№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года 

<

адрес>

Красноглинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Зинкина В.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Чичкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, исключении сведений из бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», которое мотивировала тем, что 02.09.2020г., примерно в 13:22 час. ей поступил звонок с абонентского номера телефона +№, звонил мужчина, сказал, что он является сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», он назвал ее по имени отчеству, сообщил последние четыре цифры ее карты. Данный мужчина сообщил, что была попытка перевода денежных средств с ее карты на карту физического лица, при этом назвал фамилию незнакомого ей человека, фамилию которого она не знает. Истец ответила, что никому денежных средств не переводила, и данный человек ей не знаком. Мужчина сказал, что возможно у нее в смартфоне вирус, и он должен в силу своих полномочий помочь ей почистить телефон от вируса. Для этого он сказал ей скачать из Play Market приложение Team Viewer. Истец, считая позвонившего действительно сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», скачала названное им приложение. Затем по его просьбе она продиктовала код соединения.

После этого у истца стал «виснуть» телефон, при этом она была постоянно на связи с этим мужчиной. Через какое-то время она зашла в свой мобильный банк, увидела там большую сумму денег, около 700 000 руб. Истец спросила, что это за сумма, мужчина пояснил, что это в тестовом режиме оформлена кредитная карта. Далее она увидела, что произошло списание 20 000 руб. из этой суммы. Истец, спросила, что происходит, мужчина ответил, что сейчас позвонит оператор из «Альфабанка», для подтверждения списания суммы, она задала вопрос, зачем это нужно. Мужчина ответил, что в тестовом режиме они проверят работу мобильного приложения, потом эта сумма вернется. Далее ей действительно позвонил оператор «Альфабанка» с абонентского номера телефона +№, звонила девушка, она представилась, но имени истец не запомнила, спросила, действительно ли она списывала сумму 20 000 руб. Истец ответила, что это действительно она. После разговора с ней истцу перезвонил мужчина с абонентского номера телефона +№ сказал, что еще протестирует мой мобильный банк, далее произошло списание 200 000 руб. и 100 000 руб. Истцу это показалось подозрительным, она прервала разговор с данным мужчиной, который представился сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», и перезвонила на горячую линию банка АО «АЛЬФА-БАНК», где ей сообщили, что были произведены мошеннические действия. Когда истец обратилась в банк, ей сообщили, что через мобильный банк от ее имени был оформлен кредит на сумму 730 000 руб., затем данная сумма переведена на ее зарплатную карту, после чего с нее были переведены денежные средства в размере 320 000 руб.

Истцу в отделении АО «АЛЬФА-БАНК» были предоставлены следующие договоры и заявления мошенников, поданные и заключенные ими от ее имени: копия заявления заемщика на получение кредита с дополнительными услугами по страхованию; копия Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными PIL№ от 02.09.2020г. на сумму 730 000 руб. сроком на 60 месяцев; график платежей, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составил 15 900 руб.; копию заявления заемщика о согласии с условиями договора и согласии на обработку персональных данных заемщика, на перевод остатка денежных средств при его наличии, не превышающем 1 000 руб., после полного погашения задолженности по кредиту в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни»; копия договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с выплатой страховой премии в размере 102 288,88 руб. по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

Все вышеуказанные документы, как следует из их содержания, были подписаны одномоментно простой электронной подписью заемщика «№ ФИО2».

При заключении договора об обслуживании (Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК») с ответчиком в октябре 2016 года, истец не заключала с АО «АЛЬФА-БАНК» соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Сразу после этого, 02.09.2020г., как было рекомендовано сотрудником АО «АЛЬФА-БАНК», истец обратилась с заявлением по данному факту в ОП № УМВД России по 

<

адрес>, где следователем по расследованию преступлений, совершенных на территории 

<

адрес> было возбуждено уголовное дело №.

Таким образом, истец не имела намерения брать кредит АО «АЛЬФА-БАНК», не обращалась в банк с заявлением о выдаче кредита на сумму 730 000 руб., не заключала с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор PIL№ от 02.09.2020г.

Истец, считает, что кредитный договор PIL№, заключенный неизвестным лицом мошенническим способом от ее имени на сумму 730 000 руб. является недействительной сделкой.

Оставшуюся после хищения сумму в размере 400 000 руб. истец вернула АО «АЛЬФА-БАНК» путем перевода на счет по кредитному договору PIL№ от 02.09.2020г.

Истец указала, что тот факт, что мошенникам были известны ее персональные данные, а именно номер телефона, фамилия, имя и отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, кем и когда выдан, номер банковской карты, свидетельствует об утечке информации ее персональных данных, которыми владели только в кредитной организации ответчика.

Помимо этого, ответчик при заключении договора при выдаче денег должен был быть уверен в том, что заемщик сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Ответчику известны сведения о заработной плате истца, так как с октября 2016 года ее работодатель ООО «Домашний интерьер» перечисляет заработную плату. Ежемесячный платеж по кредиту в размере 15 900 руб. составляет значительную часть ее заработной платы и является неподъемным.

