Дело №2-583/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 12 августа 2019 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Ковалевой М.В.,

при секретаре Свиридовой О.А., 

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) - ФИО1, действующей по доверенности от 23.11.2017 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на ненадлежащее выполнение ответчиком кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, за период с 25.04.2014 г. по 22.05.2019 г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 325 983 руб. 74 коп., из которых: 179 932 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 146 051 руб. 06 коп.- сумма процентов. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325 983 руб. 74 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6459 руб. 84 коп. 

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО КБ « Восточный» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 14.11.2014г. ею было направлено заказанное письмо с описью в адрес Банка, в котором содержался текст публичной оферты. В своем иске указывает на то, что 04.09.2015г. ПАО КБ «Восточный» совершил акцепт направленной оферты, путем направления корреспонденции на почтовый адрес оферента, в котором указал, что за предоставление запрашиваемой ФИО2 информации, предусмотрена комиссия, согласно п.6 Тарифов для физических лиц. Истец по встречному иску полагает, что данный ответ ПАО КБ « Восточный» нарушает Закон «О защите прав потребителей». В связи с чем, просит взыскать с ПАО КБ « Восточный» моральный вред в сумме 50 000 руб. Также в своем встречном иске указывает, что услуги, содержащиеся в оферте, исполнителем (ФИО2) были выполнены, то есть, получены от ПАО КБ «Восточный» сообщения, прочитаны и составлено авторское мнение по ним. Исполнителем (ФИО2) составлен акт выполненных работ, согласно которому ею оказаны услуги на сумму 100 000 руб. Данный акт был направлен ПАО КБ «Восточный» заказным письмом с уведомлением 24.11.2016г., но оплата Банком не произведена. В связи с чем, просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» стоимость оказанных услуг в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю, сумму неустойки 26 520,01 руб. и моральный вред в сумме 50 000 руб.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) – ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В исковом материале содержится письменное ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, удовлетворив заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2, о слушании дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, в судебном заседании возражала против удовлетворения первоначального иска в полном объеме, ссылаясь на мнимость указанной сделки, а также на то, что в платежных документах банка указан неверный код валюты рубля, так же ссылалась на некорректное составление банковских выписок предоставленных истцом, не соответствие их основам бухучета, так же на отсутствие самого текста кредитного договора, просила в иске отказать, так как он заявлен по истечении срока исковой давности. Встречное исковое заявление поддержала в полном объеме, пояснив, что ФИО2 была направлена оферта в адрес банка о предоставлении услуг, банк получил данную оферту, тем самым заключил договор об оказании информационных услуг, акцептируя оферту, ответчик указал, что представление достоверной информации об услуге является платной, что по ее мнению является нарушением ст. 15 Закона «О защите прав потребителя». Банком истцу не было представлено информации, однако в свою очередь, ФИО2 положения оферты были выполнены, но Банком не оплачены, в связи с чем, просила взыскать с Банка сумму 100 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, 50 000 руб. морального вреда, 26520 руб. 01 коп. неустойку. 

Суд, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам. 

Согласно статьям 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, № года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования № на сумму 200 000 руб., данный договор был заключен путем присоединения Клиента к «Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ « Восточный» и акцептом банком предложенной оферты Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента ст. 433 ст. 434 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или клиентом) своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях указанных в заявлении клиента и общих условиях является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Документами, составляющими договор кредитования являются: «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», заявление клиента содержащее, предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. 

Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по направлению всей суммы кредита на счет ответчика: №.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 34 % годовых. 

Согласно Договора, размер ежемесячного взноса - 8175 руб. (Ежемесячный взнос состоит из суммы (основного долга, процентов, программа страхования) в счет возврата кредита). Срок возврата кредита 23.08.2018г. Сумма кредита 200 000 руб. Окончательная дата погашения 23.08.2018г. Дата платежа - 23 число каждого месяца. Минимальная сумма для частичного гашения Кредита- 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 5000 руб. Погашение Кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета БСС Заемщика. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 руб.

Согласно п.4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает банку проценты в соответствии с договором кредитования. 

Согласно п.4.2.1. проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. 

Согласно п. 4.2.2. начисление процентов прекращается: начиная со дня следующего за днем предоставления Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение заемщиком обязательства осуществляется по решению суда. 

Согласно п. 4.3 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользованием кредитом процентов, осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списанием их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В свою очередь, ФИО2 надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку ФИО2, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, за период с 25.04.2014 г. по 22.05.2019 г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 325 983 руб. 74 коп., из которых: 179 932 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 146 051 руб. 06 коп.- сумма процентов. 

В судебном заседании, а также во встречных исковых требованиях представителем ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным Банком требованиям.Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. 

В силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращении в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку по делу установлено, что ФИО2 просрочены ежемесячные платежи, срок по которым определен условиями договора по карте, суд считает, возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов, заявленных за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленной статьей 196 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, ФИО2 последний платеж был произведен 27.10.2014 года, по условиям договора заемщик обязан погашать плановую сумму 23 числа каждого месяца, соответственно о нарушении своих прав кредитор знал с 24.11.2014г, однако с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности за период, кредитор обратился посредством направления по почте в мировой суд только 22.12.2018 года.

Таким образом, исковые требования по взысканию задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, то есть за три года до обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа в мировой суд. В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности с 25.04.2014г. по 22.12.2015г. заявлены за пределами срока давности и удовлетворению не подлежат.

В иске ПАО КБ «Восточный» просит взыскать задолженность за период с 25.04.2014г. по 22.05.2019г., однако расчет задолженности, предоставленный суду, произведен Банком по основному долгу на 27.10.2014г., по просроченным процентам на 26.04.2018г. Расчет задолженности с 26.04.2018г. по 22.05.2019г. в материалах дела, отсутствует.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по просроченному основному долгу по кредиту, просроченным процентам, могут быть удовлетворены в пределах исковой давности за период с 23.12.2015 г. по 23.08.2018 г. Поскольку из представленного банком расчета задолженности не усматривается сумма долга на 23.12.2015 год, то суд берет во внимание имеющийся в материалах дела график погашения кредита. Согласно графику погашения кредита сумма основного долга за период с 23.12.2015 года по 23.08.2018 года составляет 148 231 руб. 82 коп. Сумма процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2015 года по 23.08.2018 года составляет 81 844 руб. 48 коп.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО КБ «Восточный» частично, взыскав с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 23.12.2015г. по 23.08.2018г. в размере 148 231 руб. 82 коп.- просроченный основной долг, 81 844 руб. 48 коп.- задолженность по процентам, а всего 230 076 руб. 30 коп.

ФИО2 во встречном иске указано, что была направлена оферта в адрес Банка о предоставлении ей информации о тарифной политике банка, Банк получил данную оферту, тем самым как она считает, заключил с ней договор об оказании услуг, акцептируя оферту Банк указал, что представление достоверной информации об услуге является платной, что по ее мнению является нарушением ст. 15 Закона «О защите прав потребителя». 

Из ответа ПАО КБ «Восточный» от 04.09.2015 года, направленной ФИО2, следует, что согласно тарифной политике Банка, тарифы на услуги для клиентов – физических лиц распространяются на все услуги, предоставляемые подразделениями ПАО КБ «Восточный» клиентам -физическим лицам на территории их обслуживания. Информация для клиентов о Тарифах банка предоставляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений Банка, информирование клиента о смене тарифов осуществляется не позднее, чем за 30 дней до введения новых тарифов, согласно п.6 Тарифов для физических лиц предусмотрена комиссия за предоставление данного вида информации. 

Из материалов дела усматривается, что при составлении заявления о предоставлении кредита, ФИО2 была ознакомлена с тарифами и общими условиями предоставления кредита, что подтверждается ее подписью. Данная подпись не оспаривалась ее представителем в судебном заседании, ходатайств о назначении почерковедческой экспертизы по инициативе ФИО2, не поступало.

Доводы представителя ФИО1 в судебном заседании о том, что договор займа является мнимой сделкой, являются голословными и материалами дела не подтверждены. Данные требования отсутствуют в заявленном встречном иске, письменных уточнений исковых требований, также не поступало.

Кроме того, ФИО2, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, не доказан факт нарушения Банком ее законных прав и интересов. Доводы встречного иска о том, что Банком была принята направленная ФИО2 оферта, согласно которой она Банку оказывает услуги в виде принятия от них телефонных звонков, смс –сообщений, и составления авторского мнения по ним, а потому Банку следует оплатить оказанные ею услуги, основаны на неверном толковании норм материального права, а потому суд признает их необоснованными. 

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств за оказание услуг по договору публичной оферты, а также о нарушении Банком прав потребителя – ФИО2, не обоснованы и удовлетворению не подлежат. 

Поскольку судом не установлен факт нарушения Банком прав ФИО2, как потребителя услуг, а также отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с Банка суммы по договору публичной оферты, то требования о компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от основных требований и не могут рассматриваться отдельно от них, также удовлетворению не подлежат.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5500 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от №. за период с 23.12.2015г. по 23.08.2018г. в размере: 148 231 (сто сорок восемь тысяч двести тридцать один) руб. 82 коп. - просроченный основной долг, 81 844 (восемьдесят одна тысяча восемьсот сорок четыре) руб. 48 коп. - задолженность по процентам, а всего 230 076 (двести тридцать тысяч семьдесят шесть) руб. 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 500 (пять тысяч пятьсот) руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 - отказать.

В удовлетворении встречного искового требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковалева М.В.