Дело № 2-64/2021

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын 4 марта 2021 г.

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Ковалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 30.11.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ему предоставлены денежные средства в размере 186 590 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, в соответствии с котором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при наличии, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Ежемесячно заемщик уведомлялся о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс-сообщений. По состоянию на 08.12.2020 задолженность по договору составляет 221 606,87 руб., из них: 146830,28 руб. – основной долг, 74 776,59 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с 01.08.2013 по 08.12.2020.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 30.11.2012 в размере 221 606,87 руб., в том числе: 146 80,28 руб. – основной долг, 74 776,59 руб. – проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 416,07 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл. Согласно письменному ходатайству просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске исковой давности в полном объеме и просил отказать в иске, пояснив, что сумму кредита ему полностью перечислил банк, договор кредита он заключал с истцом и подписывал, но считал, что заключает его на 3 года, а не на 5 лет, в связи с чем он оплачивал задолженность по кредиту в течение 3 лет и считал, что все выплачено.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства. 

Согласно выписке из Устава публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации (л.д. 15).

30.11.2012 между ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому последней предоставлен кредит в размере 186 590 руб., на срок 60 мес., со ставкой 27 % годовых (до изменения ставки), 30 % годовых (после изменения ставки), с ежемесячными взносами в размере 6 815,54 руб. (до изменения ставки) и 7 144,54 руб. (после изменения ставки), 30 числа каждого месяца согласно графику гашения кредита, что подтверждается заявлением на получение кредита, анкетой заявителя, графиком погашения кредита. Окончательная дата гашения кредита установлена 30.11.2017 (л.д. 8-13).

Исполнение банком обязательства по выдаче кредита по договору № от 30.11.2012 в размере 186 590 руб. заемщику ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 6-7).

Согласно общим условиям потребительского кредита договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении (п. 2.2). Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п. 2.3). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1) (л.д. 14).

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ответчиком обязательства не исполняются, последний платеж ФИО1 произведен 11.09.2014, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредиту (л.д. 5).

Согласно представленному расчёту задолженности по кредитному договору № от 30.11.2012 по состоянию на 08.12.2020 задолженность основного долга с учетом произведенных оплат составляет 146 830,28 руб., задолженность по процентам – 74 776,59 руб., а всего 221 606,87 руб. (л.д. 5).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Правилами ч. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). 

Таким образом судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 30.11.2012 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 186 590 руб. на срок 60 месяцев (до 30.11.2017). Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчиком не соблюдались сроки и порядок погашения задолженности по договору потребительского кредитования, в результате чего по состоянию на 08.12.2020 образовалась просроченная задолженность. С учетом произведенных ответчиком платежей размер просроченной задолженности составляет 221 606,87 руб., из них: 146 830,28 руб. – основной долг, 74 776,59 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проверив представленный расчёт задолженности относительно суммы основного долга и начисленных процентов, суд находит его верным.

Однако суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворения частично, так как ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из условий кредитного договора, возврат денежных средств должен осуществляться заемщиком ежемесячно в размере не менее 6 815,54 руб., то есть периодическими платежами, начиная с 31 декабря 2012 г.

Платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком осуществлялись в период с 31.12.2012 по 11.09.2014, а также осуществлены платежи 28.08.2019 и 30.09.2014. В связи с несвоевременностью произведенных платежей у ФИО1 возникла просрочка по оплате платежей. Иные платежи ей не производились, что ответчиком не оспаривается. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истец обратился в районный суд с иском согласно почтовому штампу на конверте 20.12.2020 (л.д. 26).

Как усматривается из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 51 Верхнебуреинского района Хабаровского края о взыскании с ФИО1 денежных средств по кредиту истец обратился 09.04.2019, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте, приложенному к иску. Судебный приказ постановлен 22.04.2019 (л.д. 38а-40).

Определением мирового судьи судебного участка № 52 Верхнебуреинского района Хабаровского края вышеуказанный приказ отменен 13.11.2020.

Таким образом, период с 09.04.2019 до 13.11.2020 (1 год 7 месяцев 5 дней) не должен учитываться в срок исковой давности.

С учетом этого, поскольку требования заявлены по обязательствам с определением сроков исполнения, срок исковой давности по заявленному истцом спору надлежит исчислять следующим образом: дата подачи 20.12.2020 - 3 года - 1 год 7 месяцев 5 дней = 15.05.2016.

С учетом установленного пропуска истцом срока исковой давности по платежам, подлежащим внесению до 15.05.2016, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по основному долгу за период с 30.06.2016 (дата внесения платежа по графику) по 30.11.2017 (дата последнего начисления по графику) по основному долгу в размере 83 498,07 руб., по процентам в размере 19 041,32 руб., а всего 102 539,39 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит перерасчету размер государственной пошлины, уплаченной истцом при предъявлении иска в суд, который с учетом удовлетворенных судом исковых требований составляет 3 250,79 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 30.11.2012 за период с 30.06.2016 по 30.11.2017 по основному долгу в размере 83 498 руб. 07 коп., по процентам в размере 19 041 руб. 32 коп, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 250 руб. 79 коп., а всего взыскать в размере 105 790 руб. 18 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 5 марта 2021 г.

Судья С.Н. Рамзина