РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-676/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования *** от **.**.**** в размере *** руб., в том числе: основной долг - *** руб., проценты за пользование кредитом - *** руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 769,16 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ***, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере *** руб. сроком на 70,61 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этого в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привлекло к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет *** руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании незаключенным кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указал, что ПАО КБ «Восточный», обращаясь в суд с иском о взыскании с него задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины, указал, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ним был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты.

В заявлении на получение кредитной банковской карты ПАО КБ «Восточный», выполненным в типографской форме, являющимся типовым формуляром, разработанным банком, указано, что он просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоявшем Анкете-Заявлении и Условиях КБО, просит открыть ему текущий счет в банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания. Таким образом, он выразил свое желание заключить кредитный договор с банком. 

Стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в соответствии со ст. 820 ГК РФ считается ничтожным. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно предложению о заключении договора, банк должен был предложить ему кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом при получении карты. Вместе с тем, данное соглашение о лимите им, как заемщиком не подписано, отсутствует в деле, как и отсутствует распоряжение на открытие счета на его имя, тогда как в заявлении-анкете такое предложение исходило от него, документ, подтверждающий выдачу денежных средств, отсутствует.

Данная сделка является ничтожной, поскольку заключена под влиянием заблуждения.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счета не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита, и не является обязательным для банковского счета. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, банк имеет право на основании ст. 821 ГК РФ отказать в установлении кредитного лимита для счета, при этом счет открыть обязан.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст. 168 ГК РФ.

В случае, если производится кредитование банковского счета, то согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ничего иного в заявлении-оферте предусмотрено не было.

В соответствии со ст. ст. 807, 819 ГК РФ договор кредита считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику, а не с момента подписания договора.

Под передачей суммы кредита заемщику понимается не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами. Таким фактическим распоряжением может являться как выдача банку владельцем счета поручения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме. Вместе с тем, распечатка выписки о движения денежных средств по счету не является первичным документом, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в нее без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы, и исходит она от самого ПАО КБ «Восточный». Выписка не может служить допустимым доказательством факта получения денежных средств, поскольку записи на счетах производятся на основании первичных документов, однако такой первичный документ банком не предоставлен.

Таким образом, стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, что подтверждается отсутствием необходимых документов.

Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его

исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок, следовательно, договор между ним и банком не может считаться заключенным.

Подписывая бланк типовой формы заявления-анкеты, он не мог влиять на его содержание, единственные поля, где могут ставиться отметки своей рукой, это «Подпись заемщика». Стандартные правила, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифы он не получал, их никто ему не разъяснял. Подписывая заявление, он не знал, и не мог быть уверен, что банк примет положительное решение о выпуске кредитной карты на его имя, поэтому отнесся к заявлению как к обычной процедуре. О том, что данное заявление впоследствии станет частью кредитного договора, ему никто не объяснил. Он, как слабая сторона в договоре (юридического образования и знаний не имеет), не мог и не должен был знать обо всех тонкостях и нюансах, содержащихся в заявлении и иных типовых документах банка. И, напротив, банк как сильная сторона в договоре, изготовитель типовых формуляров и документов, должен был действовать добросовестно, поскольку добросовестность участников гражданско-правовых отношений по закону подразумевается. Законом запрещено намеренно причинять вред другому участнику гражданских правоотношений, действовать в обход закона с противоправной целью, а также злоупотреблять правом доминирующего положения на рынке.

Так, бланк заявления-анкеты на получение кредитной карты ПАО КБ «Восточный» выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, хотя вполне мог быть разработан в удобной читаемой форме, на нескольких листах.

Обратившись за защитой своих прав к юристам, ему стало известно, что предлагаемая банком анкета-заявление о предоставлении кредитной банковской карты содержит условия, противоречащие действующему законодательству, и нарушает его права как потребителя финансовой услуги, следовательно, они должны быть признаны недействительными.

С момента совершения оспариваемого договора по настоящее время банк обязательство кредитора по предоставлению денежных средств заемщику не выполнил, договор не заключил.

