ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области 

в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н., 

при секретаре судебного заседания Габоян К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело № по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», Акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ», Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банек» о возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, о признании обязательств по кредитному договору прекратившимися, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 в обоснование иска указала, что по кредитному договору № от **, заключенному с ПАО КБ «Восточный», ею получен потребительский кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 53,42 месяца.

При получении указанного кредита ею было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заключенному между банком и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», а также между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

** одновременно с заключением кредитного договора ею было подписано заявление на страхование, из которого следует, что этим заявлением она дает согласие быть застрахованной от несчастного случая и болезней. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк.

В ноябре 2015 года при госпитализации в ОГАУЗ «Ангарская Городская больница №» у нее была выявлена опухоль прямой кишки, с ** она поставлена на диспансерный учет в ГБУЗ «Областной онкологический диспансер».

По данному заболеванию ей установлена инвалидность 2 группы.

** она обратилась в банк с заявлением о страховом случае, предоставив все документы о заболевании и установлении ей инвалидности, от банка ответа не последовало.

** ею были направлены претензии страховым компаниям и банку, ответов также не последовало.

Первоначально истица просила суд обязать ООО СК «Росгосстрах Жизнь», обязать ЗАО СК «РЕЗЕРВ» исполнить обязательства по договору страхования, признать обязательства по кредитному договору № от ** между ней и ПАО КБ «Восточный» прекратившимися.

Истица ФИО1 неоднократно уточняла исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, в последнем уточненном иске ФИО1 предъявила требования к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», просит взыскать с указанного ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» страховое возмещение в размере 164 698,24 рублей в счет погашения потребительского кредита по кредитному договору № от **, заключенному с ней.

В уточненном иске, ФИО1 дополнительно указала, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк на сумму задолженности по кредитному договору № на дату наступления страхового случая.

** ей впервые была установлена инвалидность 2 группы. На ** сумма ее задолженности перед банком составляла 164 698,24 рублей.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о его дате и времени извещена надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ранее, принимая участие в судебном заседании, истица ФИО1, ее представитель - адвокат К., действующий на основании ордера № от **, на иске настаивали, просили удовлетворить, поддержали доводы иска.

В судебное заседание ответчики ООО СК «Росгосстрах Жизнь», АО СК «РЕЗЕРВ», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ПАО КБ «Восточный» своих представителей не направили, о его дате и времени извещены надлежаще.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Резерв» К., действующий на основании доверенности, направил в адрес суда письменный отзыв, в котором указал, что ФИО1 не является застрахованным лицом по кредитному договору № от **.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» М., действующая на основании доверенности, направила в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указала, что ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» являются разными юридическими лицами, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не является надлежащим ответчиком по настоящему делу, просил привлечь к участию в деле надлежащего ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» П., действующий на основании доверенности, в письменном отзыве на иск выражает несогласие с заявленными ФИО1 требованиями. 

Изучив материалы гражданского дела, обозрев медицинские документы истицы, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание возражения ответчиков, с учетом всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. Выводы суда основаны на следующем.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений пункта 2 статьи 935, статей 421, 329 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен еще один кредитный договор № от **, договор страхования по данному кредитному договору был заключен с АО СК «РЕЗЕРВ». Данные договоры, несмотря на то, что представлены истицей в материалы дела, не являются предметом настоящего спора.

В соответствии с условиями кредитного договора № от **, сумма кредита составила 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 32,5% годовых, ежемесячный взнос составил 9 976 рублей, который подлежит оплате до 13 числа каждого месяца.

Истица ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт получения кредита в сумме 250 000 рублей, что также подтверждается выпиской по счету.

** ФИО1 оформила заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком (держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный»), в котором просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья № от **, заключенного между банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь». Страховым случаем по договору является, в том числе, первичное установление инвалидности 1 и 2 группы, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Подписав заявление на страхование, ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляло 1 500 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1 000 рублей.

Из Графика погашения кредита видно, что в сумму кредита включен ежемесячный платеж в виде суммы платы за присоединение к Программе страхования.

Факт заключения договора страхования с ФИО1 не оспорен, истица была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков.

ООО «Росгосстрах-Жизнь» в настоящее время изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

Таким образом, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

** ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2015 №, инвалидность установлена на срок до **. Согласно справкам об инвалидности от **, **, истица ежегодно проходит медицинское переосвидетельствование, ей также присваивается 2 группа инвалидности.

Учитывая, что договором страхования страховым случаем является впервые установленная инвалидность 2 группы, то следует признать, что в рассматриваемом случае страховой случай наступил **.

После наступления страхового случая, ** ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с письменным заявлением, приложив к нему подтверждающие документы, в котором просила банк, как выгодоприобретателя по договору личного страхования обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения с целью направления полученных средств на погашение ее задолженности по кредитному договору.

Заявление ФИО1 принято сотрудником ПАО КБ «Восточный», о чем на заявлении имеется отметка.

В материалах дела отсутствуют доказательства удовлетворения заявления ФИО1, а равно как дачи банком истице ответа на поданное ее заявление или обращения ПАО КБ «Восточный» в страховую организацию за выплатой страхового возмещения. Ответчик ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещенным о дате рассмотрения дела, свою позицию по делу не выразил, возражений, отзыва в адрес суда не направил. Доказательства выплаты страхового возмещения ответчиками суду не представлены.

При таких обстоятельствах, суд считает, что страховой случай (инвалидность 2 группы) наступил **.

Судом неоднократно в адрес ПАО КБ «Восточный» направлялись судебные запросы с целью получения точных сведений о размере задолженности по кредитному договору на дату **. Однако, банк такие сведения по запросу суда так не предоставил. В связи с чем, размер долга рассчитан судом самостоятельно.

Изучив решение Ангарского городского суда Иркутской области от **, которым с ФИО1 в пользу банка взыскан долг по кредитному договору, суд определил, что:

- согласно Графику погашения кредита за период до ** начисления по основному долгу составили 81 319,30 рублей; согласно Расчету суммы задолженности за период до ** оплачено в счет погашения основного долга 23 916,73 рублей, остаток – 57 402,57 рублей (81 319,30 – 23 916,73);

- согласно Графику погашения кредита за период до ** начисления по процентам составили 181 436,70 рублей; согласно Расчету суммы задолженности за период до ** оплачено в счет погашения процентов 77 875,79 рублей, остаток – 103 560,91 рублей (181 436,70 - 77 875,79).

Таким образом, общий размер задолженности по состоянию на ** с учетом произведенной истицей частичной оплаты составляет 160 963,48 рублей (57 402,57 + 103 560,91).

Истица, заявляя ко взысканию сумму страхового возмещения в размере 164 6984 рублей, обосновывающих расчетов и доказательств не предоставила, из чего данная сумма сложилась не пояснила.

Следовательно, сумма в размере 160 963,48 рублей является суммой страхового возмещения, которая подлежит взысканию с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет погашения долга по кредитному договору № от **, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный».

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» П., действующий на основании доверенности, в письменном отзыве на иск, приобщенном к материалам дела, выражает несогласие с заявленными ФИО1 требованиями. При этом указывает, что ФИО1, действительно, была застрахована по коллективному договору страхования на период с ** по ** и с ** по **. Ввиду того, что инвалидность истице была установлена **, оснований для признания события страховым случаем не имеется, поскольку инвалидность установлена не в период действия договора страхования. Кроме того, ПАО КБ «Восточный» не обращался за страховым возмещением в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Суд с данным доводом согласиться не может в силу следующего.

Из материалов дела следует, что ** между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья №, предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц (пункт 1.1).

В соответствии с пунктом 1.2 указанного договора застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя указанные в Списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (Приложение № к настоящему Договору).

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования\Соглашению о кредитования банковского счета, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем) (пункт 1.5).

Пунктом 2.1.1 договора предусмотрено, что первичное установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в пункте 2.5 настоящего договора, является страховым случаем. Размер страховой выплаты в связи с данным страховым случаем составляет: при установлении застрахованному инвалидности 2 группы – 100% установленной застрахованному страховой суммы.

Событие установления 2 группы инвалидности не признается страховым случаем, если оно произошло в результате обстоятельств, перечисленных в пункте 2.5 договора.

В ходе рассмотрения дела обстоятельства, указанные в пункте 2.5, судом не установлены.

Пунктом 5.1 предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления письменного уведомления.

При наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего договора, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов).

При этом, в пункте 4.3.4 договора страхования предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора.

Разделом 7 данного договора страхования предусмотрено право любой из сторон в одностороннем порядке расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц. О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде.

Вместе с тем, пунктом 8.2 договора определено, что настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц в следующих случаях: истечения периода страхования, указанного в реестре застрахованных лиц; исполнение страховщиком обязательств в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме.

Из представленной в материалы дела выписки из договора № от ** коллективного страхования жизни и здоровья, действительно, видно, что банк передавал сведения в отношении ФИО1, как о лице, застрахованном по договору коллективного страхования, только на периоды с ** по ** и с ** по **, указав страховую премию в размере по 1 000 рублей за каждый год страхования, в страховую сумму - 250 000 рублей. Приобщенная к материалам дела выписка не содержит сведений о страховании ФИО1 после **.

Суд, оценив договор коллективного страхования жизни и здоровья № от ** в совокупности с фактическими обстоятельствами дела, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 10 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истица ФИО1, подписывая Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, была уведомлена только лишь о возможности досрочного прекращения договора страхования по ее желанию. Также до нее было доведено, что она будет являться застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения ею платы за подключения к Программе страхования.

Между тем, истице не была предоставлена информация о том по каким основаниям и в каком порядке банк, являясь страхователем по договору коллективного страхования, вправе в отношении нее досрочно прекратить действие договора страхования. При подключении истицы к договору коллективного страхования ей не была в данной части предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая выбрать страховую компанию и услугу по страхованию, соответствующую ее интересам.

Подписывая заявление на подключение к Программе страхования, истица согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает у нее с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения долга по кредиту. Плата за страхование согласно Графику платежей должна вноситься истицей на счет банка ежемесячно в сумме 1 500 рублей, включается в сумму ежемесячного платежа по кредиту. 

При таких обстоятельствах, с учетом условий присоединения к Программе страхования, ФИО1 рассчитывала, что договор страхования в отношении нее будет действовать в течение всего периода действия кредитного договора. Иных условий заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков не содержало.

Суд принимает во внимание, что условия договора коллективного страхования не были доведены до истицы. Кроме того, положения о расторжении (прекращении действия) договора страхования не содержатся в подписанном ею Заявлении на присоединение к программе страхования, не доведены в виде отдельной памятки (либо иным образом) застрахованному лицу.

Помимо этого, суд оценивает, что ответчиками не представлено суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о расторжении ПАО КБ «Восточный» договора страхования в одностороннем порядке в отношении заемщика ФИО1 Как суд указывал выше, договором коллективного страхования предусмотрен порядок его расторжения в отношении отдельного застрахованного лица. Так, банк обязан направить в адрес страховой компании письменное уведомление. Такие доказательства суду ответчиками не предоставлены. 

Условия договора коллективного страхования не содержат положений, свидетельствующих о том, что договор страхования в отношении отдельного застрахованного лица заключается только на год.

ПАО КБ «Восточный», являясь по делу ответчиком, будучи надлежаще извещенным о дате и времени судебного заседания, свою позицию по делу не выразил, не представил доказательств, свидетельствующих о наличии у банка оснований для досрочного расторжения договора страхования в отношении истицы. Банк не обосновал того, по какой причине им не исполнены обязательства по перечислению страховой премии за следующий период страхования, то есть после **.

Сама по себе выписка из договора коллективного страхования в отношении ФИО1 достаточным доказательством, свидетельствующим о расторжении договора страхования в отношении истицы, не является.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований полагать, что договор коллективного страхования в отношении ФИО1 расторгнут, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении истицы действует, а потому обязательства по нему страховой компанией должны быть исполнены.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО КБ «Восточный», то на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» должна быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения в указанном выше размере на счет ПАО КБ «Восточный». В связи с этим, у суда не имеется оснований для возложения на ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» обязанности исполнить обязательства по договору страхования, о чем просит истица в первоначальном иске, поскольку перечисленные лица не являются страховщиками по договору личного страхования с истицей, как следствие, не являются надлежащими ответчиками по настоящему делу.

То обстоятельство, что ПАО КБ «Восточный» не сообщило страховой компании о наступлении у ФИО2 страхового случая, на права истицы, как потребителя услуги, не влияет.

Суд не имеет правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору № от **, заключенному между ней и ПАО КБ «Восточный», прекратившимися в силу следующего.

Как следует из материалов дела, ** Ангарским городским судом Иркутской области принято решение по иску ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от **, размер которой составляет 294 819 рублей.

Данное решение суда в настоящее время вступило в законную силу.

Учитывая, что размер страхового возмещения меньше взысканной суммы задолженности по кредитному договору и составляет лишь 160 963,48 рублей, то оснований полагать, что в результате выплаты страховой компанией страхового возмещения обязательства истицы (заемщика) по кредитному договору будут прекращены, не имеется. Следовательно, в иске в указанной части надлежит отказать.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям иска в размере 4 419,27 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 199, 233, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», Акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ», Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный Экспресс банк» о возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, о признании обязательств по кредитному договору прекратившимися, взыскании страхового возмещения, - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» страховое возмещение в размере 160 963,48 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от **, заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Коммерческий банк «Восточный Экспресс банк». Во взыскании суммы, превышающей указанный размер страхового возмещения, - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4 419,27 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», Акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ», Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный Экспресс банк» о возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования, о признании обязательств по кредитному договору № от ** прекратившимися, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение будет принято судом в окончательной форме в течение пяти дней.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное заочное решение принято судом в окончательной форме **.