Дело № 2-288/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Тисульский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующей Даниловой С.А.,

при секретаре Доможилкиной Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль 

13 ноября 2018 года

исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречное исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты.

В обоснование иска указывает, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» 06.07.2009 года был заключен Договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (Далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор считается смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчете ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон на применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих Условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 01.11.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на момент расторжения договора указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 213 797,60 рублей, из них:

- сумма основного долга 141 130,39 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 53 081,92 рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов 19 585,29 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 29.05.2017 г. по 01.11.2017 г. включительно, состоящую из суммы общего долга - 213 797,60 рублей, из них:

- 141 130,39 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 53 081,92 рублей – просроченные проценты;

- 19 585,29 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

а также взыскать государственную пошлину в размере 5 337,98 рублей.

От ФИО1 в суд поступило встречное исковое заявление к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей ( л.д.67). Требования мотивированы следующим: между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты ... от 06.07.2009 года. Из буквального содержания кредитного договора (Заявление-Анкета) от 04.10.2008 г. на оформление кредитной карты следует, что потребитель ФИО1 отказалась от подключения услуги SМS-банк и выразила несогласие участвовать в программе страховой защиты заемщиков. 

Тем не менее, в период действия договора в счет кредитного долга ответчиком начислялись платы за Программу страховой защиты, Оплата страховой программы, Платы за предоставление услуги SМS-банк. 

АО «Тинькофф Банк» предоставил в материалы настоящего дела документ под названием - Присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013 г. заключённого между ТСК Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» со ссылкой на ранее действующий договор коллективного страхования №1264 от 06.05.2009 г. между ТКС Банк (ЗАО) и Открытым Страховым Акционерным Обществом «РЕСО-Гарантия». Данный документ является недопустимым доказательством - документ не подписан ФИО1, нет сведений о передаче этого документа ФИО1 Данный документ не мог быть подписан или передан ФИО1 в день подписания (Заявления-Анкеты) от 04.10.2008 г., так как указанных договоров коллективного страхования не существовало. 

О начислении АО «Тинькофф Банк» платы за «участие в Программе страховой защиты заёмщиков Банка» и «платы за предоставление услуги SМS-банк» потребителю ФИО1 стало известно только в сентябре 2018 г. после получения искового заявления с прилагаемыми документами от АО «Тинькофф Банк». 

Информацию о задолженности по кредитному договору ответчик АО «Тинькофф Банк» обязан предоставлять бесплатно ФИО1 исходя из императивных (выраженных в определённой категоричной форме) норм закона. Недопустимо обуславливать обязанность Банка предоставлять бесплатно потребителю информацию по кредитному договору платной для потребителя услугой SМS-банк, к подключению которой потребитель ФИО1 не давала своего согласия в (Заявлении-Анкете) от 04.10.2008 г. на оформление кредитной карты. 

По первоначальному иску АО «Тинькофф Банк» предоставил недопустимые доказательства в виде сведений о задолженности по кредитному договору ... от 06.07.2009 г. так как в расчёте задолженности включены платы за «участие в Программе страховой защиты заёмщиков Банка» и «платы за предоставление услуги SМS-банк», то есть оплаты не существующих услуг. 

Между тем предоставить достоверный размер задолженности по кредитному договору - это обязанность кредитора в соответствии с вышеуказанными нормами права, в том числе в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Причиненные ответчиком моральные страдания истцу ФИО2. выразились в негативных чувствах: унижения, обиды; безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков. 

Истец оценивает денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

ФИО1 просит суд признать нарушением прав ее как потребителя действия ответчика АО «Тинькофф Банк» в части начисления и взимания платы за «участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка» по кредитному договору ... от 06.07.2009 года, в части начисления и взимания «платы за предоставление услуги SMS-банк», обязать ответчика произвести перерасчет основного долга, процентов, неустойки с учетом исключения «платы за участие в программе страховой защиты заемщиков Банка» и «платы за предоставление услуги SMS-банк» по кредитному договору ... от 06.07.2009 года, предоставить сведения о задолженности с учетом устранения вышеуказанных нарушений прав потребителя ФИО1, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу Б.Т.ПБ. денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением Тисульского районного суда от 29 октября 2018 года встречный иск ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей принят к производству для совместного рассмотрения с иском АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) – АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в своих письменных пояснениях, а также ходатайстве об отказе во встречном иске просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

В письменных пояснениях представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ФИО3, действующий на основании доверенности № 486 от 13.11.2017 года, указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. 

