К делу № 2-101/2021

УИД 23RS0060-01-2021-000025-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Старощербиновская 9 марта 2021 года 

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Гардер Р.Н.,

при секретаре Марюха А.Е.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая, что 9 января 2020 года между ним и Банком был заключен эмиссионный контракт №, согласно индивидуальным условиям которого, истцу, как клиенту банка, был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, выпущена карта VisaClassicТП-2К, а также предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей. Истец воспользовался кредитной картой и своевременно вносил денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем лимит по кредитной карте был увеличен банком до 

<

данные изъяты> рублей. 26.11.2020г. Коврижных решил совершить крупную покупку на сумму в пределах остатка по счету карты, однако сделать этого не смог, поскольку нужной суммы не оказалось. Обратившись в банк с претензией, им был получен ответ, что кредитный лимит был уменьшен по инициативе банка, без уведомления истца по средствам СМС-сообщения, т.к. у него не была подключена услуга «СМС-банк». Согласно условий договора, кредитный лимит может быть уменьшен по инициативе ответчика с информированием истца, как клиента, путем направления СМС-сообщения. Истец полагает, что таким образом нарушены его права, как потребителя и просит суд обязать ответчика восстановить его права, как потребителя, для чего безвозмездно устранить недостатки оказанной ему услуги путем восстановления кредитного лимита по карте №; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Истец в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований. Дополнительно пояснил, что 9 января 2020 года была перевыпущена кредитная карта на его имя с лимитом 

<

данные изъяты> рублей. Он осуществлял снятие денежных средств и погашал задолженность, однако в сентябре 2020 года допустил просрочку по внесению платежей, которую к ноябрю 2020 года полностью погасил со штрафными санкциями. Истец подтвердил, что является пользователем мобильного банка «Сбербанк Онлайн». Мобильный банк по кредитной карте он не отключал, а отключал по карте, на которую поступает зарплата. О том, что был уменьшен лимит по кредитной карте, истец узнал самостоятельно, хотя банк должен был уведомить истца об этом не менее чем за 5 дней.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк», надлежаще уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела без его участия. В возражении на исковое заявление, представитель ответчика просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку, заключая кредитный договор в письменной форме, истец, действуя добросовестно и разумно, был обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения кредита на указанных условиях. Поскольку истцом были допущены просрочки внесения платежей по погашению задолженности по кредитной карте, Банком был уменьшен лимит по кредитной карте, что предусмотрено Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО СБЕРБАНК и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО СБЕРБАНК. Из выписи банка «смс/push» уведомлений следует, что истец зарегистрировался в приложении Сбербанк Онлайн и имел возможность совершать операции и получать push-уведомления через мобильное приложение. Кроме того, истцу Банком было сообщено в ответах на его обращения о том, что ему снижен кредитный лимит из-за просроченной задолженности. Таким образом, банк, снижая кредитный лимит заемщику, нарушившему свои обязательства по возврату кредита, действовал законно и обоснованно. Требования истца о компенсации морального вреда, по сути, являются производными от основных требований, в связи с чем, также отсутствуют правовые основания для удовлетворения вторичных требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, надлежаще уведомленного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления кредита; получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – истца ФИО1, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиент у (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиент о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен эмиссионный контракт №, согласно индивидуальным условиям которого, истцу, как клиенту банка, был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> годовых, выпущена карта VisaClassicТП-2К.

Заключенный между сторонами договор о карте представляет собой в совокупности: Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее – Памятка по безопасности), Заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом (далее – Заявление), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Пунктом 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Пунктом 1.5 Индивидуальных условий установлено, что Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности по инициативе Клиента при выдаче карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме Банка в Подразделении Банка (подп.1.5.1.). По инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения в случае неиспользования Клиентом Лимита кредита в течение периода, превышающего 6 месяцев (подп.1.5.2.1.); с информированием Клиента путем направления SMS-сообщения по факту изменения Лимита, в случае нарушения Клиентом условий Договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Общая задолженность не будет возвращена в срок (подп. 1.5.2.2.).

Согласно пунктов 3.36., 3.37. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые действуют в совокупности с Индивидуальными условиями, – Банк имеет право устанавливать лимиты на совершение операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты с уведомлением Клиента в Отчете и/или в Подразделении Банка и/или через официальный сайт Банка. Банк имеет право при нарушении клиентом Договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства РФ: осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по Счету карты (с сохранением возможности проведения операций пополнения Счета карты).

