Дело № 2-589/2020

УИД 55RS0007-01-2020-000212-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 28 февраля 2020 г.

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н. при секретаре судебного заседания Денисовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор № согласно которому, истцу предоставлен кредит в сумме 2013632 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10.9 %. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1% годовых. В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18 %. Во исполнение требований п.4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке истцом заключен договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия по указанному договору страхования была уплачена за счет кредитных денежных средств. В рамках договора страхования были определены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования "Финансовый резерв" № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" расторгнут, ДД.ММ.ГГГГ произведен возврат уплаченной страховой премии и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор личного страхования "Заемщик" № (страхование от несчастных случаев и болезней) со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Полагая, что условия п.4.2 Индивидуальных условий, п.2.10, 2.11 Общих условий для получения дисконта к процентной ставке соблюдены, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с приложением копии договора страхования с требованием принять копию договора страхования "Заемщик" № со СПАО "РЕСО-Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ. Добровольно требования истца банк не удовлетворил и с ДД.ММ.ГГГГ произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, установив размер ежемесячного платежа 42245,78 руб. вместо ранее установленного 34372,50 руб., изменив тем самым процентную ставку по кредиту на 18% годовых. Истец полагает данные действия банка незаконными, а излишне списанные денежные средства подлежащими возврату.

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкета-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.9 % годовых.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 18%. Согласно п. 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом, какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

В соответствии с положениями п. п. 1.5-1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1 Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.2 Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

1.5.5.1.3 Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1 Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5,5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4 Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Между тем, требования Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к Положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний, тогда как СПАО «РЕСО-Гарантия» уже включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Так же обратил внимание суда, что дата опубликования требований Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке ДД.ММ.ГГГГ и не являются неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора.

При этом, Правилами кредитования (Общих условий) и Индивидуальными условиями договора не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

В соответствии с п.26 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Просит суд признать полис личного страхования "Заемщик" № соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора; обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом процентной ставки, установленной п. 4.1 указанного кредитного договора, взыскать переплату в сумме 62 986,24 руб. за платежи ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ Взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 36493,12 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнил, что при заключении кредитного договора, он согласился на предложенные условия страхования. Когда подробнее ознакомился с условиями страхования, понял, что это не выгодно и нашел более для себя подходящие условия страхования. После возврата страховой премии, заключил договор со страховой компанией – РЕСО-Гарантия, так как эта страховая компания была указана на сайте банка и предоставил страховой полис в банк, но ему отказали в принятии страхового полиса для дисконта процентной ставки и через месяц с февраля начали производить начисление ежемесячных платежей по повышенной процентной ставке, с чем он не согласен. По двум платежам за февраль и март обращался к мировому судье и мировым судьей его иск был удовлетворен, заочным решением взыскана переплата, но банк обратился с заявлением об отмене этого заочного решения суда. В ответе банк сослался на то, что в страховом полисе указаны не все страховые риски, с этим не согласен, потому что в кредитном договоре не были указаны страховые риски. Оформлял кредит для погашения двух кредитов, которые у него имелись. В этом же банке у него был кредит 751000 рублей, по которому он также страховал свою жизнь и здоровье, в Почта банке при оформлении кредита также оформлялась страховка. Таким образом, он имел три действующие страховки, одна из которой оформлялась в том же банке, в той же страховой компании. Просит иск удовлетворить, потому что от страхования он не отказывался, а воспользовался своим правом на смену страховой компании, о чем было указано в Правилах страхования.

Представитель истца ПАО Банк «ВТБ» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, поддержала доводы письменного отзыва, полагает, что истец злоупотребляет своим правом. Из позиции представителя ответчика в судебном заседании и в письменном отзыве следует, что истец отказался от полиса личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ему была возвращена страховая премия в размере 270632 руб., следовательно, истец перестал быть застрахованным. Заключенный между истцом и ПАО «РЕСО-Гарантия» полис не соответствует требованиям, предъявляемым Банком «ВТБ» (ПАО) к полисам и договорам страхования, а именно пунктам 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3, 1.2.5, 1.2.6, 1.5.5.1. В договоре страхования, заключенного истцом со страховой компанией, программы страхования не соответствуют требованиям Банка, являются неполными, в частности, в программу «Лайф+», от которой истец отказался, входит также риск потери работы, а в представленном истцом полисе указанный риск отсутствует. Исковые требования считает необоснованными, просит в удовлетворении иска отказать.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица была привлечена страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование», в судебном заседании представитель участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, заслушав участников судебного заседания, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Частями 1,2 ст. 422 ГК РФ закреплено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 2013632 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23 – 27).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (л.д. 126). 

Согласно п. 2.10 Правил, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. (при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбирать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях без такового). 

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. 

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18 % (л.д. 24). 

Согласно п. 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. 

При этом, как следует из данных условий договора, какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д. 129).

Истцом было выражено согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, который, в дальнейшем, был расторгнут на основании заявления истца с возвратом страховой премии в размере 270632 рублей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования по полису страхования № № «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней), данный полис истцом был представлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-59).

Как установлено судом и следует из материалов дела, СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка (л.д. 29-40).

Договор страхования, заключенный между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» № «Заемщик», соответствует Правилам кредитования (Общие условия) и Индивидуальным условиям договора, являющимся неотъемлемыми частями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из материалов дела следует, что, не смотря на представленный истцом договор страхования, который соответствует условиям кредитного договора, Банк ВТБ «ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес истца ответ, из которого следует, что представленный истцом договор страхования (полиса) не соответствует в части страховых рисков, требуется обеспечение страхового покрытия по любому из вариантов. 1 вариант: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 2 вариант: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д. 75 – 76). 

