Дело № 2-1885/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Йошкар-Ола 17 мая 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Орловой С.Г., при секретаре Ивановой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» (далее также Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил с учетом уточнения: расторгнуть кредитные договоры № от 17.04.2014, № от 16.04.2014, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014. по состоянию на 04.05.2017 в сумме 44 182,25 руб., в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 22 % годовых - 11002,82 руб., задолженность по уплате пени по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга - 10214,86 руб., задолженность по основному долгу - 22 964,57 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца по договору № от 17.04.2014 проценты по ставке 22% годовых за период с 05.05.2017 по день вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 16.04.2014. по состоянию 04.05.2017 в сумме 38 838,28 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 41 % годовых - 863,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 37 974,94 руб., взыскать с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 16.04.2014 проценты по ставке 41% годовых за период с 05.05.2017 по день вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 2703,43 руб. 

В обоснование указанных требований истец указал, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 16.04.2014, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели на срок по 16.04.2017 включительно, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 29 % годовых. За пользование кредитом сроков, установленных графиком погашения кредита, предусмотрена упалата процентов на сумму промежуточного платежа по погашения задолженности по основному долгу из расчета 41%. 

На основании заявления от 07.05.2014 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта с лимитом 23000 руб. на срок до 30.04.2017, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 22% годовых. Тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 17.04.2014. 

Истец исполнил взятые на себя обязательства. Однако в нарушение условий договоров и положений законодательства ответчик не погашает задолженность по кредитам. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие по уточненным требованиям.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом; каких-либо ходатайств не заявляла.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного процесса на основании положений ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на 

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 16.04.2014, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на потребительские цели, на срок по 16.04.2017 включительно, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 29 % годовых.

По условиям указанного договора заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором (договором потребительского кредита).

Договор надлежащим образом оформлен и подписан сторонами, положения п.2 ст.434 ГК РФ соблюдены. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства об его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным. Действительность или заключенность договора не оспаривались сторонами в судебном порядке.

Правоотношения участников указанной сделки регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, а также нормами о кредитном договоре, содержащимися в ст.819-821 ГК РФ и общими правилами о займе (п.2 ст.819 ГК РФ). Из договоров в силу п.2 ст.307 ГК РФ возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (п.2 ст.308 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк исполнил предусмотренное кредитным договором обязательство надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства в согласованном размере. Получение всей суммы кредита в согласованный срок соответствует письменным доказательствам и признается судом по правилам ст.67 и 181 ГПК РФ достоверно доказанным.

Исполнение договорного обязательства банком повлекло возникновение встречного обязательства заемщика по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее в определенные кредитным договором сроки.

В силу ст.314, 810, 819 ГК РФ, положений Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ и условий кредитного договора у ответчика как заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита согласно установленному графику платежей.

На основании п.1 ст.819 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан уплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами предусмотрено ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из разъяснений, приведенных в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком погашения кредита, Заемщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 41 % годовых.

Из уточненного расчета истца, по состоянию на 04.05.2017 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 38 838,28 руб., в том числе - задолженность по уплате процентов по ставке 41 % годовых - 863,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 37 974,94 руб.

Дополнительно истец просит взыскать с ответчика в пользу истца по договору №61-2014Ф45 от 16.04.2014 проценты по ставке 41% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 05.05.2017 (дата, следующая за датой расчета задолженности) по день фактического исполнения обязательства, но не позднее даты вступления в силу решения суда. (т.к. после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов).

Начисление процентов и пеней по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решения суда проценты и пени не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены.

Расчет и размер задолженности по кредитному договору № от 16.04.2014 проверены судом, признаны правильными. 

При вышеизложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований к ответчику о досрочном взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании процентов за период с 05.05.2017 по день вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению в силу вышеприведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ.

На основании заявления от 07.05.2014 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная банковская карта с лимитом 23000 руб. на срок до 30.04.2017, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 22% годовых. Тарифный план 05/0.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с датой начала кредитования 17 апреля 2014 года.

