Дело № 2-104/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года г. Ростов-на-Дону 

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.

при секретаре Барабаш Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «ВУЗ-банк» о признании кредитного договора недействительным в части суммы

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ВУЗ-банк» обратился в Ворошиловский районный суд ... с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ "УБРиР", и ФИО1, путем подписания 11.12.2015 г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № № № и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №. Срок возврата кредита - 11.12.2025 года.

В соответствии с указанными договорами взыскатель открыл должнику счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил кредит в размере 239 300 рублей.

Таким образом, 11.12.2015г. посредством подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых.

Последний платеж был произведен ответчиком 11.02.2017г.

По состоянию на 10.07.2018г за должником числится задолженность в размере 252 852 рубля 30 копеек, в том числе: 224 147 рублей 62 копейки – сумма основного долга, 28 704 рубля 68 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.12.2015г. по 10.07.2018г.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное именование: ПАО КБ «УБРиР»), впоследствии между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор уступки прав требования.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженности по договору потребительского кредита № № от 11.12.2015 г. за период с 11.12.2015 по 10.07.2018 в размере 252 852 рубля 30 копеек, в том числе: 224 147 рублей 62 копейки - сумма основного долга, 28 704 рубля 68 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с; 12.12.2015г. по 10.07.2018г., государственную пошлину в размере 5 728 рублей 52 копейки.

В порядке ст.137 ГПК РФ ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к АО «ВУЗ-банк» о признании договора недействительным в части суммы. 

В обоснование встречного иска указал, что 23.11.2012 года между ним и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № №, размер предоставленного кредита составил 7373761,85 рублей, стоимость кредита составляет 97,89% годовых. По данному кредиту им было выплачено: 81150 рублей, из них погашено кредита - 65681, 48 рублей, остаток долга составляет - 8080,37 рублей.

Согласно приведенных данных в справке, выданной истцом ... №, установлено, что ПАО «Уральский банк Реконструкции и развития» по кредитному договору № № от ... требований к ФИО2 не имеет.

18.05.2013 года между ним и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № KD41891001276, размер предоставленного кредита составил 100 000 рублей. Размер ставки составляет 45% годовых. По данному кредиту им было выплачено 114 780 рублей за период с 21.06.2013 года по 25.09.2014 год.

30.09.2013 года между ним и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № KD30013000001163, размер предоставленного кредита составил 25 471 рубль. Полная стоимость кредита составила 67,94%. По данному кредиту им было выплачено 17 200 рублей за период с 27.11.2013 года по 31.10.2014 год.

23.11.2013 года между ним и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № KD30013000001246, размер предоставленного кредита составил 28 800 рублей. Полная стоимость кредита составила 67,94 %. По данному кредиту им было выплачено: 17 600 рублей за период с 20.12.2013 года по 22.10.2014 год.

11.12.2015 года банком ему было предложено рефинансировать оставшиеся задолженности по кредиту и картам, путем заключения договора от 11.12.2015 года на срок 120 месяцев под 10 % годовых (№ KD91667000005609), иных условий он не видел.

Заключение указанного договора обусловливалось закрытием остатков по имевшимся четырем кредитам: № №.

Однако банк не уведомил его о том, что именно из остатков долгов по четырем кредитам по расчету банка будет осуществляться рефинансирование. По всем четырем договорам были выданы справки о том, что имущественных претензий к нему банк не имеет. Все операции по открытию и закрытию кредитов происходили в одном и том же помещении банка одной датой. Денежные средства на руки он не получал, тем более в том объеме, который указан в иске. Кроме того, датой заключения договора рефинансирования ему была выдана памятка клиенту, где указано, что доход физического лица, составившего на дату заключения договора, составляет 15 128 рублей. А это значит, что сумма кредита составила 116 369 рублей. Согласно документам, он получил на руки банковскую карту, через которую, согласно условиям договора он обязан был вносить денежные средства. Никаких денег от банка по оспариваемому договору от 23.11.2015 года № № он не получал.

Учитывая изложенное, истец по встречному иску просил суд признать договор от 11.12.2015г. № № недействительным в части суммы. Считать сумму кредита 116 369 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о слушании дела должным образом извещен, в материалах дела имеется отзыв, согласно которому исковые требования поддерживает в полном объеме, требования встречного иска не признает, просит суд отказать в его удовлетворении. Дело рассмотрено в отсутствие представителя АО «ВУЗ-Банк» в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, выдача кредита - это действие банка, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках кредитного договора, следовательно, действия (услуга) банка по выдаче кредита это обязанность банка перед заемщиком.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Давая оценку требованиям представителя истца, суд исходит из положений ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании достоверно установлено, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ "УБРиР", и ФИО1, путем подписания 11.12.2015 г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № № KD91667000005609 и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №.

Указанное кредитное соглашение заключено в рамках проведения реструктуризации прежних кредитных соглашений, условия которых исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно: кредитного соглашения № № от 23.11.2012 года, №.

Кредитные соглашения № № от 23.11.2012 года, № от 30.09.2013г., № от 23.11.2013 и № от 18.05.2013 года были закрыты, претензий по данным договорам банк к ответчику не имеет.

Ответчик ФИО1 согласился с условиями предоставления кредита № от 11.12.2015 г. путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, содержащих существенные условия договора, в том числе сумму по кредиту.

В рамках реструктуризации предоставленные по кредитному соглашению денежные средства списываются в счет погашения просроченных кредитных соглашений.

Согласно п.2 раздела 3 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата кредита - 11.12.2025 года.

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ “О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям

В соответствии с указанными договорами банк открыл ФИО1 счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил кредит в размере 239 300 рублей.

Таким образом, 11.12.2015г. посредством подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика погашения принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 10% годовых.

В соответствии с п.1 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите» процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении.

Согласно представленным материалам, последний платеж был произведен ответчиком 11.02.2017г. 

Согласно выписке по счету от исполнения обязательств по возврату денежных средств и причитающихся процентов ФИО1 уклоняется, что свидетельствует о недобросовестности и халатном отношении к принятым на себя обязательствам.

По состоянию на 10.07.2018г за должником числится задолженность в размере 252 852 рубля 30 копеек, в том числе: 224 147 рублей 62 копейки – сумма основного долга, 28 704 рубля 68 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.12.2015г. по 10.07.2018г.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное именование: ПАО КБ «УБРиР»), впоследствии между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор уступки прав требования.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

ФИО1 в судебное заседание не явился, не представил допустимых и достоверных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд находит заявленные требования АО «ВУЗ-банк» законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречного иска суд считает необходимым отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом требования указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, подлежат удовлетворению в размере 5 728 рублей 52 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по договору потребительского кредита № № от 11.12.2015 г. за период с 11.12.2015 по 10.07.2018 в размере 252 852 рубля 30 копеек, в том числе: 224 147 рублей 62 копейки - сумма основного долга, 28 704 рубля 68 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с; 12.12.2015г. по 10.07.2018г., государственную пошлину в размере 5 728 рублей 52 копейки, а всего взыскать сумму в размере 258 580 рублей 82 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «ВУЗ-банк» о признании договора от 11.12.2015г. № № недействительным в части суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 11.02.2019г.

Судья