К делу №

УИД 01RS0№-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 25 августа 2025 г.

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

судьи –Чундышко Н.А.,

секретаря судебного заседания –ФИО3,

рассмотрев в судебном открытом заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истица ФИО1, обратилась в Майкопский городской суд Республики Адыгея с исковым заявлением к ответчику - САО «ВСК» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор купли-продажи автомобиля VoyahFree 2023 года выпуска №-б/у(далее - автомобиль). Оплату за автомобиль она осуществила за счет заемных денежных средств, предоставленных Банк ВТБ (ПАО) на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №V621/3459-0012553 на сумму 1 916 940,12рублей, цель кредита - оплата стоимости автотранспортного средства.При одобрении указанного вышекредитного договора, ей было навязано в качестве обязательного условия, заключение полиса страхования с САО «ВСК».В соответствии с п.22.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик дает поручение Банку в течении трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет № составить платежный документ и перечислить с Банковского счета № денежные средства в размере 131 986 рублей на заключения страхового полиса с САО «ВСК». Также указала, чтоДД.ММ.ГГГГ между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования КАСКО №F5002825. Также указала, что в настоящее время отсутствует задолженность по кредитному договору №V621/3459-0012553, заключенному между ней и ПАО ВТБ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «ВСК» ею направлено требование о расторжении полиса №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 60493.58 рулей в качестве возврата страховой премии по договору №F5002825. Не согласившись с частичным возвратом страховой премии, она обратилась в адрес Финансового уполномоченного с обращением о нарушении ее прав, однако ответа от Финансового уполномоченного в ее адрес не поступило.

Истица ФИО1 просит суд взыскать с САО «ВСК» в свою пользу сумму страховой премии в размере 71 492,42 рублей, неустойку в размере 71 492,42 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Стороны, извещенные надлежащим образом явку в заседание суда не обеспечили.

Суд, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, согласно положениям статей 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства по гражданскому делу, приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ФИО4 и истицей ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи №-б/у транспортного средства VOYAH Free, 2023 года выпуска, VIN: №.

Указанное транспортное средство приобреталось истицей ФИО1 частично за счет заемных денежных средств, предоставленных Банк ВТБ ПАО.

Также установлено, что междуБанк ВТБ ПАО и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №V621/3459-0012553, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере 1916940,12 рублей для оплаты части стоимости транспортного средства VOYAH Free, 2023 года выпуска, VIN: №, что подтверждается кредитным договором.

В соответствии с п. 6 кредитного договора №V621/3459-0012553 сроком возврата денежных средств является- ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что в ходе заключения кредитного договора №V621/3459-0012553 от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве обязательным условиемзаключения кредитного договора, являлосьзаключение договора страхования КАСКО с САО «ВСК», что подтверждается страховым полисом №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ.Стоимость страхового полиса составила 131986 рублей и была оплачена истицей за счет предоставляемых Банк ВТБ ПАО заемных денежных средств, что подтверждается п. 22 кредитного договора.

Из искового заявления следует, что обязательство по кредитному договору №V621/3459-0012553 от ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнено истицей ФИО5, что подтверждается справкой Банк ВТБ ПАО от ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду досрочного исполнения обязанности по указанному выше кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 обратилась в адрес САО «ВСК» с требованием о расторжении полиса страхования КАСКО №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии, в связи с чем САО «ВСК» пересилило на расчетный счет истицы денежные средства в размере 60493,58 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Несогласившись с суммой выплаченной страховой премии истица ФИО1 обратилась с обращением в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей.

В силу пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Согласно пункту 10.2. Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премии подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истицы надлежит расценивать как досрочный отказ от договора.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, становившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учётом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой- либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно ответу САО «ВСК», направленного в адрес истицы ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховой полис №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ действует на условиях Правил №.5 комбинированного страхования автотранспортных средств в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования 1), Правил №.3 непредвиденных расходов владельцев транспортных средств в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Правила страхования 2), Правил №.3 «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Правила страхования 3).В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, а также факт ознакомления с условиями страхования, подтверждается уплатой страховой премии в соответствии со ст. 435,438 ГК РФ.Согласие заключить договор страхования №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ, на предложенных Страховщиком условиях, а также ознакомление Страхователя с условиями страхования подтверждается уплатой страховой премии.

В качестве основного довода, являющегося, по мнению истицы ФИО1 основанием для возмещения оставшейся части оплаченной страховой компенсации в размере 71492,42 рублей, является факт досрочного погашения кредита, что, по мнению суда, является необоснованным. 

