Дело № 2- 2265/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 31 мая 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Лоскутовой Н.Г., при секретаре судебного заседания Малининой А.Л., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», предъявленному в интересах ФИО2, к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части уплаченной страховой премии – 69797,38 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО МС Банк Рус, заключен кредитный договор на 60 месяцев. Сумма кредита составила 749930,95 руб. При заключении кредитного договора и по его условиям истцом с АО «Страховая компания МетЛайф», был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 85492,13 руб. и была включена в стоимость кредита. Срок страхования также составил 60 месяцев и зависел от периода кредитования. 03.03.2017 г. истцом кредитные обязательства перед кредитором исполнены. После прекращения кредитных обязательств истец уведомил страховую компанию о том, что наступление страхового случая отпало. Страховая компания не произвела возврат какой-либо части страховой премии. Однако договор страхования прекратился в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Ответчик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Стоимость 1 дня периода страхования составила 46,85 руб. За 335 дней истекшего периода страхования премия равна 15694,75 руб. За неистекший оплаченный период страхования (1490 дней) подлежат возврату истцу 69797,38 руб. 

Ответчик на требование истца направленное почтой 30.03.2017 г. не ответил, возврат части страховой премии не произведен. По мнению истца ответчик нарушил его права как потребителя, не исполнив принятые на себя обязательства, чем причинил истцу моральный вред. 

В судебное заседание истец ФИО2 и представитель МООП «Защита прав потребителей» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель истца ФИО1, действуя на основании доверенности, требования и обстоятельства, на которых они основаны, изложенные в иске и дополнении к нему, поддержала. Дополнила, что условиями договора страхования установлено, что страховая выплата при наступлении страхового случая выплачивается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть договор страхования связан с кредитным договором. Поскольку кредитные обязательства прекращены в полном объеме, задолженность погашена, то в случае наступления страхового случая у истца отсутствует возможность получить какое –либо страховое возмещение, в связи с чем полагает договор страхования следует считать прекращенным в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Представители ответчика АО «Страховая компания МетЛайф», третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований АО МС Банк Рус, в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, ходатайства не заявляли. Со стороны ответчика поступил письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик выражает несогласие с заявленными требованиями.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ счел возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор № 

<

адрес> на сумму 749930,95 рублей сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита- 04.05.2021 г.

Договор автокредитования заключен на основании заявления-анкеты ФИО2 Кроме заявления о предоставлении кредита заемщиком 30.04.2016 г. было подписано заявление о перечислении денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, в котором он просил также перечислить со своего счета 85492,13 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и трудоспособности согласно страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ, получатель денежных средств - АО «МетЛайф».

Истцу страховщиком АО «Страховая компания МетЛайф» выдан страховой сертификат № №, согласно которому между данными страхователем и страховщиком заключен на срок 60 месяцев договор личного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

По условиям договора страхователь является застрахованным лицом, страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы), постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер страховой выплаты определяется в соответствии с Полисными условиями. Страховая премия составляет 85492,13 рублей. Выгодоприобретателем является: в размере фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более Страховой суммы на дату страхового случая- Банк- кредитор; в размере положительной разницы между Страховой суммой на дату Страхового случая и задолженностью Застрахованного лица по кредитному договору- Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица; после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору- Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица.

Из страхового сертификата следует, что договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования от 27.04.2015г.

Согласно справке АО МС Банк Рус, на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 по кредитному договору № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком отсутствует, залог прекращен.

МООП «Защита прав потребителей» в интересах ФИО2 подан иск о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально сроку действия договора в пропорции 335 на 1490 дней.

Требование основано на положениях п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ. Согласно иску и позиции, приведенной в судебном заседании, поскольку договор страхования взаимосвязан с кредитным договором и в связи с погашением кредита утрачена возможность получения страховой выплаты при наступлении страхового случая, договор страхования следует считать прекращенным и страхователь имеет право на возврат части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из полисных условий страхования также не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку объектом страхования по договору является жизнь и здоровье застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования. 

Так согласно п. 7.3 Полисных условий страхования в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии (взноса) не осуществляется. При этом выгодоприобретателем по Договору страхования будет Застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти).

В силу п. 5.3 Полисных условий страхования Договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер Страховой выплаты определяется в соответствии с п. 8.1 Полисных условий.

Пункт 8.1 Полисных условий страхования предусматривает, что в случае полного досрочного погашения кредита, Страховая сумма фиксируется в размере 110% последнего платежа, которым было осуществлено полное погашение кредита, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную 110 % последнего платежа по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания Периода страхования, в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных условий договор страхования после погашения кредитных обязательств страхователем продолжает действовать как самостоятельный договор страхования жизни и здоровья, доводы стороны истца об обратном суд полагает несостоятельными.

Также суд учитывает, что пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Пункт 10.1 Полисных условий, на основании сторонами заключен договор страхования, действие Договора страхования прекращается в связи с окончание периода его действия или досрочно по основания указанным в п. 10.1.1- 10.1.4 (в том числе -в любое время по инициативе Страхователя (п. 10.1.3)), при этом сумма Страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Таким образом выплата истцу страховой премии и на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не может быть произведена ввиду условий заключенного им договора.

Оценивая представленные сторонами доказательства, учитывая обстоятельства дела, в том числе, что договор сторонами подписан на условиях добровольности, основываясь на указанных выше нормах и принимая во внимание положения п. 2 ст. 1, ч.1 ст. 9, п. 4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ, суд приходит к итоговому выводу, что оснований для удовлетворения иска в данном случае не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», предъявленном в интересах ФИО2, к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Судья Н.Г. Лоскутова

В окончательной форме мотивированное решение составлено 05.06.2017 г.