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении-Анкете), т.е. выставил оферту Банку. 

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. 

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. 

Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. Доказательств иного Суду не представлено. 

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: 

- получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов); 

- распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга "SМS-Банк) и "SМS-Инфо»); 

- услуга обслуживания по телефону. 

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате Комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. 

Ответчик пришёл к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора.

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была предоставлена Ответчику в наглядной и доступной форме. 

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. 

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). 

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями Договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено. 

Ответчик в течение 101 расчетных периодов (расчетный период это период, за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. 

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. 

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК вытекающая из Договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. 

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. 

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с условиями и Тарифами по карте. 

Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. 

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита. 

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка 

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: 

- платы за обслуживание; 

- штрафа за неоплату Минимального платежа, 

- процентов по Кредиту, 

-иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SМS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 6.1 и п. 6.2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита». 

Клиент вправе был отказаться от услуги СМС-Банк и от Программы страховой зашиты. Пунктом 4.7 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрена ответственность клиента по оплате всех комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Тарифами. 

В соответствии с п. 5.4, Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении- Анкете или на адрес электронной почты. 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. 

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. 

Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д. 

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами. 

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п. 9 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2 % в день, согласно п. 10 Тарифов.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Ответчика. 

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с Ответчиком и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения. 

В пояснениях представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ответчику.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО4, действующий на основании доверенности от 21.09.2018 года, выданной ООО «Единый Центр Кузбасс» в порядке передоверия с доверенности от 18.05.2017 года, выданной ФИО1 (л.д.72,73),требования ОА «Тинькофф Банк» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ФИО4 представил суду письменные возражения на иск (л.д.57-59), указав, что размер неустойки за период с 29.05.2017 г. по 01.11.2017 г. предъявленный истцом АО «Тинькофф Банк» явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и может быть снижен судом в соответствии со статьей 333 ГК РФ. Помимо завышенного размере неустойки ответчик ФИО1 не согласна с размером суммы задолженности, который Банк формировал не только из заемных денежных средств, а также из оплат за услуги, договорные отношения по которым не возникали между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, так как при заключении и подписании кредитного договора (Заявление-Анкета) от 04.10.2008 г. на оформление кредитной карты потребитель ФИО1 отказалась от подключения услуги SМS-банк и выразила несогласие участвовать в программе страховой защиты заемщиков. При этом несогласие с включением в сумму задолженности платы за «участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка», «платы за предоставление услуги SMS-банк» в своих возражениях представитель ФИО4 основывается на доводах вышеуказанного встречного искового заявления ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей.

Настаивая на удовлетворении встречного искового заявления, ФИО4 суду пояснил, что при заполнении Заявления-Анкеты ФИО1 отказалась от подключения ее к дополнительным услугам Банка : SМS-банк и участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении-Анкете, соответственно, Банк незаконно начислял ей платы за указанные услуги. Потребитель ФИО1 не была ознакомлена с условиями договора страхования, ей неизвестно о том, имеется ли у страховой организации Лицензия на осуществление такового вида деятельности, ей неизвестно какие страховые случаи подпадают под эту программу, какова сумма страховой премии и т.д. Услуга «SМS-банк» фактически не предоставлялась, извещения о минимальных платежах и сроках их уплаты ей не приходили, ФИО1 осуществляла платежи по кредиту тогда, когда у нее были деньги.

От ответчика по встречному иску в суд поступило письменное ходатайство об отказе в его удовлетворении. Ответчик указал, что до заключения Договора (до момента активации ФИО1 кредитной карты) она получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ейв наглядной и доступной форме. 

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов. указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. 

Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). 

