Дело № 2-130/2025 

34RS0025-01-2025-000087-38

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.И., при секретаре Труфановой Н.А.,

25 марта 2025 года в ст. Кумылженская Волгоградской области

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 155 152 руб. 89 коп., с возможностью увеличения лимита под 16.4% годовых, сроком на 84 месяцев под залог транспортного средства KIA Ceed, 2011 года выпуска, VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцати процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восемьдесят) календарных дней». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.08.2024, на 14.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.08.2024, на 14.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 450 руб. 38 коп.

По состоянию на 14.02.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 211 845 руб. 74 коп., из которых: 2 950 руб. 00 коп. – иные комиссии; 745 руб. 00 коп. – комиссия за смс – информирование; 57 973 руб. 10 коп. - просроченные проценты; 1 132 386 руб. 81 коп. - просроченная ссудная задолженность; 7 860 руб. 50 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 руб. 54 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 7 293 руб. 44 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2 616 руб. 35 коп. - неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявления о предоставлении кредита к кредитному договору №10271071542 от 31.05.2024 Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательства перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.9.5. Общих условий Договора потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

В соответствии с п.9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.9 Общих условий Договора потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 23,3%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 920 386 руб. 69 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 211 845 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размер 47 118 руб. 46 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство KIA Ceed, 2011 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 920 386 руб. 69 коп., способ реализации – с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования банка поддерживает, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, причины неявки неизвестны, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела, а также возражений не представил.

Согласно ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации «О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» от 26 июня 2008 г. N 13, при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Поскольку ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления на л.д. 120, не представил отзыв на исковое заявление и ходатайство об отложении рассмотрения дела, а представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее –ИУ) сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 1 155 152 руб. 89 коп. 

Пунктом 2 установлен срок действия договора, срок возврата кредита, согласно которого срок кредита составляет 84 месяца, 2556 дней. Срок возврата кредита: 31 мая 2031 года. При выполнении условий Акции «Автокредит с Халвой» (далее - Акция) возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению Заемщика, но не более чем на 60 (Шестьдесят) календарных месяцев. При невыполнении условий Акции срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении Договора (если Заемщик воспользовался своим правом по увеличению срока), без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действующий срок истек, Заемщик обязан погасить обязательства по Договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату. 

Пунктом 4 установлена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, составляет 21.40 (Двадцать одна целая сорок сотых) % годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: выхода Заемщика из Программы «ДМС Экспресс Доктор» на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы, а именно на 2.00 (Два целых ноль сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из Программы, до дня, следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги. В случае если срок действия Программы «ДМС Экспресс Доктор» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается, за исключением случая увеличения Заемщиком срока кредита в рамках Акции «Автокредит с Халвой» согласно пункта 2 ИУ, при котором с даты, следующей за датой окончания срока, действовавшего при заключении Договора, процентная ставка увеличивается на 2.00 (Два целых ноль сотых) процентных пункта и действует до даты окончания срока действия кредита. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ (л.д.32-35).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей: 84. Размер платежа: 26 630 руб. 93 коп, последний платеж 26 630 руб. 38 коп. Срок платежа: по 31 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 31 мая 2031 года. 

Заявлением – оферты к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит установить ему пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты Дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий изменена на 16.40 (шестнадцать целых сорок сотых) % годовых. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей: 84. Размер платежа изменён на 23 205 руб. 50 коп, последний платеж 23 204 руб. 38 коп. Срок платежа: по 31 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 31 мая 2031 года. (л.д.36-37).

В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. 

Истец свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере, указанном в кредитном договоре.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору и предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита вносил несвоевременно и не в полном размере, допуская просрочки платежей, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету (л.д.65).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в виде 20% (двадцати процентов) годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 руб.

Согласно предоставленного истцом расчета по состоянию на 14.02.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 211 845 руб. 74 коп., из которых: 2 950 руб. 00 коп. – иные комиссии; 745 руб. 00 коп. – комиссия за смс – информирование; 57 973 руб. 10 коп. - просроченные проценты; 1 132 386 руб. 81 коп. - просроченная ссудная задолженность; 7 860 руб. 50 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 20 руб. 54 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 7 293 руб. 44 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2 616 руб. 35 коп. - неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.61-64).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается верным, поскольку указанные в нем суммы рассчитаны исходя из условий договора, подтверждаются выпиской по текущему счету заемщика, расчет произведен с учетом сумм, внесенных ФИО2 в порядке исполнения обязательств по кредитному договору, последний платеж по которому был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направил досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.16).

Таким образом, факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы кредита, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном выше размере подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Правоотношения, связанные с залогом транспортного средства, между залогодателем и залогодержателем возникают как из заключенного ими договора, так и из закона. При заключении договора залога транспортного средства (автомобиля) следует руководствоваться общими положениями ГК РФ о заключении договоров и соблюдать требования статьи 339 ГК РФ к условиям и форме договора залога.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 339 ГК РФ, договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение правил о форме договора залога влечет его недействительность.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка KIA, модель Ceed, 2011 года выпуска, VIN: №, паспорт транспортного средства: серия 34 РМ, №.

При таких данных, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО2, обязательств по кредитному договору, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество - спорный автомобиль, находящийся в настоящее время во владении ФИО2, учитывая, что общая сумма задолженности составляет 1 211 845 руб. 74 коп. 

Вместе с тем, требования истца о необходимости установления начальной продажной цены автомобиля не подлежат удовлетворению.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 64 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В силу части 1 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких данных, с учетом действующих норм материального закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство марки KIA, модель Ceed, 2011 года выпуска, VIN: №, паспорт транспортного средства: серия 34 РМ, №, подлежат удовлетворению, способ реализации - с публичных торгов. При этом в удовлетворении требования об установлении начальной продажной цены ПАО «Совкомбанк» необходимо отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат взысканию все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Факт уплаты истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением №192 от 17.02.2025, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 118 руб. 46 коп (л.д.14).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 211 845 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 118 руб. 46 коп., а всего 1 258 964 руб. 20 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль: марки KIA Ceed, 2011 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и ст.85 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». 

В удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 920 386 руб. 69 коп. - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 376.1 ГПК РФ кассационная жалоба, представление могут быть поданы в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Судья: Л.П. Исаева. 

Мотивированный текст решения изготовлен 02 апреля 2025 года.

Судья: Л.П. Исаева.