Дело №2-892/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2017 года

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Ботовой М.В., 

при секретаре Валинуровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДАТА между ОАО «Альфа-Банк» (далее-Банк) и ФИО1 (далее - Клиент, заемщик) заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты НОМЕР. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДАТА, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: акционерное общество «Альфа-Банк». Сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «Альфа-банк». Во исполнение указанного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 205 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной» НОМЕР от ДАТА (далее- «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 205 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом ПРОЦЕНТЫ% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 232 227,96 рублей. Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере 232 227,96 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 204 977,04 рублей, начисленные проценты – 24 463,50 рублей, штрафы и неустойки – 2 787,42 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 5 522,28 рублей.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Альфа - Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) ДАТА в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты НОМЕР с лимитом кредитования 205 000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту ПРОЦЕНТЫ% годовых на срок действия беспроцентного периода использования кредитом 60 календарных дней (л.д.НОМЕР). 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты НОМЕР от ДАТА (далее Индивидуальные условия) погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму равную ПРОЦЕНТЫ% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата минимального платежа – ЧИСЛО число каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Дата предоставления денежных средств в рамках лимита кредитования -ДАТА (л.д. НОМЕР)

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил, в связи, с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что у ответчика по состоянию на ДАТА сумма долга по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА составила: задолженность по основному долгу – 204 977,04 рублей, проценты за период с ДАТА по ДАТА – 24 463,50 рублей (л.д.НОМЕР).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что размер процентов превышает величину ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, однако, это не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. Ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, в то время, как заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

При этом Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так, в силу п. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованным на официальном сайте Банка России 14 ноября 2014 г., среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования от 100 000 рублей до 300 000 рублей составляет 23,648%.

Однако согласно информации Центрального Банка Российской Федерации от 14 ноября 2014 г. данные значения применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2015 г. кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами) с физическими лицами.

Поскольку договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты НОМЕР с лимитом кредитования 205 000,00 рублей заключен ДАТА, то указанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) не может быть применено к рассматриваемому гражданскому делу, следовательно, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны заимодавца.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 154 ГК Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Учитывая, что АО «Альфа-Банк» заключил с ответчиком договор потребительского займа с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор потребительского займа подписан ответчиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представил, требований о недействительности условий договора о процентах в связи с кабальностью сделки суду не заявлял, оснований для применения ст. 10 ГК Российской Федерации у суда не имеется. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, оснований для снижения размера процентов за пользование займом, у суда не имеется.

В силу пункта п. 9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия договора) в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк праве потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (л.д. НОМЕР).

Таким образом, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, истцом правомерно заявлены требования к ФИО1 о возврате основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. 

В силу пункта 8.1 Общих условий договора в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. НОМЕР)

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты НОМЕР от ДАТА за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.НОМЕР). 

Таким образом, судом установлено, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору, истец предъявил требования о взыскании суммы в размере 232 227,96 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 204 977,04 рублей, задолженность по уплате процентов – 24 463,50 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 990,61 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 796,81 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д.НОМЕР).

ДАТА банком в адрес ответчика направлялись требования о срочном погашении задолженности по соглашению, однако в добровольном порядке требования ФИО1 не исполнены (л.д. НОМЕР).

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному соглашению, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в сумме 232 227,96 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 204 977,04 рублей, задолженность по уплате процентов – 24 463,50 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 990,61 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 796,81 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от ДАТА на сумму 2 747,20 рублей, а также платежное поручение НОМЕР от ДАТА на сумму 2 775,08 рублей, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины на общую сумму 5 522,28 рублей (л.д. НОМЕР).

Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 522,28 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в сумме 232 227,96 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 204 977,04 рублей, задолженность по уплате процентов – 24 463,50 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 990,61 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1 796,81 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 5 522,28 рублей, всего – 237 750,24 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Ботова