Неправомерными действиями банка по включению в типовую форму анкеты-заявления пунктов, ущемляющих права потребителя услуг, ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что банк ввел его в заблуждение, не заключив договор кредитования, чем были нарушены его права как потребителя банковских услуг. Поскольку датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента, однако банк свои обязательства не выполнил, денежные средства не зачислил, счет не открыл, договор не заключил. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что заявленные требования поддерживает в полном объеме, а также представила возражения на встречное исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных ФИО1 требований по следующим основаниям. 

Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться

ежемесячно, тогда как погашение кредита заемщиком осуществлялось нерегулярно.

Положениями ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438, 819 ГК РФ предусмотрен порядок заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

ФИО1 заполнил заявку на кредит, тем самым предупреждая, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. При этом, банк, проверив кредитоспособность заявителя, если согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, то есть оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, на который будет зачислена требуемая сумма.

Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая все последствия, выразил свою собственную волю на подписание заявления на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязательства по предоставлению денежных средств заемщику банк исполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, ознакомленный с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядком и сроках выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядком и сроках возврата кредита и процентов, размером ежемесячных выплат по договору, условиями, размером и порядком начисления неустоек, что подтверждается его личными подписями, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность.

Таким образом, поскольку письменная форма договора соблюдена, так как применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере, и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством, при этом ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено каких-либо доказательств причинения ему действиями банка морального вреда, требования в данной части также не подлежат удовлетворению.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах гражданского дела телефонограммой от 08.08.2019. Кроме того, судебное извещение, направленное ответчику по первоначальному иску, истцу по встречному иску ФИО1 по адресу его регистрации: ..., который также указан им в качестве места жительства в договоре кредитования (заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, анкета заявителя), во встречном исковом заявлении, в ходатайствах и расписках, имеющихся в материалах гражданского дела, возвращено суду почтовым отделением связи с отметкой «Истек срок хранения». 

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). Гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ФИО1 судебное извещение, считается доставленным ответчику по первоначальному иску, истцу по встречному иску, в связи с чем риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ФИО1 

ФИО1 заявлено ходатайство об отложении судебного заседания, поскольку ему необходимо время для обращения к квалифицированному специалисту для защиты своих прав, так как о дате судебного заседания ему стало известно накануне по телефону. В удовлетворении данного ходатайства определением суда, занесенным в соответствии с ч. 2 ст. 224 ГПК РФ в протокол судебного заседания, отказано. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1). 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1, подписывая заявление на заключение соглашения о кредитовании счета *** в ОАО «Восточный Экспресс Банк», тем самым заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также на следующих условиях, изложенных в настоящем заявлении: лимит кредитования - *** руб.; ставка годовая - 47%; полная стоимость кредита - 128%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из - 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы начисленных процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер минимального обязательного платежа - 1 648 руб.; срок кредита - до востребования; дата платежа - согласно счету-выписке; номер текущего банковского счета - ***; комиссия за оформление карты - 800 руб.; комиссия за годовое обслуживание главной карты - 600 руб.; комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода - 100 руб.; продолжительность платежного периода - 25 дней; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб.; комиссия за прием денежных средств в терминалах банка для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке, - 90 руб.; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб. (+ комиссия стороннего банка); комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах стороннего банка - 4,9% мин. 135 руб.; пени, начисляемые на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) - 50%; меры ответственности за нарушение оплаты минимального обязательного платежа - 3% (неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день), 590 руб. (штраф за просрочку минимального обязательного платежа). 

Кроме того, ФИО1, подписывая данное заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, он просит банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия ему текущего банковского счета в рублях, установления ему лимита кредитования и осуществления кредитования текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдаче ему неперсонифицированной кредитной карты для осуществления операций по текущему банковскому счету. 

Своей подписью в данном заявлении ФИО1 согласился с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования, равный нулю. Его согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного ему лимита кредитования. 

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещены в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет. 

ФИО1, подписывая данное заявление, просит тем самым признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. Он согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет им осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. При получении наличных денежных средств с текущего банковского счета ФИО1 обязался уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков. При внесении наличных денежных средств на текущий банковский счет он обязался уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на текущий банковский счет в погашение кредита через платежный терминал банка он также обязался уплатить комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке. В случае погашения кредита через сторонний банк ФИО1 обязался уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка. ФИО1 согласился и обязался уплатить комиссию за оформление карты, при активации которой обязался уплатить комиссию за годовое обслуживание карты (взимается со второго года обслуживания карты), при блокировке карты обязался уплатить комиссию за разблокировку карты. 

Кроме того, ФИО1 **.**.**** также была составлена и подписана анкета заявителя о предоставлении ему кредита на следующих условиях: сумма кредита - *** руб., срок кредитования - до востребования, ставка годовая - 47%, за снятие наличных денежных средств - 4,9%. 

Подписывая анкету, ФИО1 указал, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита он ознакомлен. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, являющимся неотъемлемой и составной частью договора кредитования (п. 2.5), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента (п. 2.2). Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 настоящих Общих условий (п. 2.3). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4). При заключении договора кредитования клиент подтвердил, что банком ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий (п. 6.2). 

Выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по 03.04.2019 подтверждается факт выдачи **.**.**** ФИО1 кредита в размере *** руб. по договору ***. Из данной выписки следует, что ФИО1 неоднократно проводились операции по снятию наличных денежных средств, при этом в счет погашения кредита денежные средства последний раз им были внесены 27.05.2016.

Таким образом, заемщик ФИО1, отказавшись от возложенных на него договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере *** руб., при этом банк вправе в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования, равный нулю, под 47% годовых, на срок до востребования.

На основании указанного договора ФИО1 получил кредитную карту с установленным лимитом кредитования, воспользовался данным кредитом путем снятия **.**.**** кредитных денежных средств, в дальнейшем он также проводил данные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В свою очередь, ФИО1 принял на себя обязательства по возврату денежных средств с уплатой процентов за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по договору кредитования исполняет ненадлежащим образом, последний раз денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту были им внесены на счет 27.05.2016. 

Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитования *** от **.**.**** по состоянию на 03.04.2019 составляет *** руб., в том числе: основной долг - *** руб., проценты за пользование кредитом - *** руб.

Суд согласен с расчетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора кредитования и подтвержден выпиской из лицевого счета. При этом суд учитывает, что доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия ответчиком по первоначальному иску, истцом по встречному иску не представлено. 

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования *** от **.**.**** в размере *** руб., в том числе: основной долг - *** руб., проценты за пользование кредитом - *** руб., являются законными и обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Понесенные истцом по первоначальному иску, ответчиком по встречному иску ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № 071664 от 25.04.2019 на сумму 769,16 руб.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 769,16 руб.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о признании незаключенным кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что договор кредитования *** от **.**.**** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен на основании свободного волеизъявления сторон в офертно-акцептной форме, что соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, путем подписания сторонами документов, и в порядке, предусмотренном договором. Исследованные в судебном заседании доказательства свидетельствуют о надлежащем согласовании между сторонами условий кредитного договора. В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 был проинформирован обо всех существенных условиях договора, был с ними согласен, претензий при заключении договора не высказал, на протяжении трех с половиной лет с момента заключения договора исполнял обязательства по нему (до 27.05.2016), использовал полученные по договору денежные средства.

Пунктом 2 статьи 821 ГК РФ предусмотрено право заемщика на отказ от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора, при этом в качестве кредитной организации избрал ПАО КБ «Восточный». При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. ФИО1 имел право отказаться от заключения такого договора и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», ФИО1 добровольно согласился с условиями данного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия кредитного договора были согласованы между сторонами надлежащим образом, договор заключен в письменной офертно-акцептной форме, что соответствует действующему законодательству, в связи с чем оснований для того, чтобы сделать вывод о незаключенности договора не имеется, следовательно, встречные исковые требования ФИО1 о признании незаключенным кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат.

Доводы истца по встречному иску, ответчика по первоначальному иску в части того, что банком не представлено доказательств перечисления ему денежных средств по кредитному договору *** от **.**.****, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег, являются несостоятельными.

ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании счета *** от **.**.**** исполнил свои обязательства по договору перед ФИО1, а именно открыл на его имя текущий банковский счет в рублях, установил лимит кредитования в размере *** руб., выпустил на имя ФИО1 и выдал ему кредитную карту с установленным лимитом кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по 03.04.2019.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, действовавшего на момент заключения Соглашения о кредитовании счета от **.**.****, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

Согласно п. 2.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 

1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Таким образом, предоставление истцу кредита путем безналичного перечисления установленного лимита кредитования на текущий банковский счет, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по 03.04.2019, не противоречит действовавшему на момент возникновения спорных правоотношений законодательству, и было согласовано сторонами при заключении Соглашения о кредитовании счета.

При этом суд учитывает, что согласно указанной выписке из лицевого счета заемщиком до 27.05.2016 вносились денежные средства в счет возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, следовательно, ФИО1 признавал тот факт, что получал денежные средства по кредиту. 

Таким образом, по указанным основаниям доводы ФИО1 о том, что документ, подтверждающий выдачу ему денежных средств, отсутствует, выписка из лицевого счета не может служить допустимым доказательством факта получения денежных средств, являются несостоятельными и отвергаются судом.

Ссылка ФИО1 о том, что банк имеет право отказать в установлении кредитного лимита для счета, при этом счет открыть обязан, также не принимается во внимание, поскольку, как установлено в судебном заседании, банк открыл на имя заемщика текущий банковский счет ***, а также установил лимит кредитования в размере *** руб. 

Информация о полной стоимости кредита, его параметрах, условиях предоставления и возврата содержится в заявлении на заключении соглашения о кредитовании счета, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой и составной частью договора кредитования. Данная информация была доведена банком до заемщика до заключения договора, в том числе путем размещения указанной информации в офисах банка и на официальном сайте банка в сети Интернет, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении, подлинность которой им не оспаривается.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что вся необходимая и достоверная информация была предоставлена ФИО1 при заключении кредитного договора, включая полную стоимость кредита, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, в связи с чем его доводы о неполучении полной информации по кредиту, неразъяснении ему условий кредитования являются несостоятельными. Таким образом, факт нарушения банком прав заемщика, в том числе, на получение полной и достоверной информации об условиях кредитования, не нашел своего подтверждения.

Утверждение ФИО1 о том, что заключение договора в типовой (стандартной) форме лишило возможности его, как заемщика, вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора заемщик предлагал кредитору изложить часть пунктов договора в иной редакции, однако ему было в этом отказано со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора.

Доводы ФИО1 о том, что ПАО КБ «Восточный» является экономически сильной стороной, что лишает его возможности влиять на содержание условий кредитного договора, чем ущемляются его права потребителя, не принимаются судом во внимание, поскольку само по себе обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом.

Ссылка о том, что бланк заявления-анкеты на получение кредитной карты ПАО КБ «Восточный» выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, не принимается во внимание, поскольку заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета ***, в котором указано, что клиент ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещены в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет; просит их признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета; согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет им осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, а также обязался уплатить предусмотренные договором комиссии, подписано ФИО1 именно в том формате, в каком представлено в суд. Доказательств подписания ФИО1 заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета в ином формате, чем представлено суду, выполнения его мелким, нечитаемым шрифтом, что могло бы ввести заемщика в заблуждение относительно условий договора при подписании указанного заявления, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что при обращении за защитой своих прав к юристам, ему стало известно, что предлагаемая банком анкета-заявление о предоставлении кредитной банковской карты, содержит условия, противоречащие действующему законодательству, и нарушает его права как потребителя финансовой услуги, следовательно, они должны быть признаны недействительными, не принимаются во внимание в связи с отсутствием указаний конкретных условий кредитного договора, противоречащих действующему законодательству, и как следствие, нарушающих права ФИО1 как потребителя финансовой услуги. Каких-либо нарушений со стороны ПАО КБ «Восточный» при заключении кредитного договора с ФИО1, как и условий кредитного договора, противоречащих действующему законодательству, в судебном заседании не установлено. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с отсутствием нарушений банком условий договора и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отсутствуют основания для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования *** от **.**.**** в размере ***, в том числе: основной долг - ***, проценты за пользование кредитом - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 769 рублей 16 копеек, всего - ***.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова