Дело № 2-1051/2019

УИД 27RS0005-01-2019-001189-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Бараненко Е.И.,

при секретаре судебного заседания Галустьян Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк "Уссури" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Уссури» (АО) (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что между АО Банк «Уссури» (Кредитор) и ФИО1 (Должник) заключен кредитный договор № ... от *** года, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 7 000 000 рублей 00 копеек на срок по *** года с взиманием процентов в размере 15,95% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно приобретения квартиры, находящейся по адресу: **** Выдача Банком денежных средств ФИО1 подтверждается выпиской по лицевому счету.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО1 Свои обязательства ФИО1 выполнил не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита задолженности по кредитному договору осуществлялось *** года.

По состоянию на *** года у должника образовалась задолженность по кредитному договору № ... от *** года на сумму 5 762 285 руб. 03 коп., в том числе: 4 986 756 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу;

582 554 руб. 73 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам;

192 974 руб. 08 коп. - задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке.

В соответствии с п 3.8 кредитного договора № ... от *** г. Обеспечение возвратности кредита и процентов является залог недвижимого имущества (возникновение ипотеки в силу закона) по договору купли-продажи № ..., заключенному с ФИО1 В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № ... от *** г. Заемщик передал залогодержателю принадлежащее ему на праве собственности имущество – квартиру, расположенную по адресу: ****, находящуюся на четвертом этаже пятиэтажного дома, состоящую из трех комнат, общей площадью 128,5 кв.м., жилой площадью 79,6 кв.м. Согласно п. 2 договора купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона) № ... от *** г. заложенное имущество оценивается сторонами на сумму 11 000 000 руб. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от *** г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако, претензия осталась без ответа. Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита, вынуждает Банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ... от *** года на сумму 5 762 285 руб. 03 коп., в том числе: 4 986 756 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу; 582 554 руб. 73 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанная по состоянию на *** г., проценты за пользование кредитом в размере 15,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с *** года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; 192 974 руб. 08 коп. - задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке, рассчитанной по состоянию на *** года; задолженность по неустойке в размере 0,2%, начиная с *** года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности, путем реализации с публичных торгов:

- квартиру, находящуюся по адресу: **** расположенную на четвертом этаже пятиэтажного дома, состоящую из трех комнат, общей площадью 128,5 кв.м., жилой площадью 79,6 кв.м. Установив начальную продажную стоимость в размере 11 000 000 (одиннадцать миллионов) рублей. 

Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 011 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка в виду занятости в другом судебном процессе, на требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин не явки не указал, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика.

Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** г. между Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Уссури» и ФИО1 заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита физическому лицу ипотека в силу закона. Согласно условиям кредитного договора, банк предоставляет кредит в сумме 7 000 000 рублей на срок по *** года с взиманием процентов по плавающей процентной ставке, которая определяется расчетным способом путем увеличения установленной Центральным Банком России ставки рефинансирования на 7,70 процентных пунктов. Размер установленной Банком России савки рефинансирования на дату выдачи кредита составляет 8,25% годовых, размер плавающей процентной ставки на дату выдачу кредита составляет 15,95% годовых. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры находящейся по адресу: ****, расположенную на четвертом этаже пятиэтажного дома, состоящую из трех комнат, общей площадью 128,5 кв.м., жилой площадью 79,6 кв.м., стоимостью 11 000 000 (одиннадцать миллионов) рублей. (пункты 1., 1.2, 2.1 кредитного договора).

Согласно п. 3.8 кредитного договора, обеспечением возвратности кредита и процентов является залог недвижимого имущества по договору купли-продажи квартиры, (возникновение ипотеки в силу закона) № ..., заключенному с ФИО1

Кредит подлежал предоставлению путем выдачи денежных средств заемщику с ссудного счета № ... на лицевой счет № ... (счет вклада «До востребования»), открытый в КБ «Уссури» ОАО.

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердил согласие с кредитным и залоговым обязательствами и их условиями.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что следует из выписки по лицевому счету от *** г.

*** г. ОАО Коммерческий Банк «Уссури» сменил наименование на Акционерное общество Банк «Уссури», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

По условиям кредитного договора (пункт 2.2, 3.1 договора) начисление процентов производится кредитором на остаток задолженности по кредиту на начало каждого операционного дня; при начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 дней или 366 дней).

Проценты по договору № ... от *** года подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число в срок не позднее 2-го числе следующего месяца.

Согласно п. 4.1 договора, банк вправе взимать неустойку в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом. 

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, ч. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Заемщик воспользовался суммой кредита. На основании договора купли-продажи от ***. ответчики ФИО1 с использованием кредитных средств в размере 7 000 000 руб., предоставленных КБ «Уссури», приобретена за 11 000 000 руб. в собственность трехкомнатная квартира, находящаяся по адресу: ****, расположенная на четвертом этаже пятиэтажного жилого дома, общей площадью 128,5 кв.м., жилой – 79,6 кв.м.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

***. банк почтовым заказным отправлением направил заемщику претензию от ***. с требованием погашения задолженности по кредитному договору № ... от *** г., что подтверждается списком, содержащим отметку почтового отделения о принятии отправлений. Претензия банка осталась без ответа. 

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого должно осуществляться в рассрочку. Согласно выпискам по счетам заемщика задолженность по кредитным договорам возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование от ответчика суммы остатка кредитной задолженности. 

Согласно представленным истцом расчетам сумма задолженности заемщика перед Акционерным обществом Банк «Уссури» по кредитному договору ... от *** по состоянию на *** года составляет 5 762 285 руб. 03 коп., в том числе: 4 986 756 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу; 582 554 руб. 73 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 192 974 руб. 08 коп. - задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчиком, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора. 

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами, что подтверждается выпиской по счету, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, начисленных по состоянию на ***. процентов за пользование кредитами - обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно пункта 4.1 кредитного договора установлена неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Установленный кредитным договором размер неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Истцом заявлены требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на ***., исходя из ставки 0,2% в день.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиком не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку.

С учетом периодов просрочки, размеров заявленной к взысканию неустойки, исходя из ставки 0,2% в день, что не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенных ответчиком нарушений прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка, начисленная по состоянию на ***., подлежат взысканию с ответчика.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,2% с ***. по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает ее обоснованной с учетом правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которой по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки. 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки. 

С учетом изложенных норм и их разъяснений Верховным Судом РФ, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,2% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитами за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами. 

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов залогодержателя по взысканию.

Обстоятельства недопущения обращения взыскания на заложенное имущество, установленные ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в рассматриваемом споре отсутствуют.

В соответствии со ст. 56, 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену задолженного имущества и способ его реализации.

Согласно ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, требования об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: ****, находящуюся на четвертом этаже пятиэтажного дома, состоящую из трех комнат, общей площадью 128,5 кв.м., жилой площадью 79,6 кв.м., является обоснованным. 

Обращение взыскания на заложенный объект недвижимости - квартиру подлежит проведению путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере, согласованном сторонами в п. 2 договора купли-продажи, в соответствии с которым заложенное имущество оценивается сторонами в 11 000 000 руб.

В ходе судебного разбирательства согласованная залоговая стоимость квартиры сторонами не оспорена. 

На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену при реализации указанной квартиры в размере согласованной при заключении договора купли-продажи залоговой стоимости, т.е. в размере 11 000 000 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Таким образом, с учетом удовлетворения требования о взыскании задолженности, в пользу истца с ФИО1 подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 43 011 руб. (37011 + 6000).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк "Уссури" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" по кредитному договору № ... от *** года задолженность по основному долгу – 4 986 756 руб. 22 коп.; задолженность по начисленным и непогашенным процентам – 582 554 руб. 73 коп.; задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке – 192 974 руб. 08 копейка; проценты за пользование кредитом в размере 15,95% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с *** года по день фактической оплаты основного долга; неустойку в размере 0,2%, в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с ***. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом; расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 011 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: ****, находящуюся на четвертом этаже пятиэтажного дома, состоящую из трех комнат, общей площадью 128,5 кв.м., жилой площадью 79,6 кв.м., установив начальную цену продажи квартиры в размере 11 000 000 (одиннадцать миллионов) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 31 июля 2019 года (с учетом выходных дней).

Председательствующий Е.И. Бараненко

Копия верна, судья Е.И. Бараненко

Подлинник решения подшит в деле № 2-1051/2019, находится в Краснофлотском районном суде г. Хабаровска.