Дело №2-1443/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи: Пестрякова Р.А.,

при секретаре Кутузовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 196 534 рублей 02 коп., в том числе 102 271 рублей 98 коп. – задолженность по основному долгу, 94 262 рубля 04 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 130 руб. 68 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 109 047 руб. 00 коп, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство оп погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 196 534 рублей 02 коп., в том числе 102 271 рублей 98 коп. – задолженность по основному долгу, 94 262 рубля 04 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ранее участвуя в судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности (доверенность приобщена к материалам дела) исковые требования не признал. В представленных письменных возражениях на исковое заявление свою позицию мотивировал следующим, ответчик обращалась в ПАО КБ «Восточный» с просьбой об открытии банковского счета в соответствии со ст.845 ГК РФ в целях накопления денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с ПАО КБ «Восточный» договор банковского счета. Одновременно с заключением договора ответчик поручил Банку произвести на счет зачисление денежных средств в размере 109047 рублей. К тому же, в подтверждении кредитных обязательств, Банк предоставляет выписку по счету. Однако выписка по счету является односторонним документом, не подписанным клиентом, а поэтому не может служить доказательством, подтверждающим получение денежных средств по кредитному договору. Также, Банк, представляя выписку по счету, указывает, что она отражает информацию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Это подтверждает то обстоятельство, что к моменту заключения кредитного договора счет № уже был открыт.

Согласно «Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 579-П) (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 46021) счета, имеющие в своем начале цифры «40817» относятся к виду счетов «Прочие счета физических лиц», назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счета, имеющие в своем начале цифры «40817», открываются на основании договора банковского счета. А счета, имеющие в своем начале цифры «455» относятся к ссудным счетам и открываются клиенту на основании кредитного договора. Исходя из вышесказанного следует, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор банковского счета. Права требования денежных средств по договору банковского счета у Банка не возникает. Кроме того, суду пояснил, что ФИО1 обращалась в Банк с заявлением о заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, однако впоследствии Банк устно отказал в выдаче кредита.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 дал пояснения аналогичные изложенным в возражениях, дополнительно суду пояснил, что доказательств открытия договора банковского вклада у стороны ответчика не имеется.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «КБ "Восточный экспресс банк» с заявлением № по форме банка о заключении договора кредитования, в котором просила рассматривать ее заявление как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка на следующих условиях.

Вид кредита – ВТОРОЙ КРЕДИТ, валюта кредита – руб., номер счета – №, срок возврата кредита – 60 мес., сумма кредита – 109 047 руб., ставка % годовых – 34%, ПСК % годовых – 53,70%, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 15 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 4 468 руб. 28 коп., минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 рублей. Пеня в % годовых начисляется на сумму неразрешенного (технического овердрафта) – 50%, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей на факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9%, мин. 250 рублей. Наименование страховой организации – ЗАО «СК «РЕЗЕРВ». Выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по договору, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования 0,60% от суммы кредита (654,28 рублей) ежемесячно.

В заявлении ФИО1 просила произвести акцепт оферты о заключении договора, открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый счет.

Подписав указанное заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка которые будут взыматься с заемщика в случае заключения договора кредитования. Просила признать указанные документы неотъемлемой частью оферты.

В заявлении ФИО1 также просила произвести акцепт оферты о заключении договора, открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на открытый счет, обязалась уплатить указанные в заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.

В представленном в заявлении графике погашения кредита указаны размеры ежемесячных платежей в рублях, с указанием того, какая часть денежных средств расходуется на погашение суммы основного долга, на погашение процентов за пользованием кредитом а также сумма платы за присоединение в программе страхования. Указана общая сумма платежей (общая сумма кредита) в размере 267 517 рублей 51 коп., которая складывается из суммы основного долга 109 047 рублей 00 коп., суммы процентов по кредиту 119 213 рублей 71 коп. 

Подписав вышеуказанное заявление об оферте банку на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании на условиях изложенных в правилах дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка ответчик дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк», «Мобильный банк», «SMS-банк», «Телефон-банк», подтвердив что она ознакомлена и согласна с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифами банка, просив банк рассмотреть указанное заявление в течение 30 дней с момента его получения.

Таким образом, из содержания заявления о кредитовании следует, что неотъемлемой частью договора является график платежей, с которым истец была предварительно ознакомлена перед подписанием кредитного договора и получением кредита.

Согласно п.1.1 общих условий потребительского кредита (далее по тексту – общие условия) и банковского специального счета банковский специальный счет это счет, открываемый банком клиенту осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Пунктом 2.2. общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком оферты клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п.2.3. общих условий).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия (п.2.5 общих условий).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита (п.3.1. общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п.4.1 общих условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2. общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3 общих условий).

За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п.4.6 общих условий).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительность (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые просил признать неотъемлемой частью оферты. Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка: www.express-bank.ru.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, оспариваемый истцом договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита в указанном размере. ФИО1, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите.

Согласно выписке по счету № истец выполнил обязательства по предоставлению кредита.

Согласно сведений о государственной регистрации юридических лиц ОАО «Восточный Экспресс Банк» переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2.6.1 Типовых условий клиент обязан осуществлять оплату минимального обязательного платежа в течении льготного периода в порядке и сроки, предусмотренные разделом.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у неё образовалась задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 196 534 руб. 02 коп., которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 102 271 руб. 98 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 94 262 руб. 04 коп. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, основной долг по договору в размере 102 271 руб. 98 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 34 % годовых в размере 94 262 руб. 04 коп.

Оценивая доводы представителей ответчика о том, что представленная в материалах дела копия выписки по счету № заверенная представителем истца заверена ненадлежащим образом, суд отмечает следующее.

В соответствии с ч.2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Как следует из материалов дела, истцом в суд представлены копии документов по кредитному договору, стороной которого является ФИО1, учредительные документы истца, заверенные подписью уполномоченного лица, что следует из копии доверенности, согласно которой представитель истца начальник отдела сопровождения судебного производства Управления просроченной задолженности ПАО КБ «Восточный» - ФИО2 вправе заверять своей подписью подлинность копий документов, представляемых от имени банка.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем банка копий документов, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что представленные документы в материалы дела являются подложными, либо не соответствуют подлиннику.

Договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 579-П, о нарушении которого в ходе рассмотрения дела заявляли представители ответчика применению к спорным правоотношениям не подлежит, поскольку указанное постановление вступило в законную силу только ДД.ММ.ГГГГ. 

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ФИО1, как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, доказательства иного размера задолженности ответчиком в судебное заседание не представлены, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 196 534 рублей 02 коп., в том числе 102 271 рублей 98 коп. – задолженность по основному долгу, 94 262 рубля 04 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поэтому, руководствуясь данной нормой, в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата расходов по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований сумма в размере 5 130 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 196 534 рублей 02 коп., в том числе 102 271 рублей 98 коп. – задолженность по основному долгу, 94 262 рубля 04 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 130 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Пестряков Р.А.