Дело № 2-3621/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

31 августа 2017 года 

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей и просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 70516 руб., полученную ответчиком без законных оснований при заключении кредитного договора 18859 от 14.03.2017г.; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 44 735руб., полученную им без законных оснований при заключении кредитного договора № от 17.10.2016г.; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 1541 руб., полученную им без законных оснований при заключении кредитного договора от 19.08.2016г.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать штраф; взыскать денежные средства в размере 5000 рублей за юридические расходы; взыскать денежные средства в размере 4500 рублей за услуги представителя.

Требования мотивированы тем, что между ней и банком ПАО «Сбербанк России» были заключены следующие кредитные договора:

1. № от 14.03.2017г. на сумму 570 516 руб. Плата за подключение к Программе страхования составила 70516 руб.

2. № от 17.10.2016г. на сумму 562 000 руб. Плата за подключение к Программе страхования составила 44 735руб.

3. от 19.08.2016г. на сумму 51 542 руб. Плата за подключение к Программе страхования составила 1541руб.

Таким образом, по вышеуказанным кредитным договорам она была застрахована в Страховой компании ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Без включения ее в эту Программу страхования, банк не предоставлял ей кредит, значит, эта услуга навязана ей банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что ее включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредитов.

При заключении договоров с ней не оговаривались условия страхования, необходимые для заключения кредитного договора. Фактически договоры страхования с ней не заключались, получателем страховой премии является ответчик, с которым она не имеет никаких отношений. Считает, страховая компания без достаточных к тому оснований, приобрела за ее счет денежные средства, что на основании ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением, в связи с чем, денежные средства подлежат возврату с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, предоставлены письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не поддержал. 

Выслушав истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

В судебном заседании установлено, что между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договоры № от 14.03.2017г., № от 17.10.2016г. и от 19.08.2016г., в рамках которых она была подключена банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается ее добровольными заявлениями от 17.10.2016г., от 19.08.2016г. и от 14.03.2017г.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, № ДСЖ-2. 

В рамках данного Соглашения, страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении истца (застрахованное лицо) на основании ее письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Таким образом, сторонами договора страхования являются ответчик и ПАО «Сбербанк России», который по договору страхования выступает страхователем. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования, и, следовательно, право заявлять страховщику о включении исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования.

Оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. 

Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования, о чем в заявлении имеется собственноручная подпись ФИО1 

Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ.

При этом, подписывая заявление, ФИО1 подтвердила:

- свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»;

- адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях;

- ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг;

- представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования;

- получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что она ознакомлена с Условиями.

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку истцу до момента заключения в отношении нее договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания ей этой услуги, либо введения ее в заблуждение относительно ее сути, в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено.

В соответствии с п. 5.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, что плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица в случае, если договор:

- заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней - банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования не прекратил свое действие.

Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».

Несмотря на то, что оказываемая банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако ФИО1 правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалась, обратилась к ответчику с претензией только 14.04.2017г.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований делать вывод о том, что заключение договора страхования навязано истцу как обязательное условие заключения кредитного договора, о чем было сказано истцом в ходе рассмотрения дела.

Страхование не являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Следовательно, ФИО1 при несогласии с условиями страхования была вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях, что ей сделано не было.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что истцу было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Отказ от страхования не повлек бы негативные последствия в виде отказа в предоставлении кредита, поскольку банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора страхования.

Довод истца о том, что условия предоставления кредита включают обязательное условие страхования, а также то, что ей не были разъяснены условия страхования и что плата за страхование осуществляется за счет кредитных средств, не нашли своего подтверждения и не являются основанием для признания договора страхования недействительным и возврата уплаченной страховой премии, поскольку своей подписью она подтвердила ознакомление условиями и согласилась с данными условиями. 

Следовательно, требования о взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» уплаченной страховой премии по кредитным договорам не подлежат удовлетворению, а следовательно, и в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, вытекающих из требований о взыскании страховой премии, также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Евдокимова М.А.