РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2017 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Павловой О.Ф., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Нешта ФИО8 к МТС Банк (ПАО) о расторжении договора страхования в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, истребовании документов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд к МТС Банк (ПАО) о расторжении договора страхования в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, истребовании документов.

В обоснование иска указал, что между ФИО3 и МТС Банк (ПАО) ****год. был заключен кредитный договор № № на сумму 

<

...>., под 

<

...>% годовых, сроком на 

<

...> месяцев (до ****год.), с правом досрочного погашения задолженности по кредиту. На основании заявления от ****год. ФИО3 выразил согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО "МТС Банк" (Страхователь) и ОАО СК "Альянс» (Страховщик) коллективного договора № № добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы от ****год. (далее по тексту - Договор). Согласно п. 1.1. Договора Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от ****год. № и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников от ****год. №. При возникновении противоречий между положениями Договора и положениями Правил страхования, приоритет имеют положения настоящего Договора. В соответствии с условиями Договора Застрахованными являются лица, заключившие с ОАО «МТС-Банк» кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование. Список Застрахованных лиц по Договору направляется Страхователем Страховщику ежемесячно в предусмотренном договором порядке (п. 1.2 Договора). 

По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.4.). По страхованию от несчастных случаев и болезней, на случай потери работы Выгодоприобретателем в размере суммы неисполненного денежного обязательства Застрахованного по кредитному договору является ОАО «МТС-Банк». Договор страхования в отношении каждого Застрахованного лица прекращается досрочно (п. 7.2.) в следующих случаях: возможность наступления страхового случая и отношении конкретного Застрахованного отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из заявления (согласия) заявителя - ФИО3 страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезней; утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезней: признание Застрахованного лица безработным; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников работодателя.

Плата за подключение к программе составила 

<

...> руб. и была включена в сумму кредита, является фиксированной и определена на весь период действия кредитного договора, т.е. до ****год.

Из вышеизложенного следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, потерей работы. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая прекращается по обстоятельствам иным чем, страховой случай, следовательно, для Застрахованного договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, необходимость в дальнейшем действия договора так же отпадает.

В силу ст.ст.1,10 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Истец полагает, что обязательства сторон по договору страхования были прекращены досрочной полной оплатой в размере 

<

...>. ****год., что соответствует положениям пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что ч. 3 ст. 958 ГК РФ не упоминает досрочное погашение кредита в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования являются не обоснованными, поскольку противоречат действующему Законодательству и позиции Верховного суда Российской Федерации выраженной в определение от ****год 49-КП 5-25, апелляционном определении от 02.07.2016г. №г.

Согласно приходному кассовому ордеру от ****год. ФИО4 внес денежные средства в размере 

<

...>. и полностью досрочно оплатил задолженность по кредиту, в связи, с чем заявленные исковые требования подлежат изменению в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

Расчет суммы иска:

Договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила 

<

...> рублей за весь срок действия договора или 

<

...> в месяц, 

<

...> руб. в день.

Срок фактического пользования кредитными денежными средствами составил с ****год., то есть, 

<

...> месяца и 

<

...>. Страховая премия за этот период (

<

...>) составила: 144000

<

...>

На основании изложенного истец просил расторгнуть договор страхования в части присоединения Нешта ФИО9 к коллективному договору № № добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы, заключенного между МТС Банк (ПАО) и ОАО СК «Альянс» ****год., взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу Нешта ФИО10 плату за подключение в размере 

<

...> руб., взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу Нешта ФИО11 компенсацию морального вреда в размере 

<

...> руб., взыскать с МТС Банк (ПАО) в пользу Нешта ФИО12 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

...> руб.

В судебное заседание истец ФИО3, ответчик ОАО СК «Альянс» не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований с учетом уточнения отказать в полном объеме.

Обсудив причины неявки истца и представителя третьего лица в судебное заседание, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания, суд полагает рассмотреть дело в их отсутствии в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании страховой премии, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. 

Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО3 и МТС Банк (ПАО) ****год был заключен кредитный договор № № на сумму 

<

...> руб., под 

<

...>% годовых, сроком на 

<

...> месяцев.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Кредитный договор, заключенный между ПАО «МТС-Банк» и ФИО3 № № от ****год не содержит условия об обязательном подключении заемщика к программе страхования от несчастных случаев, болезнен и потери работы в связи с чем, из содержания кредитного договора нельзя сделать вывод о том, что в случае отказа заемщика от подключения к программе добровольного страхования, последнему было бы отказано в предоставлении кредита.

Согласно пункту 44 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. 

Следовательно, Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о расторжении договора страхования в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании страховой премии.

Отказ в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии исключает основания для удовлетворения производных от основного исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Нешта А,д. судом отказано в полном объеме, учитывая требования ст. 98 ГПК РФ, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца предъявленных судебных расходов.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Нешта ФИО13 к МТС Банк (ПАО) о расторжении договора страхования в части присоединения к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2017 г. 

Судья В.А. Долбня