2-759/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Великий Устюг 25 сентября 2017 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Чистяковой Е.Л., 

при секретаре Поповой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что согласно кредитному договору №1/2013-И от 20 декабря 2013 года ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» предоставило ответчикам кредит в сумме 1250000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа (п. 1.1 кредитного договора). Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры по адресу ... (п.1.2 кредитного договора). В силу п.1.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, принадлежащей в настоящее время на праве общей совместной собственности ответчикам. Права первоначального залогодержателя квартиры по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Вологодской области первоначальному залогодержателю - ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» 26 декабря 2013 года. В настоящее время законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается отметкой на закладной о смене владельца закладной. 

Согласно п.4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору проценты, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1 кредитного договора. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). 

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

Согласно п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

В нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками с нарушением сроков и в недостаточном размере. По состоянию на 30 декабря 2016 года сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 1467509 рублей 57 коп., из них: 1219786 рублей 41 коп. – задолженность по основному долгу, 169199 рублей 90 коп. – задолженность по процентам, 10435 рублей 55 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 68087 рублей 71 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. 

В силу п.4.1.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств во внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Согласно п.5.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства, являющегося неотъемлемой частью закладной, основаниями потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки, является, в частности, просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, просрочка очередного ежемесячного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Ввиду допущения ответчиками просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, допущения ответчиками просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, у ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» возникли основания для досрочного истребования задолженности по кредитному договору. Ответчикам были направлены требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, до настоящего времени указанные требования ответчиками не исполнены. 

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на момент подачи иска заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, сума неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства, размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества, указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. При составлении закладной сторонами была согласована стоимость квартиры в размере 1942000 рублей 00 коп. Истец полагает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1942000 рублей 00 коп.

Просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору №1/2013-И от 20 декабря 2013 года в размере 1467509 рублей 57 коп., из них: 1219786 рублей 41 коп. – задолженность по основному долгу, 169199 рублей 90 коп. – задолженность по процентам, 10435 рублей 55 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 68087 рублей 71 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, а также начиная с 31 декабря 2016 года до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 на остаток задолженности по основному долгу проценты за пользование займом в размере 12,75% годовых; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1942000 рублей 00 коп.; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по оплате госпошлины в размере 21537 рублей 55 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил ходатайство об уточнении исковых требований, просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору №1/2013-И от 20 декабря 2013 года в размере 1467509 рублей 57 коп., из них: 1219786 рублей 41 коп. – задолженность по основному долгу, 169199 рублей 90 коп. – задолженность по процентам, 10435 рублей 55 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 68087 рублей 71 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, а также начиная с 31 декабря 2016 года до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 на остаток задолженности по основному долгу проценты за пользование займом в размере 12,75% годовых; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1616800 рублей 00 коп.; взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по оплате госпошлины в размере 21537 рублей 55 коп. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20 декабря 2013 года между ОАО «Банк СГБ» в лице заместителя управляющего Великоустюгским филиалом «БАНК СГБ» Е.В., действующей на основании доверенности №1011 от 18 декабря 2013 года, с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, выступающих в качестве солидарных заемщиков, с другой стороны, заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, сумма кредита – 1250000 рублей, срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-го календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ФИО1 (п.2.1.). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет (п.2.4 кредитного договора). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу ..., стоимостью 1890000 рублей (п.1.2).

Процентная ставка по кредиту – 12,75% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита, в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, процентная ставка по кредиту уменьшается на 0,7% (п.1.1.3.1, п.1.1.3.2. кредитного договора). На дату заключения договора процентная ставка составляет 12,05% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 13835 рублей (п.1.1.4 кредитного договора).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды. 

Сроки перечисления денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей установлены п.3.8 кредитного договора.

Согласно п.4.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить неустойки (при наличии) в порядке и сроки, установленные кредитным договором. 

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

Согласно п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств во внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Обеспечением исполнения обязательства по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона (п.1.3). 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору от 20 декабря 2013 года Заемщик передал в залог (ипотеку) банку квартиру, расположенную по адресу ..., оцененную в 1942000 рублей. Залогодатателями являются ФИО1 и ФИО2, первоначальный залогодержатель – ОАО «Банк СГБ». 21 февраля 2014 года права на закладную переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору опциона на продажу базового актива закладных от 20.06.2013 №01/7911-13-о. Согласно справке о наличии закладной на счете ДЕПО от 28 ноября 2016 года в настоящее время законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». 

В нарушение условий кредитного договора ответчики нарушили сроки платежей по кредитному договору.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из представленных суду документов следует, что долг ответчиков по кредитному договору №1/2013-И от 20 декабря 2013 года по состоянию на 30 декабря 2016 года составил 1467509 рублей 57 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 1219786 рублей 41 коп.; задолженность по процентам – 169199 рублей 90 коп., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 10435 рублей 55 коп.; задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 68087 рублей 71 коп.

Поскольку заемщики ФИО1 и ФИО2 допустили просрочку платежей по кредиту, о требовании полного исполнения обязательств по кредитному договору были уведомлены, что подтверждается требованиями банка, реестром почтовых отправлений, почтовой квитанцией, но мер к надлежащему исполнению обязательств не приняли, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов, неустойки являются законными и обоснованными, а также имеются основания.

Учитывая отсутствие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, с учетом соотношения неустойки с размером основного долга и процентов, оснований для ее снижения в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Требование истца об определении подлежащими выплате процентов в размере 12,75 % годовых процентов, начисляемых на сумму просроченного основного долга с 31 декабря 2016 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку оно носит неопределенный характер и заявлено, в том числе, на будущее время, когда соответствующее право истца ответчиком еще не нарушено, определить период просрочки, а, следовательно, и размер процентов, подлежащих взысканию, в настоящее время невозможно, требования в указанной части будут неисполнимы. 

В соответствии с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2011 года № 23 «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств, решение не должно вызывать затруднений при исполнении.

Отказом в удовлетворении требований в данной части права кредитора не нарушены, поскольку в дальнейшем он не лишен возможности обратиться в суд с самостоятельным иском по наступлении соответствующей даты и при наличии нарушения его прав заемщиком. 

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчиков в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» процентов за пользованиекредитомиз расчета 12,75 % годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 31 декабря 20176 года по день вступления решения суда в законную силу, не подлежат удовлетворению.

Кредитные обязательства ответчика обеспечены залогом.

Согласно п.5.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства, являющегося неотъемлемой частью закладной, основаниями потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки, является, в частности, просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, просрочка очередного ежемесячного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласноп.1 ст.77Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Истцом представлен отчет №2395-СВ/17 об оценке квартиры по адресу ... согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 2021000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры должна быть определена в размере 1616800 рублей, возражений ответчиками относительно данного обстоятельства не представлено.

В соответствии со ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку в соответствии с заключенным кредитным договором исполнение обязательств ФИО1 и ФИО2 перед истцом обеспечено залогом квартиры, ответчики допустили нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В связи с чем следует обратить взыскание для удовлетворения требований кредитора на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу .... 

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пункт 1 статьи 421 ГК РФ гласит: граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия кредитного договора ответчикам были разъяснены, что подтверждается их подписями в договоре. Разрешая спор, суд руководствуется положениями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности в размере 1467509 рублей 57 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Расходы по уплате госпошлины, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198, ст.243 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору №1/2013-И от 20 декабря 2013 года в размере 1467509 (один миллион четыреста шестьдесят семь тысяч пятьсот девять) рублей 57 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу – 1219786 рублей 41 коп.; 

- задолженность по процентам – 169199 рублей 90 коп., 

- задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 10435 рублей 55 коп.; 

- задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 68087 рублей 71 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, площадью 62,9 кв.м., назначение – жилое, этаж - 5, находящуюся по адресу ..., кадастровый №, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1616800 (один миллион шестьсот шестнадцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» расходы по оплате госпошлины в размере 21537 (двадцать одна тысяча пятьсот тридцать семь) рублей 55 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через районный суд в течение месяца. 

Судья- Е.Л. Чистякова