...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

26 сентября 2019г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В., 

при секретаре Дмитриенко Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, возмещении убытков и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, возмещении убытков и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что 24 декабря 2018г. истице был открыт вклад на сумму 

<

данные изъяты> руб. в отделении ПАО «Совкомбанк», который 25 февраля 2019г. был пополнен на сумму 

<

данные изъяты> руб. Одновременно с открытием вклада ПАО «Совкомбанк», обязал истицу открыть карту «Халва», на которую должны перечисляться проценты по вкладу. Соответственно, 24 декабря 2018г. истицей были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № 1981834097 в отделении ПАО «Совкомбанк». Общие условия ответчик истице не представил, не были они размещены и в отделении банка. Тем самым ответчик нарушил ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 192г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в которой установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В последующем, 26 февраля 2019г. ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке без какого – либо согласования с истицей предоставил кредитный лимит на карту «Халва» в размере 

<

данные изъяты> руб. ПАО «Совкомбанк» уведомил посредством смс о предоставлении лимита и не предложил согласовать либо отказаться от него. Строки №1, 2, 4, 6, 7, 11, 12, 13, 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1981834097 отсылают к Общим условиям. Таким образом, ответчик в нарушение требований действующего законодательства не довел до истца необходимую и достоверную информацию: о порядке изменения лимита кредитования; о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата кредита; о процентной ставке в процентах годовых; о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа); об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения; о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком. Отсылочный характер в табличной форме графы «содержание условия» индивидуальных условий потребительского кредита № 1981834097 от 24 декабря 2018г. карта «Халва» к общим условиям договора потребительского кредита без раскрытия всей обязательной информации исключает возможность устранения противоречий между индивидуальными и общими условиями договора при исполнении обязанностей заемщиком, что лишило возможности истца незамедлительно получить информацию об услуге при заключении договора. Исходя из ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк не вправе по своему усмотрению увеличить размер одобренного лимита в одностороннем порядке. Включение в договор такого условия ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, при заключении договора потребительского кредита № 1981834097 ответчик не представил полную и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающих возможность правильного выбора. В последующем, 23 марта 2019г. на телефонный номер, принадлежащий истице, поступил звонок от лица женского пола, которая представилась сотрудником службы безопасности ПАО «Совкомбанк». С самого начала разговора звонившая располагала персональными данными истицы, обращалась по имени и отчеству, назвала все карты ПАО «Совкомбанк», принадлежащие ФИО1, назвала номера этих карт, а также сообщила точную сумму вклада, открытого ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» и сумму кредитного лимита по карте «Халва». Звонившая сообщила, что с карты «Халва» идет подозрительный перевод и, чтобы его предотвратить, нужно провести ряд операций, для чего необходимо сообщить коды из смс сообщения, карту «Халва» заблокировать, а кредитный лимит перевести на другой счет, к которому будет привязана новая карта «Халва» взамен заблокированной. Код с оборотной стороны карты звонившая знала и только попросила подтвердить в тоновом режиме, что ФИО1 и сделала. В результате с карты «Халва», принадлежащей истице, был списан кредитный лимит в размере 

<

данные изъяты> руб. Сразу по окончании разговора, а именно 23 марта 2019г. ФИО1 обратилась на телефон горячей линии ответчика, в результате чего истице устно представлена информация, что это были мошенники и предложено обратиться в полицию. В этот же день 23 марта 2019г. истица подала заявление по указанному факту в полицию и ПАО «Совкомбанк». В последующем, 27 марта 2019г., ПАО «Совкомбанк» уведомил о необходимости погашения долга по карте «Халва» и списал собственные денежные средства, находившиеся на карте «Халва», в размере 

<

данные изъяты> руб. в погашение задолженности по карте. Также 09 апреля 2019г. банк без согласования с ФИО1 списал денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., находившиеся на срочном вкладе в счет погашения задолженности по карте «Халва». Ситуация, в результате которой был переведен кредитный лимит с карты истицы, произошла исключительно вследствие разглашения либо несохранения ответчиком сведений, которые составляют банковскую тайну, а также персональных данных истицы, либо вследствие неправомерных действий сотрудников ПАО «Совкомбанк», которые воспользовались номером горячей линии ответчика и персональными данными истицы. Совершение данного преступления было бы невозможно, если бы ПАО «Совкомбанк» не разгласил банковскую тайну и информацию о персональных данных, номерах карт и сумм по картам и вкладу. ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу 30 марта 2019г. было возбуждено уголовное дело, предварительное следствие по которому приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. Ссылаясь на то, что ответчик не предоставил информацию и возможность выбора услуги, не уведомил о возможных рисках, связанных с использованием горячей линии ответчика, не сохранил в тайне персональные данные истца, истец просит расторгнуть договор потребительского кредита №1981834097, признать отсутствующей и недействительной обязанность по погашению суммы основного долга, процентов, пеней и иных штрафных санкций по договору потребительского кредита №1981834097, закрыть счет №40817810850117726882; обязать ответчика возместить убытки в размере 

<

данные изъяты> руб.; обязать ответчика выплатить проценты по вкладу, рассчитанные на сумму 

<

данные изъяты> руб., начиная с 09 апреля 2019г. по день фактической уплаты, исходя из процентной ставки 7,3% годовых; обязать ответчика выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, рассчитанные на день подачи искового заявления в размере 

<

данные изъяты> руб., далее по день их фактической уплаты, исходя из суммы долга 

<

данные изъяты> руб. и ставки рефинансирования ЦБ РФ; взыскать компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 на заявленных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Как следует из содержания искового заявления, истец просит расторгнуть договор потребительского кредита в связи с тем, что ответчик не предоставил информацию об услуге по договору потребительского кредита. 

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии со ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В силу ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

При рассмотрении данного дела было установлено, что 24 декабря 2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания №1084539324 срочного банковского вклада на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 7,6% годовых на срок по 22 февраля 2019г. (счет ...). 

Также в этот же день 24 декабря 2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №1981834097 карта «Халва» посредством согласования индивидуальных условий, состоящих из 16 пунктов, и получена расчетная карта ... (счет ...).

Из содержания договор потребительского кредита следует, что ответчик предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 

<

данные изъяты> руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита (п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 

<

данные изъяты> руб., максимальный лимит кредитования 

<

данные изъяты> руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Кроме того, в индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита: 

П. 3.11. Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 настоящих Общих условий.

Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. 

П. 4.2.2. В случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался с потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. 

Из материалов дела следует, что 26 февраля 2019г. лимит кредитования по карте «Халва» был увеличен ответчиком истцу до 

<

данные изъяты> руб., о чем истец был уведомлен посредством SMS - сообщения. 

При рассмотрении данного дела суду не представлено доказательств, подтверждающих, что истец отказался от изменений в части увеличения лимита кредита на основании п. 3.11. Общих условий договора потребительского кредита или отказался от исполнения договора потребительского кредита на основании п. 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского истцу предоставлена информация о существенных условиях указанного договора, содержащаяся как в индивидуальных, так и в Общих условиях договора потребительского кредита, в связи с чем, отсутствуют основания для расторжения договор потребительского кредита №1981834097, заключенного между истцом и ответчиком 24 декабря 2018г., по ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, отказ потребителя от исполнения договора на основании ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» возможен при возврате потребителем результата оказанной услуги. 

При рассмотрении данного дела доказательств, подтверждающих факт возврата истцом ответчику суммы кредита, материалы дела не содержат. 

Также отсутствуют основания для расторжения указанного договора и по п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих факт существенного нарушения ответчиком условий договора потребительского кредита. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 расторгнуть договор потребительского кредита №1981834097, признать отсутствующей и недействительной обязанность по погашению суммы основного долга, процентов, пеней и иных штрафных санкций по договору потребительского кредита №1981834097, закрыть счет ... удовлетворению не подлежат.

Согласно выписке по счету ... - 23 марта 2019г. произведена операция - предоставление кредита по карте «Халва» на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

Из материалов дела следует, что списание денежных средств – кредитного лимита с указанного счета было произведено неустановленным лицом, которому истец сообщила коды подтверждения операций. 

При заключении договора потребительского кредита № 1981834097 от 24 декабря 2018г. истец просила подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат – Банк» все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» (Интернет – банк) – раздел 2 индивидуальных условий. 

В п. 10.3.4. Общих условий договора потребительского кредита внимание держателя карты обращено на следующее: в целях безопасности, в Интернет - банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету; пароли предоставляются SMS – сообщением/PUSH – уведомлением; совершение операции в Интернет – банке невозможно без ввода одноразового пароля; одноразовые пароли по SMS – сообщению/PUSH – уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией; сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у клиентов логины и пароли от Интернет – банка или подобную информацию. 

Согласно п. 4.6. памятки держателя карт «Халва», которая была получена истцом при заключении договора потребительского кредита № 1981834097 от 24 декабря 2018г., при поступлении на Ваш мобильный телефон сообщений о несанкционированных операциях по карте Вам необходимо срочно связаться с Контакт – центром банка по телефону 

<

***> для приостановки действия карты, затем следует обратиться в банк с заявлением на блокировку карты и ее перевыпуск. 

Несмотря на указанные предупреждения, истец сообщила коды подтверждения операций по снятию денежных средств неустановленному лицу. 

При рассмотрении данного дела доказательств, подтверждающих, что операция по снятию неустановленными лицами денежных средств со счета ... в размере 

<

данные изъяты> руб. была произведена по вине ответчика, суду не представлено. 

Из материалов дела следует, что 26 марта 2019г. ответчиком со счета ... было произведено списание денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита; 09 апреля 2019г. ответчиком со счета ... было произведено списание денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита, всего на сумму 

<

данные изъяты> руб., что соответствует размеру минимального обязательного платежа. 

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 были даны банку следующие распоряжения: суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита, в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж; в случае образования просроченной задолженности перед банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности (п. 6.2., 6.3. раздела 2 индивидуальных условий потребительского кредита). 

Согласно подпункту 2.9.1. главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Основываясь на указанных распоряжениях истца, ответчиком и было произведено списание денежной суммы в размере минимального обязательного платежа в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита, что не противоречит подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 383-П.

Кроме того, при рассмотрении данного дела распоряжения, закрепленные п. 6.2., 6.3. раздела 2 индивидуальных условий потребительского кредита, ФИО1 не оспаривались. 

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности возместить убытки в размере 

<

данные изъяты> руб., выплатить проценты по вкладу, рассчитанные на сумму 

<

данные изъяты>., выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав ФИО1, как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, возмещении убытков и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья

Мотивированное решение составлено 01 октября 2019 года.