Однако «Альфа-Банк» принял решение на выдачу такого кредита. Служба безопасности «Альфа-Банка» ненадлежащим образом проверила и проанализировала мои персональные данные, свидетельствующие о моей платежеспособности и благонадёжности, в части моих доходов, в чем прослеживается неправомерность действий ответчика, в то время как п. 4 заявления на получение кредита наличными содержит информацию о штрафных санкциях в случае, если общий годовой размер платежей по кредиту будет превышать 50% от годового дохода заемщика. Сведения о моем доходе за последние 4 года имелись в распоряжении ответчика.

Редакция Договора о комплексном банковском обслуживании, утвержденного приказом Председателя Правления АО «Альфа-банк» от 21.10.2016г. №, действовавшая на момент заключения договора между истцом и ответчиком, а именно раздел 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) физических лиц, не предусматривал положения об оформлении электронных документов и подписания их простой электронной подписью в целях заключения договора о выдаче кредитов наличными. Договора в иной редакции не заключалось.

Условия ДКБО, утвержденного приказом Председателя Правления АО «Альфа-банк» от 21.10.2016г. № не предусматривали возможность совершения операции по заключению кредитного договора посредством услуги «Альфа-мобайл» путем подписания документов простой электронной подписью.

Термин «Простая электронная подпись» отсутствует и разделе №. Термины, применяемые в договоре, ДКБО, утвержденного приказом Председателя Правления АО «Альфа-банк» от 21.10.2016г. №. 

Истец считает, что правила верификации, а также условия предоставления услуги «Альфа-мобайл» ответчиком, предусмотренные ДКБО физических лиц в более поздних редакциях, не могут быть применены к возникшим между ними правоотношениям, поскольку она подтвердила свое согласие с условиями ДКБО в редакции, действующей на момент подписания заявления заемщика в октябре 2016 года.

В связи с изложенным истец считает, что кредитный договор PIL№ от 02.09.2020г. является недействительным, поскольку не соблюдена письменная формы кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, руководствуясь положениями статей 166, 167, 420, 432, 434, 820 ГК РФ, истец просила суд:

- признать недействительным договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанный простой электронной подписью, № PIL№ от т 02.09.2020г., заключенный между АО «Альфа-банк» и ФИО2 на сумму 730 000 руб.;

- применить последствия недействительности сделок в виде прекращения обязательств ФИО2, возникших по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанный простой электронной подписью, №PIL№ от 02.09.2020г.;

- обязать АО «Альфа-Банк» в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из кредитного досье ФИО2 в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у нее кредитных обязательств перед АО «Альфа-банк».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещен своевременно и надлежащим образом, ее представитель ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своих представителей не направил, о дате и времени рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял. В своем отзыве на исковое заявление не согласился с предъявленными требованиями, в их удовлетворении просил отказать.

Выслушав представителя истца, изучив письменный отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 

<

дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Частью 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 

1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ч. 1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2).

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 и абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что 28.10.2016г. на основании Анкеты клиента от 26.10.2016г. между ФИО2 и ответчиком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК» (далее Договор о КБО), открыт текущий (зарплатный) счет №. 

В указанной анкете ФИО2 просила открыть на ее имя счет для зачисления денежных средств, предоставить услуги Интернет банк «Альфа Клик» и Интернет банк «Альфа-Мобайл Лайт», подтвердила присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА - БАНК» и согласие с его условиями, договор с приложениями получила, предоставила банку согласие на обработку персональных данных. При условии заключения кредитного договора согласилась на предоставление информации о ее персональных данных, об исполнении договора в бюро кредитных историй.

В соответствии с п. 2.7 Договора о КБО в редакции, действовавшей на 28.10.2016г., установлено, что Договор распространяется:

2.7.1. в электронной форме - путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru;

2.7.2. в бумажной форме - в Отделении Банка.

Согласно п. 2.8 Договора о КБО в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

- Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

В силу п. 2.9 Договора о КБО Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

Согласно п. 2.10 Договора о КБО в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

На основании изложенного, учитывая присоединение ФИО2 к Договору о КБО, получение копии договора при подписании анкеты, принимая во внимание согласованный между истцом и ответчиком порядок заключения, внесения изменений и (или) дополнений в Договор о КБО, судом не могу быть приняты доводы истца о нераспространении на нее условий Договора о КБО в более поздних редакциях, предусматривающих возможность подписания кредитного договора с применением простой электронной подписи.

Установлено, что 11.04.2019г. истцу подключена услуга «Альфа-Клик», а 26.07.2019г. подключена услуга «Альфа-Мобайл», что соответствует ее заявлению в анкете.

Согласно Договору о КБО в редакции приказа АО «Альфа-Банк» от 

<

дата> Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Клик» и «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора о КБО (Раздел 1 Договора о КБО, «Термины, применяемые в договоре»).

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4 Договора о КБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 8.14. Договора о КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 15.10.2015г. №-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 8.8. Договора о КБО, «посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может, в том числе оформить Электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору.

Банк доводит до сведения Клиента при его обращении в Отделение Банка/к работнику Банка вне Отделения Банка/в СДБО информацию о видах электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет виды и перечень Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью, (п. 2.4 Приложения № к Договору о КБО).