Подпись ФИО1 в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а, также того, что ФИО1 введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, суду не представлено. 

ФИО1 оплачивала задолженность по Счетам-Выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть, осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. 

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей" отсутствует. 

Банком не нарушены права ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, следовательно, нравственные страдания Банком Ответчику причинены не были. Доказательств, подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено. Наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья Ответчика последним не доказано. 

Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). 

Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в Программе страховой защиты и подключении СМС-Банк. Ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа, от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-Банк и включение в Программу страховой защиты. 

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что ответчик и предпринял. 

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги СМС-Банк. 

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течении (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписке заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. 

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 140000,00 рублей РФ. 

Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные, Договором сроки вернуть кредит Банку. 

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операций сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита. 

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание,

- штрафа за неоплату минимального платежа, 

- процентов по Кредиту, 

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах. Т.е. комиссии/ платы/ -комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» (Тариф Банка), плата за SМS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение Лимита задолженности п.14 Тарифа Банка и т.д., являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п.6.1 и п. 6.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита». 

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д. 

По договору кредитной карты Банком устанавливается размер допустимого лимита задолженности, в рамках которого клиент имеет возможность использовать денежные средства Банка. При этом размер задолженности клиента перед Банком зависит исключительно от поведения самого Клиента. Использовать денежные средства Банка можно неограниченное количество раз, своевременно оплачиваю при этом сумму очередного платежа, которая рассчитывается исходя из сумм использованных клиентом денежных средств. Таким образом, такое основание прекращения договора как надлежащее исполнение обязательств по нему просто не применимо к договору кредитной карты и, как указано выше, основанием для его расторжения является исключительно волеизъявление одной из сторон договора. 

Основанием для выставления заключительного счета является, в том числе, ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, то есть полностью зависит от поведения самого клиента. В отличие от истребования досрочного возврата оставшейся суммы займа (ч. 2ст. 811 ГК РФ) при выставлении заключительного счета начисление процентов, предусмотренных договором кредитной карты полностью прекращается. Такое прекращение связано с расторжением договора, которым взимание процентов было предусмотрено. 

После выставления заключительного счета Банком прекращается формирование обязательных резервов на возможные потери по конкретному клиенту. При выставлении заключительного счета все кредитные карты клиента также блокируются, таким образом, у сторон не остается каких-либо обязательств по договору, кроме обязательств клиента осуществить возврат суммы долга согласно заключительному счету, что свидетельствует именно о расторжении договора кредитной карты, а не его изменении. 

В соответствии с п. 5.2 Условий договора, в сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/платы/ штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа. 

В соответствии с п. 5.4 условий договора, Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты. 

По условиям п. 5.5 Договора, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. 

В соответствии с п. 5.7 условий Договора, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. 

В соответствии с п. 5.8 условий договора, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. 

Следовательно, срок, когда Ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования Счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). 

Согласно Счету-выписке, по договору ... за период с 24.06.2009 г. по 23.07.2009 г. (последняя дата указного периода является, датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 13.07.09 г. - снятие наличных денежных средств. В эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, 06.07.09 г. была списана плата за обслуживание, 23.07.09 г. была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. 

Таким образом, на момент обращения Ответчика в Суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. 

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, ответчиком суду не представлено. 

В ходатайстве об отказе в удовлетворении встречного иска представитель истца (ответчик по встречному исковому заявлению) просит суд удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к ФИО1 

Вынести решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, в связи с истечением срока исковой давности без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Выслушав пояснения представителя ответчика (истца по встречному исковому заявлению) ФИО4, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что 04.10.2008 года ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой (офертой) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время наименование Банка – Акционерное общество «Тинькофф Банк» на оформление кредитной карты.

В заявлении-анкете ФИО1 подписала заявление на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в которой указано следующее:

«Я, нижеподписавшийся (далее Клиент), данные которого указаны в настоящем Заявлении-Анкете», предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), лицензия Банка России №2673 от 28.01.1994 г., имеющему местонахождение по адресу 123060, 

<

...>, cтp. 1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на мое имя Кредитную карту и установит мне лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по выпуску мне Кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности буде определен Банком на основании данных, указанных мной в настоящем Заявлении-Анкете; в случае акцепта настоящего Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора; в случае акцепта настоящего Предложения и заключения Договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк имеет право выпустить Кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении-Анкете; условия Договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; своей подписью я подтверждаю полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении – Анкете; Банк оставляет за собой право проверить любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-Анкете; Банк оставляет за собой право отказать в выпуске Кредитной карты заявителю без объяснения причин отказа. В случае отказа в выпуске Кредитной карты все документы, прилагаемые к настоящему Заявлении – Анкете, не возвращаются; Банк предоставляет всю имеющуюся обо мне информацию в объеме, порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, а также получает кредитный отчет из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течении срока действия Договора; я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначаю Банк выгодоприобретателем по данной программе; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их, в случае заключения Договора, обязуюсь их соблюдать; я уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – три процента годовых; при равномерном погашении кредита в течении двух лет – сорок пять процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей – полная стоимость кредита уменьшается; с момента подписания настоящего Заявления – Анкеты я даю согласие Банку на обработку моих персональных данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, любыми способами, в том числе третьими лицами, включая осуществление сбора, систематизацию, накопление, хранение, обновление, изменение, использование и распространение (включая передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных полученных, в результате их обработки с целью выпуска, обслуживания кредитных карт, для создания информационных систем персональных данных Банка, а также в любых других, прямо или косвенно связанных с выпуском и обслуживанием кредитных карт целях и направления мне информации о новых продуктах и услугах Банка и/или его партнеров. Указанное согласие дано на неограниченный срок, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Банком, а данные уничтожены в срок не позднее 1 (одного) года с даты получения Банком такого отзыва, если иное не установлено действующим законодательством РФ. Для исполнения вышеуказанных поручений даю согласие ООО «ТКС», ОГРН 

<

***>, на обработку моих персональных данных, содержащихся в настоящем Заявлении-Анкете» (л.д. 20). 

Из указанного Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 дала свое согласие на подключение услуги SMS-Банк» и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также выразила свое согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, поскольку она специально не заявила о своем несогласии с предоставлением ей указанных услуг. 

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует:

- «полная стоимость кредита составляет сорок четыре целых восемьдесят три сотых процента годовых», 

- ФИО1 (заемщик) соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru,

- сроки кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (л.д. 22).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 24, 25) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план: 1.12, следует, что базовая процентная ставка составляет 12,9 %, плата за обслуживание основной карты – 990 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс 390 рублей), минимальный платеж составляет 6% от задолженности (мин. 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 рублей), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,125 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях -2,9% (плюс 390 рублей).

Плата за предоставление услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки» (п. 12).

Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета – выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании (п. 13).

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (Общих условий) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента активации Кредитной кары Банком (л.д. 27).

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий Лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. 

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита. 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий, в сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа. 

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете. 

В соответствии с п. 5.4 Общих условий, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. 

В соответствии с п. 5.6 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. 

В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом. 

ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее.

Согласно выписке по договору ... первая операция по кредитной карте была проведена 13.07.09 г. - снятие наличных денежных средств. В эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, 23.07.09 г. была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение Программу страховой защиты держателей пластиковых карт (л.д. 16).

Получение ФИО1 кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.16 –19). 

Пользование кредитными денежными средствами ФИО1 не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что между клиентом ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 06.07.2009 года был заключен Договор кредитной карты ....

Не оспаривается ответчиком (истцом по встречному исковому заявлению) и подписание вышеуказанной анкеты-заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 15.10.2008 г.

Вместе с тем, ответчик (истец по встречному исковому требованию) полагает, что является нарушением, ущемляющим права потребителя по кредитному договору ... от 06.07.2009 года в части начисления и взимания платы за «участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка», в части начисления и взимания «платы за предоставление услуги SMS-банк». 

С данными доводами суд не может согласиться по следующим основаниям.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как усматривается из заявления-анкеты (л.д. 20 оборот), ее форма предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов.

