РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Пестрецова Н.А., 

при секретаре Исмаиловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда гражданское дело № 2-204/2021 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 31.03.2019 между АО «МС Банк Рус» и истцом заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). В этот же день истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - Договор страхования) со сроком действия 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия страхования). В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 215 000 рублей 00 копеек.

01.10.2020 истец исполнила свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и 13.10.2020 обратилась к ответчику с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования, ответа от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не последовало.

22.11.2020 ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила признать Договор страхования прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в сумме 107 500 рублей.

02.12.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № уведомило истца о расторжении Договора страхования в соответствии с поступившим Заявлением, а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования.

После чего истец обратился к финансовому уполномоченному. 23.10.2020 финансовый уполномоченный ответил отказом в удовлетворении ее требований.

Считая действия ответчика и финансового уполномоченного противоречащими действующему законодательству, ссылаясь на положения закона о защите прав потребителей просила признать договор страхования № прекратившим свое действие досрочно, на основании пункта 11.1.3 полисных условий, взыскать с ответчика остаток страховой премии в размере 107 500 рублей, компенсацию морального вреда, в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 не явились, о дате времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.03.2019 между АО МС Банк Рус и ФИО1 заключен кредитный договор №.

31.03.2019 ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита» от 24.01.2019.

В соответствии с договором страхования № от 31.03.2019, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая («Смерть НС»), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая («Инвалидность НС»); временная утрата трудоспособности застрахованного в случае несчастного случая (ВНТ НС); дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая сумма по указанным рискам устанавливается единой и составляет 918803 рубля 42 копейки.

При этом размер страховой выплаты в связи со смертью или инвалидностью I и II группы застрахованного составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, выгодоприобретателями по данной выплате могут являться после удовлетворения требований выгодоприобретателя № (Банк) сам застрахованный или его наследники. 

01.10.2020 ФИО1 исполнила свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой АО МС Банк Рус от 13.10.2020, из которой следует, что срок действия кредитного договора прекращен с 01.10.2020.

Из документов, представленных ФИО1, следует, что срок действия Кредитного договора не истек, Кредитный договор закрыт досрочно в связи с погашением кредитной задолженности.

13.10.2020 ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Данное заявление получено ответчиком 27.10.2020.

ФИО1 ответчиком направлен ответ № от 02.12.2020, согласно которому со ссылками на п. 11.2.2, 11.4 Полисных условий последней отказано в возврате части страховой премии.

22.11.2020 ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Требования истца не были удовлетворены, что послужило поводом для обращения к финансовому уполномоченному, которым по результатам рассмотрения заявления ФИО1 принято решение об отказе № от 11.01.2021.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По положениям Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4); страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1 и 2 ст. 9).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования, заключенный с ФИО1, содержащий все существенные условия, истец подписала лично, добровольно, действовала по своей воле и в своем интересе. Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из содержания договора страхования следует, что на протяжении срока его действия, не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении застрахованным кредитных обязательств, будет равна нулю.

Суд учитывает, что в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3. Условий страхования, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В таком случае уплаченная страховая премия возвращается страхователю (п. 11.7 Полисных условий страхования).

Между тем, с требованием об отказе от договора страхования истец обратился к страховщику лишь после имевшего место в октябре 2019 года досрочного погашения кредита, т.е., значительно более 14 дней со дня заключения договора страхования.

Согласно пункту 11.1.3. Условий страхования, действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока действия кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Пункт 11.2.2 предусматривает возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя. При этом в соответствии с п. 11.3, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. 

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврата страховой премии в случае отказа от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения; поскольку при досрочном прекращении кредитных обязательств вероятность наступления застрахованных рисков не отпала, действие договора страхования не прекратилось, то в силу п. 6.3, 11.4 Полисных условий, ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату.

Истец в иске просит признать досрочно прекращенным договор страхования.

Как видно из документов дела, заявление ФИО1 о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, поступило к страховщику 27.10.2020. В этот же день согласно ответу страховщика договор был расторгнут.

Суд учитывает, что в соответствии с правовой позицией п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьей 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

При этом в силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, исходя из п. 2 ст. 958 ГК РФ, п. 1 ст. 452 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя не требуется заключать каких-либо дополнительных соглашений, поскольку отказ страхователя от договора страхования, предусмотренный п. 2 ст. 958 ГК РФ, в силу положений п. п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ является односторонним отказом от договора (исполнения договора).

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора (в том числе и основания его досрочного прекращения) определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (в данном случае - п. 2 ст. 958 ГК РФ) или иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

Таким образом, после отказа страхователя-истца от договора страхования страховщик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не может не прекратить досрочно договор страхования в силу императивного указания п. 2 ст. 958 ГК РФ при неуклонном соблюдении положений п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, поскольку из п. 2 ст. 958 ГК РФ однозначно следует, что для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя требуется только его письменное заявление об этом, и судебного решения также не требуется.

Доводы истца о необходимости расторжения договора по основаниям, предусмотренным п. 11.3 Условий страхования суд находит несостоятельными, основанными неверном толковании Условий страхования, выгодном для заявителя.

С учетом установленных обстоятельств и приведенного правового регулирования основания для удовлетворения требований истца о признании досрочно прекращенным договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 31.03.2019, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1; для взыскания части страховой премии в заявленном истцом размере отсутствуют; права истца, как потребителя страховой услуги, ответчиком не нарушены, в связи с чем отсутствуют и основания для взыскания заявленной истцом компенсации морального вреда. При отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, отсутствуют и предусмотренные процессуальным законом основания для взыскания с ответчика судебных расходов истца по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда. 

Председательствующий Н.А. Пестрецов