02.09.2020г., используя приложение «Альфа-Мобайл», истец обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установления и согласования индивидуальных условий кредитования.

Приложением № к Договору о КБО «Правила формирования и подписания Электронных документов в СДБО» предусмотрено, что «средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - это системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал, (п. 1 Приложения №).

Формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью (п. 2.6 Приложения №).

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента, (п. 2.13 Приложения №).

Ключом простой электронной подписи Клиента по выбору Клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе CMC-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, или ПИН к Карте Клиента (п. 3.2. Приложения №).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью Клиента, если, установлен факт направления Банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля). При выполнении указанного условия операция не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется (п. 3.3 Приложения №).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

На основании изложенного, судом не могут быть прияты доводы истца о недействительности сделки в связи с несоблюдением простой письменной формы договора, поскольку возможность заключения договора о кредитовании с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписи прямо предусмотрена указанными положениями закона и условиями договора.

Из представленных ответчиком сведений следует, что 02.09.2020г. в 12:36 (мск.) был осуществлен корректный вход в мобильное приложение Истца «Альфа-Мобайл» и в это же время на номер мобильного телефона 

<

***>, принадлежащий истцу, было направлено смс-сообщение с кодом для оформления кредита наличными.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из электронного журнала входов в мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

Таким образом, посредством ввода пароля из смс-сообщения 02.09.2020г. было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, которому был присвоен № PIL№.

Подписав простой электронной подписью заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, истец собственноручно подтвердила, что с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна.

Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» являются формами документов, разработанных Банком для удобства Клиентов, находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, Клиент имеет возможность обратиться в Банк с Предложением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано Клиентом. 

02.09.2020г. АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту ФИО2, заключив с ней Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №PIL№, размер предоставленного кредита - 730000 руб., процентная ставка - 14,99 % годовых, срок кредита - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 15900 руб.

Кроме того, истцу был открыт текущий счет №.

Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями № PIL№ от 02.09.2020г. Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также справкой по данному договору, сформированной по состоянию на 18.01.2021г. и выпиской по текущему счету №.

Далее, 02.09.2020г. со счета №, открытого истцу в рамках Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №PIL№, сумма в размере 610 388, 30 руб. была переведена на текущий (зарплатный) счет истца №, открытого ранее (28.10.2016г.), что подтверждается выпиской по текущему счету №.

02.09.2020г. в 12:41 (мск.) на номер мобильного телефона № направлено push-сообщение с одноразовым паролем для подключения Google Pay.

02.09.2020г. в 12:42 (мск.) на номер мобильного телефона № 20 направлено push-сообщение следующего содержания: «к карте 4*1910 успешно подключен Google Рау».

02.09.2020г. в 13:00 (мск.) на номер мобильного телефона +№ направлено смс-сообщение следующего содержания: «Уважаемый клиент, по карте 4*1910 выявлены сомнительные операции, все действующие карты и доступ в Альфа-Клик/Мобайл заблокированы».

В последующем, денежные средства в общей сумме 320000 руб. были обналичены с помощью карточного токена (виртуальное представление Карты в Платежном мобильном сервисе, содержащее набор реквизитов Карты, хранящийся в Платежном мобильном сервисе).

При этом в соответствии с п. 14.2.2 Договора о КБО Клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 15.2. Договора о КБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента, (п. 15.3 Договора о КБО).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора, (п.15.5 Договора о КБО).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченным лицом, (п.п. 15.7. Договора о КБО).

Согласно п. 3.5. Договора о КБО операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в Банк через Телефонный центр «Альфа -Консультант», Интернет Банк «Альфа Клик», Интернет - канал, посредством услуги «Альфа -Мобайл»/»Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа - Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи, (п.п. 8.14. Договора о КБО).

Таким образом, установлено, что ответчик принял оферту истца и заключил с истцом кредитный договор и исполнил поручения на переводы денежных средств, доказательств наличия у ответчика причин, позволяющих усомниться в намерении истца по заключению договора, в том числе по причине финансового положения, а также причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в праве распоряжения собственными денежными средствами, не представлено. Доказательств того, что банком в рамках оказания услуг не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств, как и доказательств передачи банком персональных данных истца третьим лицам, суду не представлено. 

При этом, из доводов стороны истца следует, что истец, руководствуясь инструкциями третьих (неустановленных) лиц, самостоятельно установила на свое мобильное устройство программное обеспечение, обеспечив тем самым беспрепятственный доступ к системам мобильного банка и передала конфиденциальные сведения, не подлежащие разглашению третьим лицам по условиям Договора о КБО. При указанных обстоятельствах действия истца по установке на используемом ею мобильном устройстве программного обеспечения, повлекшие за собой возникновение неблагоприятных для нее последствий, не являются основанием для признания сделки недействительной.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания заключенного кредитного договора недействительным, в связи с чем заявленные исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, исключении сведений из бюро кредитных историй - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 

<

дата>.

Судья: В.А. Зинкин