дело № 2-601/2025

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2025 г. п. Лиман 

Лиманский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Босхомджиевой Б.А.,

при секретаре судебного заседания Берианидзе Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Гелиос» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № №

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Гелиос» просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный), принятого по обращению № У-25-82980 удовлетворены требования ФИО2 (далее - Потребитель), с ООО Страховая «Гелиос» в его пользу взыскано страховое возмещение в размере 54150 рублей 00 копеек. ООО Страховая Компания «Гелиос» считает вышеуказанное решение необоснованным. В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ был причинен ущерб принадлежащему потребителю транспортному средству KiaJF (Optima) государственный регистрационный знак №. ДД.ММ.ГГГГ в ООО Страховая Компания «Гелиос» обратился потребитель с заявлением по договору ОСАГО, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П.Общество электронными письмами от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Потребителя ((prav-center-avto@mail.ru) о необходимости предоставления заверенной в установленном порядке копии документа удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), копии документа, подтверждающего право собственности на транспортное средство, а также административный материал, вынесенные отношении ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство для осмотра по направлению Общества предоставлено.Общество письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Потребителя (prav-center-avto@mail.ri об отсутствии оснований для признания случая страховым в связи с отказом Потребителя предоставления транспортного средства для осмотра, дополнительно уведомив о возможности повторно обратиться с заявлением о страховом возмещении в связи с событием от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ потребитель электронным письмом вадрес электронной почты (prav-center-avto@mail.ru) обратился в адрес Общества с заявлением об организации осмотра Транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра. Общество письмом от ДД.ММ.ГГГГ № повторно уведомило Потребителя (prav-center-avto@mail.ru) о необходимости предоставления заверенной в установленном порядке копии документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), копии документа, подтверждающего право собственности на Транспортное средство, административный материал, вынесенный в адрес ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в ООО Страховая Компания «Гелиос» с досудебной претензией с электронной почты prav-center-avto@mail.ru, в которой просил осуществить выплату страхового возмещения. По результатам рассмотрения досудебной претензии ООО Страховая Компания «Гелиос» не нашло правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения заявленных требований, так как запрашиваемые документы не были представлены в адрес Общества, потребителю был направлен ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7.13 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Правил ОСАГО) Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате после получения документов, предусмотренных пунктами 7.15.1-7.15.5 пункта 7.15 и подпунктами 9.2.1-9.2.6 пункта 9.2 Пг. ОСАГО. Потребителем не предоставлены следующие документы, предусмотренные Правилами ОСАГО: копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), реквизиты для перечисления денежных средств. Согласно предъявленных сведений о ДТП, в отношении Потребителя также вынесено решение о нарушении. ПДД, которое не было предъявлено в адрес Общества. Согласно п. 9.3 Правил, потерпевший представляет страховщику оригиналы документов либо копии заверенные надлежащим образом. ФИО3 и паспорт владельца, не заверены надлежащим образом. В установленные Законом сроки заявителю были направлены уведомления о необходимости предоставить полный пакет документов по ДТП от ДД.ММ.ГГГГ. Уведомления направлены на электронную почту: prav-center-avto@mail.ru, указанную в заявлении о страховом возмещении. Уведомления о доставке писем получены ДД.ММ.ГГГГ Страховщик не требует от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО. Финансовый уполномоченный неправомерно пришел к выводу о том, что согласие на получение информации посредством электронной почты prav-center-avto@maii.ru отсутствует. Решение уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, крайний срок обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ

Представитель заявителя ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в представленных суду письменных объяснениях просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Заинтересованное лицо – ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 1,2 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Доводы заявителя о том, что его обязанность по выплате страхового возмещения не наступила, поскольку потребитель не исполнил обязательство по предоставлению документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее - Правила ОСАГО) не обоснован.

Согласно абзацу восьмому пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) по договору ОСАГО страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному" лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 основанием для выплаты страхового возмещения является наступление страхового события в период действия договора страхования.

Пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязанпроизвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31) при наступлении страхового случая потерпевший обязан не только уведомить страховщика о его наступлении в сроки, установленные Правилами ОСАГО, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами ОСАГО.

Пунктом 22 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31 разъяснено, что двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил ОСАГО.

