Дело № 2-585-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2017 года. г. Ельня.

Ельнинский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Зуева Н.В., при секретаре Чмаровой А.Н., 

С участием ответчиков ФИО1, ФИО2, и их представителя ФИО6, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице филиала в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с исковым заявлением о взыскании в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от 10.12.2010г. в размере 87970,91 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2839,13 руб.,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 87970,91 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2839,13 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, в соответствии с которым истец предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 130 000 рублей на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГг., под процентную ставку 22,00% годовых. Предоставленный ответчику кредит был обеспечен поручительством ФИО2 по договору поручительства № б\н от 10.12.2010г., согласно которому поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. 

ООО КБ «

<

данные изъяты>» реорганизован в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк».

В нарушение условий заключенного Кредитного договора ответчики не исполняют обязанность по своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность составляет 87 970,91 руб., из которых:

- 43853,29 руб.-задолженность по основному долгу,

- 32885,68 руб.-задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом,

- 11331,94 руб.-штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 07ю02.2014г. по делу № А62-7344\2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

В судебное заседание представитель конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» ФИО5 не прибыла, просила суд рассмотреть дело без ее участия.

Ответчики по делу ФИО1 и ФИО2 и их представитель ФИО6 в суде возражали против удовлетворения исковых требований, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, не урегулирован досудебный порядок спора, просили в удовлетворении исковых требований отказать либо производство по делу прекратить.

В соответствии со ст. ст. 167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В соответствии с п. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В суде установлено, что в соответствии с договором потребительского кредита № от 10.12.2010г. в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, в соответствии с которым истец предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 130 000 рублей на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГг., под процентную ставку 22,00% годовых. (л.д.22-24)

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с Правилами предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифами банка, информационным графиком платежей и уведомлен о полной стоимости кредита (л.д.20-24).

ООО КБ «Смоленский Банк» 2.3.2012г. реорганизован в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк» (л.д.29). 

В пункте 9 Договора потребительского кредита от 10.12.2010г. ФИО1 выразила согласие на получение Банком поручительства от ФИО2. 

ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес> исполнил свои обязательства, передав ФИО1 по расходному кассовому ордеру № денежные средства (л.д. 26).

В соответствии с пунктами 3.3.2-3.3.5 Общих условий договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей (л.д.23).

Согласно графика погашения кредита ФИО1 была обязана ежемесячно, не позднее 10 числа каждого месяца, вносить 4095,79 руб., за исключением последнего платежа в сумме 4240,88 руб., в которые включены часть основного долга и проценты за пользование кредитом(л.д.22).С 01.12.2013г. ФИО1 прекратила исполнять обязательства по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-11) По состоянию на 10.04.2017г. общая задолженность по кредиту составляет 87 970,91 руб., из которых:

- 43853,29 руб.-задолженность по основному долгу,

- 32885,68 руб.-задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом,

- 11331,94 руб.-штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Предоставленный ответчику кредит был обеспечен поручительством ФИО2 по договору поручительства № б\н от 10.12.2010г., согласно которому поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (л.д.25). 

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В договоре поручительства, заключенном между Банком и ФИО2, указаны существенные условия кредитного договора, в том числе срок возврата кредита 09.12.2014г., а также предусмотрена ответственность перед кредитором в том же объеме. Поскольку в договоре не предусмотрен иной вид ответственности поручителя и не ограничен размер его ответственности, предусмотренный законом, срок действия поручительств не истек, ФИО2 должен нести солидарную ответственность в размере неисполненного заемщиком обязательства. В соответствии п. 3.7 Правил, Банк вправе потребовать досрочного возврата полной суммы кредита и иных платежей, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней(л.д.23).Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям, и ответчик нарушил установленные договором сроки выплат, истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами.Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ответчики не оспаривали, в связи с чем, суд считает его законным и обоснованным. Кроме того, истец просит взыскать штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 11331,94 рублей, поскольку должник просрочил очередность платежей.В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочкиисполнения. По смыслу закона в денежных обязательствах, возникших из кредитного договора, на просроченную сумму начисляются проценты согласно ст 395 ГК РФ. Между тем, соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку при просрочке исполнения в процентах иного размера или в твердой денежной сумме. Согласно п. 3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита При этом Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины Заемщика. Согласно п.5 Заявления на предоставление потребительского кредита, размер штрафа определенный в заявлении, подписанном ФИО1, составляет 2600 руб. (л.д.22). В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Требуемую к взысканию сумму штрафа 11331,94 руб. ответчики не оспаривали, однако, по мнению суда, указанная сумма штрафа несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому сумма штрафа сумма подлежит уменьшению до 5000 руб.

С учетом уменьшения размера штрафа, исковые требования суд удовлетворяет частично.Банком в адрес ответчиков претензии и требования об уплате суммы кредита и процентов, возврате кредита и начисленных процентов, не направлялись, однако, ответчиками до настоящего времени задолженность не погашена.Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 76 638,97 руб.Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.30).Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 19.02.2018г. (л.д.31-32).В соответствии с п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.Исходя из изложенного, иск предъявлен в суд представителем конкурсного управляющего от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.Отзыв у Банка лицензии не является основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку ответчики имели возможность, в соответствии со ст.327 ГК РФ исполнять обязательства по кредитному договору, путем внесения денежных средств в депозит нотариуса. Данным правом ответчики не воспользовались.

Доводы ответчиков, что им не было направлено требование о возвращении долга по кредиту и Банк в досудебном порядке не исполнил претензионный порядок, суд находит не состоятельным, поскольку претензионный порядок при предъявлении требования кредитором к Должнику в рамках дела о банкротстве действующим законодательством не установлен и Должник и его представитель не были лишены возможности ознакомиться с материалами настоящего обособленного спора до рассмотрения его по существу. 

Поэтому, требование ответчиков о прекращении производства по делу за отсутствием досудебного претензионного порядка, подлежит отклонению.

Ссылка ответчиков на пропуск истцом срока исковой давности, суд признает также не состоятельным.

Ответчиками заявлено о пропуске истцом пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.30). 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 19.01.2018г. (л.д.3132). 

По делу видно, что конкурсный управляющий Государственной корпорации «Агентство по страхованию» обратился в суд за защитой прав Банка ДД.ММ.ГГГГ. Суд признает, что продление процедуры банкротства в отношении ОАО «Смоленский Банк» прерывает срок исковой давности, поэтому истцом срок исковой давности не нарушен.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением требований истца с ответчиков также подлежат солидарному взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2649,17руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» ОАО «Смоленский Банк» в лице филиала в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.Взыскать солидарно:

с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, проживающей по адресу: 

<

адрес>,

с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родившегося в 

<

адрес>, проживающего по адресу: 

<

адрес>,

в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 81638,97 рублей (Восемьдесят одна тысяча шестьсот тридцать восемь рублей 97 копеек), в возмещение расходов по оплате госпошлины 2649,17 руб. (Две тысячи шестьсот сорок девять рублей 17 копеек). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную Коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Ельнинский районный суд 

<

адрес> в месячный срок со дня его вынесения.

Федеральный судья Н.В.Зуев.