В соответствии с Правилами страхования возврат неизрасходованной части премии по договору страхования возможен в случае обращения страхователя в первые 14 календарных дней (пункт 7.15 Правил страхования); в случае если отпала возможность наступления страхового случая, при предоставлении документов, подтверждающих данное обстоятельство (пункт 7.13 Правил Страхования).

Применительно к возникшим спорным правоотношениям страховая премия по договору страхования автомобиля КАСКО подлежала уплате единовременно в полном объеме и не была поставлена в зависимость от погашения долга по кредитному договору.

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) применению не подлежат.

Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), появилась у заемщиков кредитов с ДД.ММ.ГГГГ, когда вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ). 

В связи со вступлением в силу вышеуказанного закона в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон о кредите (займе)), в ч. 2.4 ст. 7 появилась норма о договоре страхования, обеспечивающем исполнение обязательств по кредиту.

Таким договором признан договор страхования, обладающий следующими признаками: - в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

- в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа);

- в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договоры страхования, которые оформляются при заключении договора кредита (займа), Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ были разделены на две категории: обладающие обеспечивающими признаками и не обладающие таковыми. 

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ в ч.11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона о кредите (займе) для договоров страхования обеспечивающих потребительский кредит (займ) был введен специальный порядок расторжения договора страхования: 

1) Основания:подача страховщику заявления об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения.Последствия:страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию в полном объеме.

2) Основания: подача страховщику заявления об отказе от договорастрахования по причине досрочного погашения кредита (займа). Последствия: Страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени действия.

Вышеуказанные положения ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона о кредите (займе) распространяются только на договоры страхования, что обладают обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ) для того чтобы это однозначно определить достаточно ознакомится с содержанием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, которым и внесены соответствующие изменения в Федеральный закон окредите (займе). 

В свою очередь, порядок расторжения договоров страхования, не обладающих обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками, предусмотрен нормами ч. 2.7. ст. 7 Федерального закона о кредите (займе). Однако, указанная норма была введена в Федеральный закон о кредите (займе) только после 30.12.2021г, когда вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 329- ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

В рассматриваемом случае в договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения,предусмотренные ч. 4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в частности:

- выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа);

- страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договорупотребительского кредита займа и, соответственно, не становится равной нулю при его досрочномпогашении, что не прекращает договор на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ;

- отсутствуют условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования или влияющиена ставку по кредиту или на иные условия кредита, что подтверждается п.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, к договору страхования не применяются правила о возврате страховой премии, предусмотренные ч.ч. 11, 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, судьба страховой премииопределяется нормами ст. 958 ГК РФ и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №), а значит страховая премия, не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту (займа).

Согласно абз. п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.3 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» отДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу,реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либоза оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы),фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу(выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного втечение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи (в течение тридцати календарныхдней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 450.1. ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами,иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнениядоговора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другойстороны об отказе от договора (исполнения договора). 

Договор прекращается с момента полученияданного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, инымиправовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 165.1. ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иныеюридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовыепоследствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставкисоответствующего сообщения ему или его представителю.

Таким образом, для расторжения договора страхования путем одностороннего отказа страхователя, необходимо соблюдение следующих условий:

- страхователь должен выразить волю на односторонний отказ от договора путем уведомлениядругой стороны (страховщика);

- уведомление должно быть доставлено страховщику по правилам ст. 165.1 ГК РФ, при этом,договор страхования считается расторгнутым с момента получения уведомления страховщиком.

Учитывая изложенное, поскольку отказ от договора страхования заявлен за пределами периодаохлаждения, страховая премия не подлежит возврату в полном объеме.

В связи с тем, что от даты заключения договора страхования до даты отказа от негопрошло более 30 дней, у ответчика САО «ВСК» имелись правовые основания для расторжениядоговора страхования №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии, в соответствии со ст.958 ГК РФ, вместе с тем, ответчиком САО «ВСК» было принято решение овозврате части страховой премии за вычетом расходов на ведение дела в размере 45%, такимобразом, сумма возврата части страховой премии в размере 60498,58 рублей образована из расчета:

ПВ ПО х0,55х= (1 – ДД/ДО).

ПВ — часть премии, подлежащей возврату;

ПО — оплаченная премия по Полису;

ДД — количество месяцев, прошедших с даты начала действия полиса страхования до датырасторжения(неполный месяц считается за полный);

ДО — общее первоначально установленное количество месяцев действия

Полиса страхования (60 493,58 = 131 986,00 (1 -2/12).

В связи с изложенным, суд соглашается с доводами ответчика САО «ВСК», изложенными письменных возражениях на исковое заявления ФИО1 о полном исполнении обязательств по договору страхования КАСКО №F5002825 от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа истице ФИО1 в удовлетворении исковых требований, в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в Республики Адыгея течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.А. Чундышко