Однако, на момент принятия решения (ДД.ММ.ГГГГ) об отказе в получении истцом дисконта в связи с заключением нового договора страхования, ответчик Банк ВТБ «ПАО» уже имел в распоряжении полис СПАО «РЕСО-Гарантия», тем самым, установлено, что истец сроки предоставления договора страхования не нарушил, напротив, представил договор страхования в период, предусмотренный Правилами. 

Новый договор со СПАО «РЕСО-Гарантия» "Заемщик" № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а от первоначального договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК "ВТБ-Страхование", истец отказался, воспользовавшись своим правом на смену страховой компании, страховая премия ему возвращена, следовательно, истцом не пропущен срок, предусмотренный п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для целей продолжения применения дисконта к процентной ставке, установленного п. 4.1 Индивидуальных условий.

На дату изменения банком процентной ставки по договору с 10,9 до 18 процентов годовых, то есть, на дату, с которой банк начал исчисление процентов по кредиту по ставке 18 %, без учета дисконта, установленного п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) у ответчика отсутствовали предусмотренные кредитным договором основания для указанного изменения процентной ставки, ввиду наличия на указанную дату представленного истцом в банк договора страхования по полису страхования № SYS1484582548 «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней).

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика Банка «ВТБ « (ПАО) ссылалась на то, что полис СПАО «РЕСО-Гарантия» не охватывает все страховые риски, в связи с чем, отсутствуют основания для применения дисконта, данный довод ответчика суд считает несостоятельным ввиду следующего.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Между тем, требования Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом к процентной ставке являются дополнением к Положению о порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний, тогда как СПАО «РЕСО-Гарантия» уже включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка (л.д. 29).

При этом, Правилами кредитования (Общих условий) и Индивидуальными условиями договора с ФИО1 не был определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

Так, в соответствии с п.26 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с графиком платежей (л.д. 77) остаток задолженности истца по кредитному договору составлял 2013632 рублей, договор страхования № «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней) со СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен на страховую сумму 2013632 рублей, следовательно, требования банка для получения дисконта к процентной ставке, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитного договора истцом ФИО1 исполнены в полном объеме.

Тем самым, установленная процедура заключения нового договора страхования для продолжения применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору не была нарушена истцом, договор страхования № SYS1484582548 «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней) со СПАО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО) для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 указанного кредитного договора, порядок смены страховой компании истцом соблюден.

Кроме того, объем страховых рисков ООО СК «ВТБ Страхование» и СПАО «РЕСО-Гарантия» в условиях кредитного договора, Правилах указан не был. 

Довод ответчика о том, что истцу при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ была представлена альтернатива для получения дисконта или отказе от такового, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, не согласуется с правом заемщика на замену страховой компании согласно п. 2.11 Правил кредитования (л.д. 129). 

Кроме того, истец имел действующий полис страхования в ВТБ Страховании по программе «Финансовый резерв Лайф +» в части рефинансируемого кредита в сумме 751152 рубля, срок договора – до ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании представителем ответчика представлены документы, подтверждающие данный факт. Соответственно, в данной части кредит был обеспечен страхованием до ДД.ММ.ГГГГ и у ответчика не имелось оснований для увеличения процентной ставки в данной части кредита, что является дополнительным основанием для удовлетворения иска. 

В связи с этим, требования истца о признании полиса личного страхования «Заемщик» SYS 1484582548, оформленного СПАО «РЕСО-Гарантия» на имя ФИО1, соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) для применения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора, и обязании Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке с применением дисконта в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора, следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку действия ответчика по навязыванию истцу услуги страхования у определенной одной страховых компаний при заключении кредитного договора, являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца, как потребителя.

Согласно расчету истца, переплата по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере составляет 62986 руб. 24 коп., исходя из следующего: размер платежа с учетом дисконта процентной ставки – 34372 руб. 50 коп.; размер платежа без учета дисконта процентной ставки – 42245 руб. 78 коп., периоды, за который производится расчет: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Суд соглашается с представленным расчетом истца, так как он является верным, альтернативного расчета ответчиком не представлено, в связи с чем, с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию переплата по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62986 руб. 24 коп.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда, который оценен в 10000 рублей.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязательств денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании указанной нормы закона и с учётом установленных обстоятельств дела, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, при этом, указанный размер компенсации отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку соразмерен характеру причиненного истцу морального вреда, и не приведет к неосновательному обогащению последнего.

В удовлетворении остальной части требований, суд считает необходимым истцу отказать. 

Поскольку судом в действиях ответчика установлены нарушения, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской N 20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу истца, суд считает возможным взыскать штраф от суммы, взысканной в пользу истца (62986,24+3000)/2=32993 рублей 12 коп. 

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ, положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2689 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, признании полиса страхования соответствующим условиям кредитного договора, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать полис личного страхования «Заемщик» №, оформленный СПАО «РЕСО-Гарантия» на имя ФИО1 соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) для применения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора и обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке с применением дисконта в соответствии с пунктом 4.1 данного кредитного договора. 

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 переплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62986 (шестьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят шесть) рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей и штраф в размере 32993 (тридцать две тысячи девятьсот девяносто три) рубля 12 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 2689 (две тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Эннс

Решение суда в окончательной форме принято: 06 марта 2020 года.