Дело № 2- 179/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 мая 2018 года село Дебесы Удмуртской Республики 

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Сабрековой Е.А., 

при секретаре Трефиловой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить созаемщикам денежные средства на общую сумму 1 000 000 рублей, а созаемщики в свою очередь обязались возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 21 % годовых за пользование кредитом.

Во исполнение условий кредитного договора кредитором осуществлено перечисление сумы кредита на текущий счет заемщика № (п.3.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером №от ДД.ММ.ГГГГ. 

Несмотря на неоднократные напоминания банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщики систематически нарушают свои обязательства по кредитному договору, которые выражаются в отсутствие своевременных платежей по кредиту. 

Соглашение о неустойке (ст. 6 Правил) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого- либо денежного обязательства перед кредитором уплатить последнему неустойку.

В соответствии с указанным соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается (п.6.1.2 Правил; п.12 Соглашения) равной двойной ставки рефинансирования установленной Банком России. 

Обеспечением обязательств заемщика, по договору выступают договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО3 и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО4

Таким образом, требования кредитора могут быть удовлетворены за счет денежных средств, с указанных поручителей наряду с заемщиком в солидарном порядке. 

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составила 550620,23 руб., в том числе: основной долг- 366660,20 руб.; просроченный основной долг- 114682,28 руб., проценты за пользование кредитом- 62151,27 руб., пени на основной долг- 4698,69 руб., пени на просроченные проценты- 2427,79 руб..

Согласно условий соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 21 % годовых. Поскольку расчеты задолженности произведены на ДД.ММ.ГГГГ, в последующем проценты подлежат взысканию за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. Сумма остатка основного долга составляет 481342, 48 руб.. 

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 314, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 481342,48 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 21 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга; расходы по уплате госпошлины в размере 8706,20 руб..

В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования в связи с поступлением платежей ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей и 20 000 рублей и просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 562626,89 руб., в том числе: основной долг-283328,30 руб., просроченный основной долг- 198014,18 руб., проценты за пользование кредитом – 74157,93 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга- 4698,69 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов-2427,79 руб.. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 481342,48 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 21 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга; расходы по уплате госпошлины в размере 8706,20 руб..

Истец, надлежаще извещенный о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя, о чем представил письменное заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями АО «Россельхозбанк» согласились, не оспаривали факт заключения кредитного договора и договоров займа и наличии просрочки по уплате кредита. 

Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (Заемщик 1), ФИО2 (Заемщик 2) заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1,4 указанного Соглашения банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить заемщикам ФИО1, ФИО2 кредит в сумме 1 000 000 рублей под 21 % годовых. Заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Соглашения).

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы денежные средства в размере 1 000 000 рублей. 

При указанных обстоятельствах кредитный договор считается заключенным, поскольку ФИО1 денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора у ФИО1, ФИО2 возникли обязательства перед банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского Регионального Филиала АО «Россельхозбанк» в 

<

адрес> и ФИО3, согласно которому ФИО3 обязался перед Банком отвечать за исполнение ФИО1, ФИО2 всех их обязательств по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1).

Согласно п.1.2 указанного договора, поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора (п.2.6.2) и согласен отвечать за исполнение должниками их обязательств полностью (п.2.7). Согласно п.3.2 указанного договора поручитель отвечает перед банком за выполнение должниками условий договора в том же объеме, как и должники, включая погашение суммы кредита (основного долга), уплату процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должниками Кредитного договора. Согласно п.3.1 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Аналогичный договор поручительства заключен с ФИО4 за № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поручители с условиями договора ознакомлены, договор сторонами подписан. Условия, указанные в договоре поручительства, не противоречат требованиям ст.363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. 

Согласно п.17 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, судом установлено, что, в соответствии с условиями кредитного договора и договоров поручительства у ФИО1, ФИО2 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору, составляет 562626,89 рублей.

Ответчиками иные доказательства по исполнению ими условий договора, суду не представлены. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, ответчиком меры по погашению кредита не приняты. 

Таким образом, установлено, что ответчики не выполняют свои обязательства по условиям кредитного договора и договора поручительства.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.4.7 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. 

В соответствии с расчётом суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, долг по кредитному договору составляет 562626,89 руб. и включает в себя сумму основного долга в размере 283328,30 руб., просроченный основной долг в размере 198014,18 руб., проценты за пользование кредитом в размере 74157,93 руб., пени на основной долг в размере 4698,69 руб., пени на просроченные проценты в размере 2427,79 руб.

Указанная сумма долга ответчиками не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется дифференцированными платежами ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Согласно графику погашения кредита (основного долга) сумма платежа составляет 1667 рублей ежемесячно, последний платеж составляет 16647 рублей. 

Согласно п.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу) отражаемой на ссудном счете заемщика клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. 

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Таким образом, требования Банка к ответчикам о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно п.6.1 Правил, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. 

Согласно п. 6.1.2.1 неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной Соглашением соответствующей датой платежа. 

Согласно п.12 Соглашения размер неустойки составляет в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов и составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме и составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ (в редакции ст.395 ГК РФ, действовавшей до вступления в законную силу Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ), за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств. Размер процентов определен договором – в размере двойной ставки рефинансирования Банка России.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 6.1 Правил с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца по неустойке (пени) суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 4698,69 руб., на проценты 2427,79 руб. 

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование займом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом взыскиваются до момента возврата суммы займа. 

Взыскание этих процентов возможно на будущее время, что указано также и в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №

Следовательно, проценты подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет суммы процентов по кредитному договору истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по дату фактического погашения суммы долга по кредиту, с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения. 

На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по договору займа с ответчиков солидарно, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию расходы на оплату госпошлины в размере 8706,20 руб., по 2176,55 рублей с каждого. 

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере:

- суммы основного долга – 283328 руб. 30 коп.;

- суммы просроченного основного долга - 198014 руб. 18 коп.,

- суммы процентов за пользование кредитом - 74157 руб. 93 коп.,

- суммы пени на основной долг - 4698 руб. 69 коп.,

- суммы пени на просроченные проценты - 2427 руб. 79 коп., а всего 562626 рублей 89 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 481342,48 руб. с учетом дальнейшего уменьшения суммы основного долга в виду погашения по ставке 21% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по госпошлине в размере 8706 руб. 20 коп., в равных долях по 2176 руб. 55 коп. с каждого. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в доход местного бюджета госпошлину в размере 120 руб. 07 коп., в равных долях по 30 руб. 02 коп. с каждого. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2018 года. 

Судья Е.А. Сабрекова