Дело № 2-106/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Новошешминск

24 июля 2018 года – вынесена резолютивная часть

27 июля 2018 года – составлено мотивированное решение

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Закирова Р.Х., при секретаре Фасхутдиновой Э.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ «Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № без залога и поручителей. В соответствии с вышеуказанным договором, она согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составила 106 063 руб. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ данная премия была перечислена ответчику. Истец обратился к ответчику в течение 5 дней с уведомлением о расторжении договора страхования и возвратом страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ получил отказ со ссылкой, что страховая премия оплачена банком, возврат премии возможен только страхователю – Банку. Истец частично погасил свою задолженность по кредиту перед Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг истца составляет 18 200 руб. 62 коп., а также 106 063 руб., которые были перечислены ответчику. 

В соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с «Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, путем письменного уведомления об этом страховщика, в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. Полагает, что положения программы страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» противоречат Указаниям Центрального Банка России и поэтому просит суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу 106 063 руб. 

Определением суда в качестве соответчика к делу привлечен Банк ВТБ 24 (Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании ФИО1, поддержав изложенные в исковом заявлении требования по существу изложенных обстоятельств, суду пояснила, что просит взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» уплаченные в качестве страховой премии 106 063 руб., от прав требований неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказывается, т.к. это затянет исполнение решения суда и для неё принципиально вернуть именно свои средства.

Представитель ответчика – ООО «СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил возражения на исковые требования, в которых указал, что ФИО1 при обращении в Банк за потребительским кредитом клиенту выразила желание на присоединение к программе коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование». Подключение к программе страхования осуществляется путем подписания заявления. Подписав такое заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать застрахованным лицом, что не является обязательным условием предоставления кредита. Оплату страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 не производила, следовательно возврат денежных средств невозможен, истец не является стороной договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Кроме того, в случае удовлетворения иска должен быть решен вопрос об уменьшении размера неустойки и штрафа, явно несоразмерного последствиям нарушенного обязательства. 

Представитель третьего лица – Банк ВТБ 24 (ПАО) на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между ООО «СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие Заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику (п.2.2 Договора коллективного страхования). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования «Лайф+». Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается Страхователем - Банком ВТБ 24 ПАО путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика - ООО «СК «ВТБ Страхование» в установленном данными пyнктaми порядке. По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО «СК ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) является договором в пользу третьего лица, в котором ООО «СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк ВТБ 24 (ПАО) - Страхователем, а Застрахованное лицо - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Ссылка Истца на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У является несостоятельным, поскольку данное указание регулирует взаимоотношения по возврату премии только между Страховщиком и Страхователем. Однако Истец не является Страхователем по Договору коллективного страхования, следовательно, положения Указания ЦБ РФ к нему применяться не могут. Полагают, что у Истца отсутствуют правовые основания требовать возврата страховой премии, уплаченной Банком в пользу Страховщика.

Просят суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав и оценив материалы дела, считает исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежащими удовлетворению в пределах заявленных требований с отказом в иске к Банк ВТБ ПАО по следующим основаниям.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства дела:

ФИО1 обратилась в ВТБ24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ и дала согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 625\0018-0777306.

Указанный кредитный договор заключен в порядке ст.428 ГК РФ путем присоединения заемщика (акцепта условий) к Правилам кредитования (Общие условия).

Как следует из кредитного договора, истцу предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 505 063 руб. на срок 60 месяцев, дата предоставления кредита –ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 22% годовых (л.д.5).

В тот же день – истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО). Согласно заявлению, срок страхования наступает с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается в 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 505 063 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 106 063 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 212 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84 850 руб. 40 коп. Страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Данное заявление подписано застрахованным ФИО1 

В соответствии с выпиской по счету истца указано, что ФИО1 со своего счета в ВТБ 24 (ПАО) произвела оплату страховой премии по договору 625\0018-0777306, в общей сумме 106 063 руб. (л.д.27).

Суд не принимает довод ответчика о том, что сумма страховой премии была оплачена страховщику Банком ВТБ24 (ПАО), а не застрахованным лицом, поскольку данный довод опровергается платежным поручением и письменным направлением ВТБ Страхование информации страхователю ФИО1 о поступлении ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет страховщика денежных средств.

В Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос» дано определение страхователя/застрахованного и страховщика.

«Страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с Банком».

«Страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Как следует из п. 1.2 договора коллективного страхования «...застрахованный – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв, в отношении которого осуществляется страхование по договору».

При таких обстоятельствах суд не принимает довод ответчика о том, что Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем, а ФИО1 – выгодоприобретателем, поскольку это противоречит Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» и условиям договора коллективного страхования, в которых определено понятие страхователя/застрахованного лица.

В соответствии с п.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес страховщика ООО «СК «ВТБ Страхование» уведомление, в котором, ссылаясь на указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, просила считать настоящее уведомление односторонним отказом от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и просила возвратить полученные по договору денежные средства в полном объеме путем перечисления их на ее счет, открытый в Банке ВТБ24 (ПАО) (л.д.7).

Данное уведомление получено адресатом, данный факт подтвержден представленным в материалы дела отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в возврате страховой премии и рекомендовано по вопросу отключения от Программы страхования обратиться в Банк, в связи с тем, что между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, страховую премию страховщику уплатил Банк (страхователь) (л.д.9).

Банк ВТБ 24 (ПАО) в своем отзыве, ссылаясь на факт того, что заемщик, подписав заявление, тем самым подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями страхования, подтвердила свое намерение выступить застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», указывает на добровольный характер заключения договора страхования. Указывает, что доказательств нарушения прав истца условиями договора страхования исковое заявление не содержит.

В судебном заседании не оспаривается факт того, что истец добровольно заключила договор страхования. Истец указывает на то, что она воспользовалась своим правом согласно п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В отношении понятия рабочего дня необходимо отметить следующее. Рабочим днем считается день, который не признается в соответствии с законодательством РФ выходным и (или) нерабочим праздничным днем. Такое правило прямо закреплено в п.6 ст.6.1 части первой НК РФ. Исходя из положений ст. 111 ТК РФ, выходными днями следует считать субботу и воскресенье, нерабочие праздничные дни в России определены ч.1 ст.112 ТК РФ.

Согласно ст.191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Судом установлено, что ФИО1 направила в адрес страховщика ООО «СК «ВТБ Страхование» уведомление, то есть уложилась в установленный нормативно-правовым актом срок.

Ответчик и третье лицо признают и подтверждают, что истец заключила договор страхования, однако он как таковой в форме единого документа не составлялся, сторонами не подписывался, истец присоединилась к условиям коллективного страхования. Ни Банк ВТБ 24 (ПАО), ни ООО «СК «ВТБ Страхование» в нарушение Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не предусмотрели в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики не исполнили свою обязанность и не привели свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Суд считает, что истец верно направила уведомление именно страховщику. Суд полагает, что действия двух юридических лиц и банка и страховой компании при отсутствии реальных договоров страхования в форме отдельного документа, при отсутствии информации для потребителя о том, куда и кому в случае отказа от договора страхования, необходимо направлять уведомление, вводят потребителей в заблуждение, ограничивая тем самым их право на отказ от договора страхования и возврате страховой премии. В данном случае банк по сути дела выступает агентом, ищет клиентов для страховой компании, присоединяет их к условиям коллективного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем является сам заемщик. 

Судом установлено, что страховая премия за подключение к программе добровольного медицинского страхования уплачена ФИО1 в размере 106 063 руб. и считает, что она подлежит взысканию в полном объеме в пользу страхователя ФИО1 с надлежащего ответчика – страховщика ООО СК ВТБ Страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к правоотношениям по личному страхованию граждан Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. 

Согласно п.2 ст.31 Закона РФ о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Содержащиеся в возражениях ответчиков «Банк ВТБ ПАО» и «ООО СК ВТБ Страхование» на иск требования о снижении размера штрафа, неустойки и компенсации морального вреда суд не посчитал необходимым оценивать их на предмет установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности к возможному размеру ущерба в связи с отказом ФИО1 от реализации прав на вышеуказанные виды взысканий.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Доказательств о судебных издержках, связанных с рассмотрением дела, истец не представил.

Таким образом, с ответчика «ВТБ Страхование» в пользу соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3321 (три тысячи триста двадцать один) руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ «Страхование» о взыскании страховой премии - удовлетворить. 

В удовлетворени иска к Банк ВТБ (ПАО) - отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 106 063 (сто шесть тысяч шестьдесят три) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3321 (три тысячи триста двадцать один) рубля. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья