Дело № 2-49/2018

Решение

Именем Российской Федерации

с. Новодугино 13 февраля 2018 года 

Сычевский районный суд Смоленской области в составе:

Судьи Чернышёвой О.В.,

при секретаре Рябушкине Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО6, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита в сумме 96000 рублей под 21% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО1 по основаниям договора поручительства.

Факт предоставления кредита подтверждается расходным кассовым ордером банка.

В нарушение условий заключенного договора ответчиком систематически не исполнялись обязательства по указному договору, в связи с чем сложилась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144758 рублей 89 копеек, из которых 79201 рубль 51 копейка – задолженность по основному долгу, 49038 рублей 75 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 16518 рублей 63 копейки – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Указывает также, что заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, у него имеется дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поручитель ФИО1 была женой умершего. Считает, что они как наследники имущества умершего, должны отвечать по его долгам. Просит взыскать с ФИО2 и ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 144758 рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4905 рублей 18 копеек. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 исковые требования не признали. В возражениях на исковое заявление ФИО1 указывает, что ФИО2 является ненадлежащим ответчиком, в наследство после умершего ФИО3 не вступала, единственным наследником имущества заёмщика является ФИО1. Также указывает, что у банка была отозвана лицензия, после чего истец никаких действий для того, чтобы заёмщик имел возможность надлежаще исполнять обязанности по погашению ежемесячных платежей, не предпринимал. В адрес заёмщика никакой информации о реквизитах для перечисления платежей не поступало. В банке платежи не принимали. Заёмщик неоднократно обращался в офис банка и требовал предоставить информацию для совершения платежей, однако безрезультатно, в связи с чем требование банка об уплате процентов и неустойки считает незаконным. Кроме того считает, что к отношениям между ней и банком необходимо применить требования ст. 200 и 201 ГК РФ об исковой давности, так как она считает, что к ней применимо обстоятельство с неопределенным сроком исполнения обязательства. Считает, что взысканию с неё подлежит 27983 рубля 06 копеек, в остальной части полагает необходимо отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимся процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не попускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита в сумме 96000 рублей под 21% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора Банк выполнил условия обязательства, предоставил заёмщику кредит, а заёмщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты, предусмотренные договором. В обеспечение обязательств заключен договор поручительства с ФИО1 (л.д. 15-22). 

Из материалов дела следует, что заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти открылось наследство, состоящее из двух земельных участков, единственным наследником которого является его жена ФИО1.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Как видно из материалов, дела дочь заёмщика ФИО2 наследство не принимала, то есть отвечать по долгам наследодателя не должна. 

Таким образом, истцу в исковых требованиях к ответчику ФИО2 суд полагает необходимым отказать.

Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами 19 числа каждого месяца в размере, установленном графиком платежей, с которым заёмщик был ознакомлен под личную подпись (л.д. 23-24).

В случае нарушения срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить Банку штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки – п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, где также имеется личная подпись заёмщика (л.д. 17). 

Как следует из представленного истцом расчёта, задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144758 рублей 89 копеек, из которых 79201 рубль 51 копейка – задолженность по основному долгу, 49038 рублей 75 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 16518 рублей 63 копейки – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (л.д. 9-10). 

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем которой назначен ФИО6, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

В соответствии с подп.4 п.3 данной статьи конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Согласно п.1 ст.189.88 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредита. 

То есть установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

В ходе рассмотрения дела ответчиками не представлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора (отказ ввиду отзыва лицензии в приеме платежей), и исполнение самими ответчиками, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия необходимых действий для их надлежащего исполнения. 

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не является основаниями, освобождающими заёмщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Следует также отметить, что согласно положениям ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, в случаях установленных законом, в депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Возможностью исполнить обязательство путём внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 ГК РФ, заёмщик не воспользовался.

Как следует из отзыва истца на возражение ответчика на исковое заявление истец подтверждает, что допустил просрочку предъявления требований по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем произвел расчёт задолженности с учётом срока исковой давности, согласно которому задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123 792 рубля 43 копейки, из которых 67941 рубль 17 копеек – задолженность по основному долгу, 39793 рубля 05 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 16058 рублей 21 копейка – штраф за просрочку внесения очередного платежа. Правильность данного расчёта у суда сомнений не вызывает.

С доводом ФИО8 об истечении срока давности по данным обязательствам, суд согласиться не может, так как согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитный договор является обязательством с определенным сроком исполнения. 

Иск предъявляется к ФИО8 не только как поручителю, а также в порядке ст. 1175 ГК РФ как к наследнику, принявшему наследство.

Кроме того, в силу п. 1ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 17). 

Истец в отзыве на возражение на исковое заявление указывает, что обратился за защитой нарушенного права к мировому судье судебного участка № ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается прилагаемыми почтовыми документами, подтверждающими направление данного заявления. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ направлено исковое заявление в Сычёвский районный суд 

<

адрес> (почтовые документы прилагаются).

Таким образом, датой обращения истца за защитой нарушенного права следует считать ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчёту задолженности по кредиту последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора (график платежей) следующая после ноября 2013 года оплата должна была быть произведена до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, просрочка должника возникла с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как выше указано, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании вышеуказанного, усматривается, что функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, именно в этот момент конкурсный управляющий как кредитор узнал/должен был узнать о нарушении своего права, и срок исковой давности по конкретному ссору истекает ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом допущена просрочка предъявления требований по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец произвел расчёт задолженности с учётом срока исковой давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично с учётом пропуска исковой давности. 

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Иск ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 123 792 (Сто двадцать три тысячи семьсот девяносто два) рубля 43 копейки, из которых 67941 рубль 17 копеек – задолженность по основному долгу, 39793 рубля 05 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 16058 рублей 21 копейка – штраф за просрочку внесения очередного платежа, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО4 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 4194 (четыре тысячи сто девяносто четыре) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сычевский районный суд в течение месяца со дня вынесения с подачей апелляционной жалобы через Сычёвский районный суд.

Судья: О.В. Чернышёва