РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2019 года с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Челаевой Ю.А.,

при секретаре Шишкановой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2186/2019 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Красноярский районный суд Самарской области с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, из которого следует, что 22.11.2013г. ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключили договор № (далее - Договор), согласно которому Заемщику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 22.11.2013г. в размере 30 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в тарифах Льготного периода, периоды на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором. Кроме того, Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в Договоре ответчик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Нарушения по погашению задолженности по Договору являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.03.2018 года задолженность по Договору № от 22.11.2013г. составляет 26 308 рублей 78 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 22 184 рубля 61 копейка;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1 350 рублей 50 копеек;

- сумма штрафов - 1 000 рублей;

- сумма процентов - 1 773 рубля 67 копеек.

Истцу стало известно о смерти ответчика, но сведений о наследниках, принявших наследство отсутствуют, требования предъявлены к наследственному имуществу.

На основании изложенного, истец просит суд установить круг наследников и наследственного имущества ФИО1; взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 или наследников, принявших наследство ФИО1, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 22.11.2013г. в размере 26 308 рублей 78 копеек, из которых: сумма основного долга - 22 184 рубля 61 копейка; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1 350 рублей 50 копеек; сумма штрафов - 1 000 рублей; сумма процентов - 1 773 рубля 67 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 989 рублей 26 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить, в случае неявки ответчика в судебное заседание, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно сведений имеющих в деле, она умерла 01.02.2018 года, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 02.02.2018 года. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, к следующему: 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 22.11.2013г. ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключили договор № (далее - Договор), согласно которому Заемщику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. 

Как следует из материалов дела, договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5, такой договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 22.11.2013г. в размере 30 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. 

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в тарифах Льготного периода, периоды на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Установлено, что для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен 1 месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Кроме того, Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в Договоре ответчик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Как следует из содержания представленных документов, заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения операций. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. 

В нарушение условий заключенного Договора с 07.12.2017 года появились просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Нарушения по погашению задолженности по Договору являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

По состоянию на 15.03.2018 года образовалась задолженность по Договору № от 22.11.2013г., которая составила 26 308 рублей 78 копеек, из которых: сумма основного долга - 22 184 рубля 61 копейка; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1 350 рублей 50 копеек; сумма штрафов - 1 000 рублей; сумма процентов - 1 773 рубля 67 копеек.

В связи с чем, истец обратился в суд 

Как следует из материалов дела, 01.02.2018 года ФИО1 умерла, что подтверждается Свидетельством о смерти № от 02.02.2018 года.

Нотариусом ФИО2 в материалы дела была представлена копия наследственного дела № после смерти 01.02.2018г. ФИО1, из которого следует, что наследниками являются супруг ФИО3 и дочь ФИО4.

Согласно заявлений указанные выше наследники, в соответствии со ст. 1156 ГК РФ, обратились в нотариальную контору с заявлениями об отказе от наследства по закону. Иные наследники не установлены.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности переходят к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158 ГК РФ) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154 Кодекса).

Согласно части 1 статьи 1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Таким образом, вышеприведенные нормы предусматривают порядок действий, которые должен совершить наследник, отказываясь от наследства. Между тем, как указывалось выше, наследники ФИО1 обратились с заявлением о признании их не принявшими наследство.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что наследники приняли наследство и должны отвечать по долгам наследодателя, у суда не имеется.

Суд с учетом изложенного и имеющихся в деле доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 418, 1157, 1159 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 04.12.2019 года. 

Судья Ю.А. Челаева