В заявлении-анкете, в графе, изготовленной машинописным текстом, и расположенном рядом квадрате "Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка", отметок, записей об отказе от указанной услуги ФИО1 не проставила.

В заявлении-анкете также указано о согласии заемщика на присоединение к Программе страхования и ежемесячном удержании платы в соответствии с Тарифами, в случае если он не отказался от услуг по страхованию. Потребитель подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank, обязуется их соблюдать.

Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, следует, что ФИО1 имела право отказаться от дополнительных услуг Банка, в частности, от услуги подключения к программе страховой защиты, услуги СМС-Банк, и предоставление ей кредита не было связано с предоставлением указанных услуг.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность заемщика за неисполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Доказательств того, что отказ ответчика от включения в программу страховой защиты заемщиков Банка либо отказ от услуги СМС-банк мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.

В случае неприемлемости условий, в том числе, и о включении в программу страховой защиты заемщиков Банка, о подключении услуги СМС-банк ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать указанные обязательства. С заявлением об изменении условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт заемщик в кредитную организацию не обращался.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе дала свое согласие на удержание Банком платы за присоединения к Программе страхования и удержании платы за оказанную услугу в соответствии с Тарифами банка, а также на подключение к услуге СМС-Банк и удержании платы за оказанную услугу.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований о признании нарушением, ущемляющим права потребителя по кредитному договору ... от 06.07.2009 года начисление и взимание АО «Тинькофф Банк» платы за «участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка», «платы за предоставление услуги SMS-банк», возложении на АО «Тинькофф Банк» обязанности произвести перерасчет основного долга, процентов, неустойки с учетом исключения платы за «участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка», «платы за предоставление услуги SMS-банк», взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов к нему Банк формирует заключительный счет, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных Общими Условиями и законодательством Российской Федерации, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 11.1).

В период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов ФИО1 производила несвоевременно и не в полном объеме, что не оспаривается представителем ответчика ( истца по встречному иску).

Доказательств полного исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом ФИО1 не представлено.

За период с 29.05.2017 г. по 01.11.2017 г. включительно, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 213 797,60 рублей, из них:

- 141 130,39 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 53 081,92 рублей – просроченные проценты;

- 19 585,29 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 09-15), справкой о размере задолженности (л.д. 8). 

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности и признал его верным, доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком ( истцом по встречному иску ) в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор кредитной карты с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 32). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако, до настоящего времени ответчиком заключительный счет оплачен не был, доказательств обратного в силу положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование банка основано на законе и договоре.

Разрешая требование истца (ответчика по встречному исковому заявлению) о взыскании неустойки, возражения ответчика против размера неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Размер неустойки, которую истец просит суд взыскать с ответчика, составляет 19 585,29 рублей.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Статьей 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении договора.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно пункту 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 года № 277-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Учитывая характер правоотношений сторон, размер неисполненного в срок обязательства, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд полагает, что размер штрафных санкций, требуемых истцом, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает возможным удовлетворить ходатайство представителя ответчика и снизить размер неустойки с 19 585,29 рублей до 10000 рублей. 

Указанная сумма соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, способствует восстановлению нарушенных прав истца и не нарушает баланс интересов сторон.

Дальнейшее снижение неустойки, по мнению суда, приведет к освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за нарушение принятого на себя обязательства, что противоречит смыслу гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 5 337,98 рублей, что подтверждается платежными поручениями №245 от 08.11.2017 года и № 429 от 12.03.2018 года (л.д. 6,7).

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

При уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Таким образом, исходя из того, что основанием для частичного удовлетворения иска явилось применение судом права, предусмотренного ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов истца по оплате госпошлины, рассчитанной исходя из суммы иска, заявленной к взысканию. В противном случае реализация судом указанного права привела бы к нарушению прав истца на возмещение судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ... от 06.07.2009 года в размере 204 212 рублей 31 копейка, из них: 141 130 рублей 39 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 53 081 рублей 92 копейки – просроченные проценты, 10000 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 337 рублей 98 копеек, а всего взыскать 209550 рублей 29 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Данилова 

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2018 года.