Дело №2-723/2023

УИД13RS0019-01-2023-000773-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рузаевка 2 июня 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бардиной Т.В., при секретаре судебного заседания Горбачевой М.А., 

с участием в деле:

истца – акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», 

ответчика - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АО «КС Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 марта 2021 г. между АО «КС Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Доверие» №0012/21/0411, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 517 000 руб., под 10% годовых, со сроком возврата до 19 марта 2026 г. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит в размере 517 000 руб. Заемщик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял недобросовестно, в связи с чем, по состоянию на 27 февраля 2023 г. за ФИО1 образовалась задолженность в размере 489 845 руб. 12 коп., состоящая из непогашенной ссудной задолженности – 433 175 руб. 88 коп., процентов на просроченный основной долг – 37 231 руб. 97 коп., неустойки за несвоевременную неуплату процентов и основной долг – 19 437 руб. 27 коп. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 14 марта 2023 г. в адрес ответчика направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 19 марта 2021 г. №0012/21/0411 по состоянию на 27 февраля 2023 г. в размере 489 845 руб. 12 коп., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 098 руб. 45 коп. 

Истец – представитель АО «КС Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором) По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть, определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств, а также залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 19 марта 2021 г. между АО «КС Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Доверие» №0012/21/0411, по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 517 000 руб., под 10% годовых, со сроком возврата кредита 19 марта 2026 г.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в Графике платежей, указанном в Приложении №1.

В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

АО «КС Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, перечислив денежные средства в размере 517 000 руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером №3097 от 19 марта 2021 г. 

Заемщик, взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с 19 марта 2019 г. по 27 февраля 2023 г.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

14 марта 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлена претензия о погашении задолженности в течении 10 дней календарных дней с момента получения претензии, которая до настоящего времени не исполнена.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по заключенному договору потребительского кредита за последним образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 27 февраля 2023 г., составил 489 845 руб. 12 коп., в том числе: 433 175 руб. 88 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 37 231 руб. 97 коп. - проценты на просроченный основной долг, 19 437 руб. 27 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Представленный истцом расчет суммы задолженности и ее размер судом проверен и является верным как произведенный на основании норм действующего законодательства и с учетом положений заключенного между сторонами договора потребительского кредита.

Ответчиком ФИО1 указанный расчет не оспорен, и доказательств об уплате испрашиваемой истцом суммы денежных средств в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (пункт 73 названного постановления).

Из разъяснений пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев ее соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты ежемесячных платежей, а также об установленном договором потребительского кредита размере неустойки за нарушение его условий, который ответчиком не оспорен, принимая во внимание период просрочки уплаты ежемесячных платежей и соотношение суммы задолженности, определенной судом, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки, имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения ответчиком обязательств по указанному договору судом не установлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженности по договору потребительского кредита «Доверие» №0012/21/0411 от 19 марта 2021 г. по состоянию на 27 февраля 2023 г. в размере 489 845 руб. 12 коп., из которых: 433 175 руб. 88 коп. - непогашенная ссудная задолженность, 37 231 руб. 97 коп. - проценты на просроченный основной долг, 19 437 руб. 27 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой кредита и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данные требования законными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 8 098 руб. 45 коп., что подтверждается платежным поручением №94083 от 17 марта 2023 г. 

Следовательно, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статья 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу АО «КС Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 098 руб. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 132601001) задолженность по договору потребительского кредита «Доверие» №0012/21/0411 от 19 марта 2021 г. по состоянию на 27 февраля 2023 г. в размере 489 845 (четыреста восемьдесят девять восемьсот сорок пять) руб. 12 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 098 (восемь тысяч девяносто восемь) руб.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 132601001) проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 132601001) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 28 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Бардина

Решение в окончательной форме принято 7 июня 2023 г.

Судья Т.В.Бардина