Дело № 2-1883/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А., 

при секретаре Куковенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что между АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании счета от *** путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц (далее - Правила), в соответствии, с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 327 000 рублей до *** в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 23,9% годовых. В соответствии с п.п. ***., ***. Соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 327000 рублей. Данное обязательство кредитором исполнено. В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный Соглашением, Правилами). Договором предусмотрено Соглашение о неустойке. Пунктом ***. Правил кредитования установлено право истца в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Указанные в п. ***. Правил кредитования обстоятельства наступили, а именно заемщик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита, и начисленных процентов в сроки, установленные договором. В порядке, установленным Правилами кредитования Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. В установленный срок кредитные средства не были возвращены. В связи с вышеизложенным, Кредитор считает необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата процентов с ответчиков по Соглашению от ***. Таким образом, сумма задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** составила 267952 рубля 55 коп., в том числе: основной долг - 163500 рублей 06 коп.; просроченный основной долг - 90833 рубля 30 коп.; проценты за пользование кредитом - 2997 рублей 64 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 7733 рубля 88 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2887 рублей 67 коп. Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с ***, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу. Согласно пункту *** Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 23,9% годовых. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ***, за пользование кредитом полученным по Договору в размере 23,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу. АО «Россельхозбанк» в общем составе исковых требований также заявлены требования о взыскании процентов по Договорам, которые будут начисляться по ставке 23,9% годовых на сумму основного долга с *** до момента погашения основного долга по кредиту. Удовлетворение судом упомянутых требований означает, что в резолютивной части судебного постановления не будет указан конкретный размер денежных сумм процентов, подлежащих взысканию. Согласно п. 6 ч. 1 ст. 127 ГПК РФ, в судебном приказе указываются размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или обозначение движимого имущества, подлежащего истребованию, с указанием его стоимости. Таким образом, обозначенное требование не может быть рассмотрено в порядке приказного производства. Следовательно, настоящее требование должно быть рассмотрено в порядке искового заявления.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, сумму задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** в размере 267952 рубля 55 коп., в том числе: основной долг - 163500 рублей 06 коп.; просроченный основной долг - 90833 рубля 30 коп.; проценты за пользование кредитом - 2997 рублей 64 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 7733 рубля 88 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2887 рублей 67 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, проценты за пользование кредитом по Договору по ставке 23,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с *** по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5879 рублей 53 коп.

В ходе рассмотрения дела представитель истца АО «Россельхозбанк» неоднократно уточняла исковые требования. 

С учетом последнего уточненного искового заявления, представленного в Рубцовский городской суд ***, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, сумму задолженности по Соглашению от *** по состоянию на *** в размере 220 934 рубля 52 коп., в том числе: основной долг - 127166 рублей 74 коп.; просроченный основной долг - 58387 рублей 10 коп.; проценты за пользование кредитом - 17820 рублей 82 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 14189 рублей 94 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3369 рублей 92 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ***, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк», в лице Алтайского регионального филиала, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5879 рублей 53 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.(ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с ч.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета на следующих индивидуальных условиях кредитования.

Согласно разделу *** – Индивидуальные условия кредитования, ФИО1 (заемщику) был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 327000 рублей 00 коп. (п.***)

Срок действия договора, срок возврата кредита: Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее *** (п.***)

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых (п.***)

Пунктом *** Индивидуальных условий кредитования определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а именно:

Периодичность платежа: ежемесячно;

Способ платежа: дифференцированными платежами.

Дата платежа: по ***-м числам.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: Путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.***)

В п. *** Индивидуальных условий кредитования указан бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по данному договору.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: Кредит, предоставленный на неотложные нужды (п.***)

Пунктом *** Индивидуальных условий кредитования оговорена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 

***.Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы:***. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

***. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

***. Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 1000 рублей за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: *** (п.***)

Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику: Не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком и кредитором настоящего Договора. (п.***)

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее График) является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение ***) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего Соглашения.

Подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику/заемщикам денежные средства (далее Кредит), а заемщик/заемщики обязуется/обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размерах и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Факт предоставления ФИО1 суммы кредита подтверждается банковским ордером от *** на сумму 327 000 руб.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено понятие обязательства и основания его возникновения. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью *** Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее Правила) АО «Россельхозбанк» установлен порядок начисления и уплаты процентов и порядок возврата кредита.

Согласно п. *** Правил, стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих условиях: 

***. если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность пол возврату кредита и уплате процентов.

Указанные в п. ***. Правил, обстоятельства наступили, а именно ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. 

АО «Россельхозбанк» ответчику ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате задолженности от *** по адресу: ....

Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Обоснованность требований истца подтверждается Соглашением от ***, в том числе Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов; Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк», расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ***.

По состоянию на *** задолженность по Соглашению от *** составляет 220 934 рубля 52 коп., в том числе: основной долг – 127 166 рублей 74 коп.; просроченный основной долг – 58 387 рублей 10 коп.; проценты за пользование кредитом – 17 820 рублей 82 коп.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 14 189 рублей 94 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3369 рублей 92 коп. 

Расчет основного долга, начисленных процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика: задолженности по основному долгу – 127 166 рублей 74 коп.; просроченному основному долгу – 58 387 рублей 10 коп.; задолженности по процентам за пользование кредитом – 17 820 рублей 82 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга составляет 14 189 рублей 94 коп.; пени за несвоевременную уплату процентов - 3369 рублей 92 коп. 

Расчет неустоек (пени) судом проверен, является верным. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В связи с чем, с учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что неустойка (пени), начисленная за несвоевременную уплату основного долга составляет 14 189 рублей 94 коп. и подлежит снижению до 5000 рублей 00 коп., неустойка (пени), начисленная за несвоевременную уплату процентов составляет 3369 рублей 92 коп. и подлежит снижению до 2 500 рублей 00 коп.

В силу ч.6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала процентов за пользование кредитом по договору по ставке 23,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с *** и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с чем, в данном случае, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 879 рублей 53 коп., размер которых подтвержден документально (платежное поручение от ***).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по Соглашению от *** в размере 210 874 руб. 66 коп., в том числе: основной долг – 127 166 руб. 74 коп., просроченный основной долг - 58387 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом – 17 820 руб. 82 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5 000 руб. 00 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 500 руб. 00 коп., а также государственную пошлину 5 879 руб. 53 коп., всего 216 754 руб. 19 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 23,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с *** года и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова