дело № 2-1495/2018 

24RS0054-01-2018-001522-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Залесской А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 26.04.2013 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №1349281/0080. В соответствии с пунктами 1, 2, 6 кредитного договора кредитор предоставил денежные средства заемщику в сумме 500000 рублей, а заемщик взяла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. В соответствии с пунктом 8 кредитного договора установлен график погашения кредита (основного долга). Согласно пункту 2 кредитного договора окончательный срок возврата кредита установлен 26.04.2018. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Заемщиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. Последний платеж произведен 09.02.2017 в размере 41 рубля. 22.08.2016 банком в адрес должника направлено требование о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 10.07.2018 просроченная задолженность составляет 388128 рублей 95 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 223000 рублей 76 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом - 97523 рублей 11 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 49112 рублей 88 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 18492 рубля 20 копеек. Ссылаясь на статьи 12, 309, 310, 322, 323, 330, 361, 363, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору №1349281/0080 от 26.04.2013 в размере 388128 рублей 95 копеек, из них: просроченный основной долг - 223000 рублей 76 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом - 97523 рублей 11 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 49112 рублей 88 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 18492 рубля 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7081 рубля 29 копеек.

В судебное заседание представитель истца - АО «Россельхозбанк» не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца К.Е.А, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно признает сумму просроченного основного долга по соглашению. Суду пояснила, что с ноября 2016 года прекратила погашать кредитную задолженность в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Проценты за пользование кредитом и неустойка по соглашению являются необоснованно завышенными, начисленные пени несоразмерны последствиям нарушения ею обязательств по кредиту. Она обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ей в этом было отказано. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 26.04.2013 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения» заключено кредитное соглашение №1349281/0080. По условиям соглашения ФИО1 выдан кредит в сумме 500000 рублей на срок по 26.04.2018 из расчета 19% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются соглашением №1349281/0080, графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющихся приложением к соглашению. Факт выдачи истцом денежных средств ФИО1 в сумме 500000 рублей подтверждается банковским ордером №2038 от 26.04.2013. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнил.

В соответствии с изменениями, внесенными в июле 2015 года в Устав ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», его название приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращенное название - АО «Россельхозбанк».

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 6 Соглашения стороны договорились, что датой платежа является 10 число каждого месяца. Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и графика уплаты процентов погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно осуществляться ежемесячно дифференцированными платежами по 10-м числам.

Как следует из пунктов 4.2.1 и 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», а также согласно графику погашения кредита (основного долга) и графику уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения№1349281/0080 от 26.04.2013, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, платежи вносились не в полном объеме. Последний платеж в счет погашения задолженности произведен в феврале 2017 года.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического использования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (пункт 4.7 Правил). 

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, 22.08.2016 банком в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое ответчиком исполнено не было.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 10.07.2018 задолженность по соглашению составляет 388128 рублей 95 копеек, из них просроченный основной долг - 223000 рублей 76 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом - 97523 рублей 11 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 49112 рублей 88 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 18492 рубля 20 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с соглашением и Правилами, не противоречит закону. Факты заключения соглашения и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено. Согласно ответу АО «Россельхозбанк» от 07.10.2016 в реструктуризации долга по кредитному договору №1349281/0080 от 26.04.2013 ФИО1 было отказано.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 223000 рублей 76 копеек и процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере 97523 рублей 11 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

Довод ответчика ФИО1 о завышенной сумме процентов, начисленных на основной долг, опровергается представленным расчетом истца, который соответствует условиям соглашения и графикам платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает. Ответчиком контррасчет задолженности не был представлен.

При разрешении требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

Исходя из пункта 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об оплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Подписывая соглашение, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за нарушение исполнения денежного обязательства.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена соглашением и Правилами, ответчик не исполняла обязательства по уплате основного долга и процентов по соглашению, а также размер возникшей задолженности ФИО1 по соглашению, суд признает размер взыскиваемых пени соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения.

При заключении соглашения ответчик располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, в том числе с предусмотренными договором неустойками и их размерами, начисляемыми в случаях несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита, о чем свидетельствует подписанное ею собственноручно соглашение.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7081 рубля 29 копеек. Эти расходы подтверждены платежными поручениями №4 от 20.07.2018 и №34 от 02.11.2017.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

№

(2)">РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1 сумму задолженности по соглашению №1349281/0080 от 26.04.2013 в размере 388128 рублей 95 копеек, из них просроченный основной долг - 223000 рублей 76 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом - 97523 рубля 11 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 49112 рублей 88 копеек; пеня за несвоевременную уплату процентов - 18492 рубля 20 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7081 рубля 29 копеек, а всего 395210 рублей 24 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 18 сентября 2018 года