Как указано истцом, в период с 17.04.2014 до 07.05.2014 ответчик не мог пользоваться кредитной картой, поскольку не оформил всех необходимых документов (не подал заявление на открытие текущего счета, не подписал отчет о получении карты). Согласно представленному расчету за этот период проценты и неустойка истцом не начислялись.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов», операции, осуществленные с использованием Реквизитов Карты, считаются осуществленными с использованием Карты. Все положения Договора, в том числе Условий и Тарифов, касающиеся операций, совершенных с использованием Карты, распространяются на операции, совершенные с использованием Реквизитов Карты.

Для банка основанием списания с Картсчета/зачисления на Картсчет сумм операций, совершенных с использованием Карты, является расчетная операция, полученная Банком на электронных носителях от сертифицированных Платежными системами организаций, осуществляющих услуги по сбору и рассылке расчетной информации, которая приравнивается к платежному документу (п.3. 1.5 Условий).

Согласно п.3.5.1 Клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчету, наличие препятствий для осуществления списаний с Картсчета/зачислений на Картсчет и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчете.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что Клиент обязан оплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в том числе, но не ограничиваясь: услуги Банка по открытию и обслуживанию Картсчета (проведение операций по Картсчету), по выпуску/замене Карт, по приостановлению действия Карт; понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт, с рассмотрением необоснованных претензий Держателя по операциям с использованием Карт.

Как предусмотрено п.6.3 Условий, Клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящего пункта, вносить на Картсчет сумму не менее суммы Минимального платежа. Сумма Минимального платежа рассчитывается на Начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению Клиентом на Картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца, в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на Картсчет.

В соответствии с п. 6.5 Условий, за каждое невнесение Минимального платежа Клиент обязан уплатить Банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается Тарифами в процентном соотношении к задолженности Клиента по овердрафту на Начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал Минимальный платеж.

Как следует из выписки по счету свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом, а согласно расчету по состоянию на 04.05.2017 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 17.04.2014 составляет - 44 182,25 руб. в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 22 % годовых - 11002,82 руб., задолженность по уплате пени по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга -10214,86 руб., задолженность по основному долгу - 22 964,57 руб.

Дополнительно истец просит взыскать с ответчика в пользу истца по договору № от 17.04.2014 проценты по ставке 22% годовых, начисленные на сумму основного долга за период с 05.05.2017 (дата, следующая за датой расчета задолженности) по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда (т.к. после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов).

Начисление процентов и пеней по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решения суда проценты и пени не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены.

Расчет и размер задолженности по кредитному договору № от 17.04.2014 проверены судом, признаны правильными. 

При вышеизложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований к ответчику о досрочном взыскании задолженности по договору потребительского кредита, процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании процентов за период с 05.05.2017 по день вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению в силу вышеприведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ.

13.02.2017 должнику направлены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договоры не расторгнуты.

По смыслу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает установленным нарушение ответчиком условий договоров о потребительском кредите в части исполнения своих обязательств по возврату кредитов в установленный срок. Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, ответчиком данное обстоятельство не оспаривалось.

При таких обстоятельствах суд также полагает обоснованным требование о расторжении договоров № от 17.04.2014, № от 16.04.2014.

Оценивая собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования.

По правилам статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины (платежное поручение №2835 от 23.03.2017), исходя из цены заявленных и удовлетворенных исковых требований имущественного и неимущественного характера, в размере 8703,43 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.04.2014, заключенный между Коммерческим Банком «Хлынов» (акционерного общество) и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014 по состоянию на 04.05.2017 в сумме 44182,25 руб., из которых: задолженность по уплате процентов по ставке 22 % годовых - 11002,82 руб., задолженность по уплате пени по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга - 10214,86 руб., задолженность по основному долгу - 22 964,57 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) по договору № от 17.04.2014 проценты по ставке 22% годовых за период с 05.05.2017 по день вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.04.2014, заключенный между Коммерческим Банком «Хлынов» (акционерного общество) и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) задолженность по кредитному договору № от 16.04.2014. по состоянию на 04.05.2017 в сумме 38838,28 руб., из которых: задолженность по уплате процентов по ставке 41 % годовых - 863,34 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 37974,94 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) по договору № от 16.04.2014 проценты по ставке 41% годовых за период с 05.05.2017 по день вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «Хлынов» (акционерного общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8703 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья С.Г.Орлова

Мотивированное решение составлено 22 мая 2017 года