Согласно отчета по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ (номер счета карты №), доступный лимит по кредитной карте составляет 

<

данные изъяты> рублей. Из отчета по кредитной карте от 7 декабря 2020 года следует, что доступный лимит по кредитной карте составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Как следует из ответов ПАО Сбербанк на обращения ФИО1 (л.д.19, 97, 181, 184), а также из выписки банка «смс/pushe» уведомлений, истцу было сообщено о том, что лимит по кредитной карте был уменьшен по инициативе банка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по оплате обязательных платежей.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к общим условиям кредитного договора применяются положения статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ общие условия кредитного договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке.

Таким образом, Клиент может принять Общие условия кредитного договора, лишь присоединившись к ним в целом.

В случае несогласия с такими условиями Клиент имеет право отказаться от заключения договора, либо (если он уже присоединился к договору) потребовать его расторжения в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 428 ГК РФ.

Бланк ознакомления с индивидуальными условиями кредитного договора, как и бланк Заявления на предоставление кредита, содержат графу для подписи клиента, в которой имеются оговорки о том, что подписывая данные условия, Клиент подтверждает свое ознакомление и согласие с ними.

Это соответствует требованиям подпункта 14 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

В случае несогласия Клиента с какими-либо положениями Общих условий, бланк не подлежит подписанию Клиентом, а договор не подлежит заключению.

В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

Истец в судебном заседании не отрицал факт подписания индивидуальных условий, соответственно он был с ними ознакомлен.

В рассматриваемом случае действия Банка по снижению размера лимита кредитования не являются односторонним изменениям условий договора в смысле статьи 310 ГК РФ, поскольку стороны договора о карте при его заключении согласовали условие о праве Банка, самостоятельно устанавливать и изменять размер лимита, исходя из того, что конечная сумма кредита, предоставленного Банком, полностью зависит от действий клиента, что свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны Банка в части одностороннего определения и изменения размера кредитного лимита, который не имеет прямой взаимосвязи с объемом финансовых обязательств клиента.

Анализ вышеприведенных положений условий кредитования по спорному договору позволяет сделать вывод, что уменьшение лимита не влияет на увеличение фактического размера задолженности, а определяется исключительно фактически использованными заемщиком денежными средствами по собственному усмотрению.

По условиям договора клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер в рамках установленного лимита.

При этом, изменение Банком кредитного лимита не повлекло изменение процентных ставок по договору либо изменение иных условий договора, повлекших негативные последствия для заемщика ФИО1

Право банка на одностороннее уменьшение кредитного лимита не противоречит закону и не влечет негативных последствий для истца ФИО1, который вправе воспользоваться денежными средствами в рамках прежнего лимита.

Активация карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на счет карты в счет погашения задолженности, подтверждают факт ознакомления, согласия истца с условиями и тарифами кредитования, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора о карте, что подтверждает волю и желание истца пользоваться картой и исполнять договор на согласованных сторонами условиях, а соответственно полную осведомленность истца о своих правах и обязанностях.

Доводы истца о том, что Банк не проинформировал его об уменьшении кредитного лимита путем SMS-сообщения, в связи с чем, нарушены его права как потребителя, и необходимо восстановить прежний лимит по кредитной карте, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно Индивидуальных условий, уменьшение лимита по кредитной карте может быть произведено по инициативе банка в случае нарушения Клиентом оплаты задолженности. В Индивидуальных условиях не содержится об обязанности Банка об информировании Клиента об уменьшении кредитного лимита в конкретные сроки. При этом, ФИО1 было сообщено Банком о причинах уменьшения кредитного лимита.

Также судом учитывается то обстоятельство, что при подписании Индивидуальных условий, ФИО1 был осведомлен о том, что Банк может уменьшить кредитный лимит, в случае допущения истцом, как Заемщиком, просрочек по оплате кредита. Истец подтвердил в судебном заседании, что им были допущены просрочки по оплате кредита, соответственно он, должен был понимать, что Банк может уменьшить кредитный лимит.

Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 обо всех существенных условиях договора о карте, в том числе и о праве Банка увеличить кредитный лимит; а также о том, что истец был уведомлен Банком об уменьшении кредитного лимита, в связи с чем, отсутствуют основания для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации по кредитному договору.

Материалами гражданского дела доводы ФИО1 о нарушении его прав путем не уведомления Банком об уменьшении лимита по карте опровергаются.

При этом суд учитывает и тот факт, что лимит в рамках договора о карте является возобновляемым, что дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока).

Компенсация гражданину морального вреда, в соответствии со ст.151 ГК РФ возможна в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность компенсации морального вреда.

Таким образом, требования истца о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежат.

Требования истца о компенсации морального вреда являются производными от основных требований, в связи с чем, также отсутствуют правовые основания для удовлетворения вторичных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей – отказать.

Срок обжалования решения 1 месяц в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Щербиновский районный суд со дня изготовления решения в окончательной форме.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12 марта 2021 года.

Судья: Р.Н. Гардер