Согласно пункту 3.10 Правил ОСАГО потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:

- заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), за исключением случаев представления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и (или) прилагаемых к нему документов и информации с использованием ЕПГУ;документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;согласие органов опеки и попечительства в случаях, предусмотренныхзаконодательством Российской Федерации;извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации;иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 4.13, 4.18 Правил ОСАГО (в зависимости от вида причиненного вреда).

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО.

Согласно пункт 4,13 Правил ОСАГО при причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, потерпевший представляет в том числе документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица..

В силу пункта 4.14 Правил ОСАГО потерпевший представляет страховщику оригиналы документов, предусмотренных пунктом 4.13 Правил ОСАГО, либо их копии, заверенные в установленном порядке.

По смыслу указанных норм права следует, что срок рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения начинает исчисляться с момента предоставления потерпевшим всех документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, необходимых для выплаты страхового возмещения.

При этом в силу пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов. Страховщик не вправе требовать от потерпевшего представления документов, не предусмотренных Правилами ОСАГО.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 96 Постановления Пленума ВС РФ №, согласно которому при недостаточности документов, обосновывающих требования потерпевшего, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику - в день обращения обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи12, пункт 1 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ и пункт 5.1 Правил ОСАГО).

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку финансовой организацией от потребителя получено заявление о страховом возмещении ДД.ММ.ГГГГ, уведомление в адрес Потребителя о необходимости предоставления недостающих и (или) неправильно оформленных документов должно было быть направлено не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлены электронные письма, подтверждающие отправку ДД.ММ.ГГГГ запросов о предоставлении копии документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), копии документа, подтверждающего право собственности на транспортное средство, а также административный материал, вынесенный в отношении ФИО6, по адресу электронной почты prav-center- avto@mail.ru, указанному в заявлении о страховом возмещении.

Вместе с тем в заявлении о страховом возмещении по Договору ОСАГО согласие Потребителя на получение запроса о предоставлении недостающих документов для осуществления страхового возмещения посредством электронной почты отсутствует.

В обращении потребитель не подтверждает факт получения запросов от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении недостающих документов для осуществления страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о ненадлежащем исполнении со стороны финансовой организации ООО Страховая компания «Гелиос» обязательства по направлению запроса о предоставлении недостающих документов.

Кроме того, как установлено судом, при обращении с заявлением о страховом возмещении от ДД.ММ.ГГГГ потребителем в финансовую организацию предоставлены копия его паспорта 12 11 №, копия свидетельства о регистрации № №.

В силупункта 1 статьи 5Закона об ОСАГО порядок реализации определенных данным федеральнымзакономи другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России вправилахобязательного страхования.

Согласнопункту 1.6Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила ОСАГО) для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику документы, указанные встатье 15Закона об ОСАГО.

Пунктом 3 статьи 15Закона об ОСАГО предусмотрено, что для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы). По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных вподпунктах "б"-"е" пункта 3 данной статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия (пункт 4 статьи15Закона об ОСАГО).

При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме документов, предусмотренныхпунктом 3.10Правил ОСАГО, потерпевший представляет документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество (пункт 4.13Правил ОСАГО). 

Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов, предусмотренныхпунктом 4.13указанных правил, либо их копии, заверенные в установленном порядке (пункт 4.14Правил ОСАГО).

Из материалов дела следует, что ФИО2 обратилась в страховую компанию ООО Страховая компания «Гелиос» с заявлением о прямом возмещении убытков. Отказывая в удовлетворении заявления, страховая компания сослалась на представление документов (паспорта ТС и паспорт владельца), не заверенных должным образом.

Однако данное обстоятельство само по себе не препятствовало страховой компании рассмотреть заявление истца по существу, так как указанные документы должны иметься у страховой компании, заключившей с истцом как страхователем договор ОСАГО.

Таким образом, с учетом вышеизложенных обстоятельств, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что у заявителя наступила обязанность по выплате страхового возмещения потребителю.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не предоставила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также Законом № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения финансовым уполномоченным.

В связи сизложенным РФ запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации.

Более того, взаимодействие между финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок.

Таким образом, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель предоставил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Таким образом, решение финансового уполномоченного, являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом, не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

Доводы финансового уполномоченного о пропуске срока на обжалование решения финансового уполномоченного является необоснованным, поскольку решение уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, крайний срок обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, доводы заявителя несостоятельны, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Заявленные требования ООО СК «Гелиос» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Лиманский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: