Дело № 2-1799/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 декабря 2017 года

Орджоникидзевский районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Гродиной К.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен Кредитный договор №... от .. .. ....г.. Данный кредит является ипотечным. По условиям Кредитного договора процентная ставка составляет 26% годовых. Считает, что возможно рассмотреть вариант снижения процентной ставки по Кредитному договору №... от .. .. ....г.., поскольку средняя ставка по ипотеке в России в 2017 году достигла в среднем 12,7 процентов годовых. С момента получения ею кредитных денежных средств и на настоящий момент ее финансовое положение ухудшилось. При заключении с Банком кредитного договора предвидеть ухудшение ее материального и финансового положения не представлялось возможным. Реструктуризация задолженности по оплате банковского кредита предполагает изменение условий его возврата, в результате которых заемщик получает смягченные требования выплаты. Она обращалась к ответчику с заявлением, в котором просила рассмотреть вопрос о реструктуризации ее задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г.. в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, однако положительного решения не получила. За защитой своих прав ей пришлось обратиться в юридическую консультацию, в кассу которой ею были уплачены денежные средства в размере 2 830 рублей за составление досудебной претензии и искового заявления.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 2 830 рублей за юридические расходы; обязать ответчика провести реструктуризацию ее задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г..

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, дала пояснения, аналогичные иску, дополнительно суду пояснила, что в настоящее время у нее изменилось финансовое положение, в связи с чем на сегодняшний момент, она не имеет возможность исполнять свои обязательства по кредитному договору в том же объеме, что и при заключении договора. Считает, что в данном случае банк обязан провести реструктуризацию ее задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г..

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... (л.д.37-38), в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, направила письменные возражения на исковое заявление (л.д.36), в которых указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор, с условиями договора истец был согласен. Истец выполнил обязательства, предоставив истцу сумму, согласно договора. Истец в настоящее время свои обязательства по договору не выполнил. Изменение финансового положения истицы не является основанием для удовлетворения требований ФИО1 Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать, рассмотреть дело в отсутствии ПАО КБ «Восточный экспресс банк». 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии представителя ответчика, против чего не возражает истец.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 451 ГК РФ, 1.существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банком истице был предоставлен кредит на сумму 700 000 рублей под 26 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.59-61). Согласно договору ипотеки №... к договору кредитования №... от .. .. ....г. (л.д.56-58), вышеуказанный кредит предоставлен ФИО1 с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... 

Денежные средства по указанному кредитному договору были предоставлены ответчиком истцу в полном объеме, что следует из выписки по счету ФИО1, т.е. ответчик, исходя из условий заключенных договоров, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что не отрицает истец.

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства по кредитному договору от .. .. ....г. ФИО1 не исполнены. 

Из пояснений истца следует, что в настоящее время ее финансовое положение ухудшилось, .. .. ....г. она была уволена с ООО «.......» по сокращению штата работников организации (л.д.21,22), в связи с чем она неоднократно обращалась в банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту и реструктуризации долга, однако ее требование банком было проигнорировано. 

Поскольку требования истца в добровольном порядке банком удовлетворены не были, на претензию ФИО1 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не отреагировал, истец обратился в суд за защитой своих законных интересов.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о том, что нарушение договора со стороны банка установлено не было, а финансовая несостоятельность заемщика не может являться основанием для отказа от исполнения договора, либо его изменения. 

Внесение же изменений в условия кредитного договора может быть достигнуто только по взаимному соглашению сторон кредитного договора. 

ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что договор был заключен вынуждено, в следствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условий, представлено не было.

Возможность реструктуризации задолженности по кредитному договору, в связи с изменением финансового положения заемщика, не предусмотрено условиями самого кредитного договора и не достигнута сторонами ни в досудебном порядке, ни во время рассмотрения дела. При этом суд учитывает, что реструктуризация долга является правом банка, а не обязанностью.

Кроме того, изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушением ответчиком прав и законных интересов истца, оснований для удовлетворения иска не имеется. 

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истца судом отказано, суд в соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ отказывает ФИО1 в удовлетворении производного требования о взыскании судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 об обязании ПАО КБ «Восточный экспресс банк» провести реструктуризацию задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г.., взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежные средства в размере 2 830 рублей за юридические расходы - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова 

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2017 года.

Судья: И.В.Рогова