Дело № 2-488/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка 

05 июля 2019 года 

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А., 

с участием ответчика ФИО2, действующей от себя лично и в интересах ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бутурлиновского районного суда Воронежской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №155894559 от 16 ноября 2012 года в размере 193580 рублей 84 копейки.

В ходе подготовки к судебному разбирательству было установлено, что наследниками ФИО1 являются его дочери, ФИО3 и ФИО2, которые на основании определения Бутурлиновского районного суда от 16 мая 2019 года были привлечены к участию в деле в качестве ответчиков. 

Как следует из искового заявления, 16 ноября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 истцом предоставлен кредит в сумме 199342 рубля 11 копеек с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 28% годовых, сроком на 60 месяцев. При нарушении срока возврата кредита заемщиком предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Заемщик воспользовался кредитными средствами и в дальнейшем произвел выплаты в размере 125600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.

В связи с тем, что задолженность по кредиту не погашена, истец просит взыскать с наследников имущества заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> в размере 193580 рублей 84 копейки, в том числе: основной долг в сумме157909 рублей 73 копейки, просроченные проценты в сумме 23800 рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 4812 рублей 23 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме7058 рублей 43 копейки. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2, действующая от себя лично и в интересах ответчика ФИО3, в судебном заседании иск не признала, пояснив, что при оформлении кредита банком ее отцу было настоятельно рекомендовано застраховать свою жизнь на случай его смерти от несчастного случая или болезни. В день подписания кредитного договора, отец также подписал и подал заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни, в тексте которого указано, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В заявлении была указана страховая компания ЗАО «АЛИКО», которая в настоящее время именуется АО «Страховая компания МетЛайф». 

ДД.ММ.ГГГГ отец умер по болезни, от сердечной недостаточности, то есть наступил страховой случай, она и её родная сестра, ФИО3, приняли наследство после смерти отца по закону в равных долях. Зная, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией, она предоставила в банк заявление-уведомление о смерти отца с приложением всех необходимых документов, где ей пояснили, что с документами все хорошо, страховая компания погасит остаток по кредиту. Письменного ответа на данное заявление от страховой компании не последовало, а получить какую-либо информацию по кредиту отца она не смогла, поскольку не являлась стороной договора. При этом никаких писем, требований из банка ни ей, ни сестре не поступало, из чего они сделали вывод, что кредит их отца погашен страховой компанией. 

В 2017 году она обратилась в Совкомбанк, где попросила предоставить подтверждение того, что кредит отца погашен за счет страхового возмещения, где ей предоставили ксерокопию ответа из ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в адрес Совкомбанка, датированного 19 января 2015 года, согласно которому смерть ФИО1 не была признана страховым случаем, но при этом в банке ей уверенно сообщили, что по кредиту они ничего не должны. 

В настоящее время, по истечению практически пяти лет, истец обратился к ней и к сестре, как к наследникам умершего ФИО1, и просит суд взыскать с них просроченный долг по кредиту, с чем они не согласны, поскольку считают, что данная задолженность должна быть погашена Страховой компанией МетЛайф, а также считают, что истцом пропущен срок исковой давности, поэтому просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, в предыдущем судебном заседании просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ФИО2, действующей от себя лично и представляющей ее интересы.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, самостоятельных требований и возражений относительно рассматриваемого гражданско-правового спора не представил.

Выслушав объяснения ответчиков ФИО2 и ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. 

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как предусмотрено п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 указанной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно копии заявления - оферты со страхованием от 16 ноября 2012 года, ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой открыть ему счет и выдать потребительский кредит на сумму 199342 рубля 11 копеек, дал личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной утраты трудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний в соответствии с условиями, изложенными в Программе добровольного страхования, подтвердил, что уплаченная им плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков позволяет ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя обязанности банка застраховать его за счет банка в страховой компании на случай наступления указанных страховых случаев, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет свои и застрахованного заемщика интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией. При этом заемщик также подтвердил в заявлении, что ему предоставлен выбор кредитного продукта без страхования, выбранный им кредитный продукт предусматривает плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая составляет 47842,11 рублей, выбор страховой компании осуществляется банком. Заявление оформлено на стандартном бланке заявления, согласие с приведенными в нем условиями выражено заемщиком путем проставления знака в соответствующей альтернативе ответа. 

Кроме этого, заемщиком было подписано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, на содержание которого он не имел возможности повлиять, поскольку альтернатив согласия или не согласия с приведенными в бланке условиями в нем не предусмотрено. В заявлении заемщик выражает согласие в том, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по страховым рискам для лиц от 71 до 85 лет включительно: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, понятие которого в заявлении не приведено.

Согласно договору о потребительском кредитовании, Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели, заключенный посредством акцепта заявления-оферты, путем заключения Договора банковского счета и Договора о потребительском кредитовании заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 199342 рубля 11 копеек.

Как установлено разделом «Б» договора о потребительском кредитовании №155894559, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 199342 рубля 11 копеек на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 28%, плата за включение в программу страховой защиты заемщика 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредитования.

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 70 рублей, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Из раздела «Г» указанного договора, способом исполнения обязательств по договору является ежемесячное внесение наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания Банка. 

Как следует из представленных Условий кредитования, банк обязан застраховать заемщика в рамках программы страховой защиты заемщиков от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной утраты трудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет свои и застрахованного заемщика интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.

В соответствии с копией расчета задолженности по кредиту, общая сумма задолженности ФИО1, рассчитанная по состоянию на 25 апреля 2019 года, составила 193580 рублей 84 копейки, в том числе просроченный основной долг в сумме 157909 рублей 73 копейки, просроченные проценты, рассчитанные по ставке 28% годовых, в сумме 23800 рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4812 рублей 23 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7058 рублей 43 копейки. При этом выпиской по счету подтверждается что до сентября 2014 года обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком надлежащим образом.

Как усматривается из копии свидетельства о смерти, заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, о чем ДД.ММ.ГГГГ территориальным отделом ЗАГС 

<

адрес> управления ЗАГС 

<

адрес> составлена запись акта о смерти №.

В соответствии с копией медицинского свидетельства о смерти серии 20 №, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания. 

Согласно адресной справке, предоставленной отделение по вопросам миграции ОМВД России по 

<

адрес>, ФИО1 на день смерти был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>.

Из копии претензии (требования) Банка от 15.02.2019г. № б/н, следует, что нотариус нотариального округа 

<

адрес> ФИО6 извещена о наличии задолженности по кредитному договору умершего ФИО1

В соответствии с сообщением нотариуса нотариального округа 

<

адрес>, ФИО6, от ДД.ММ.ГГГГ исх. № на претензию (требование) ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № б/н она сообщила об отсутствии возможности предоставления информации о наследниках ФИО1

Как усматривается из копии наследственного дела, оно открыто нотариусом нотариального округа 

<

адрес> ФИО6 по заявлению дочерей умершего ФИО1 – ФИО3 и ФИО2

Нотариусом нотариального округа 

<

адрес> ФИО6 дочерям ФИО1, как единственным наследницам, были выданы свидетельство о праве на наследство по закону 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ, сведений о принятии наследства иными наследниками материалы наследственного дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ нотариус сообщил наследникам ФИО3 и ФИО2 о наличии задолженности по кредитному договору наследодателя ФИО1

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В соответствии с п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с копией письменного сообщения Страховой компании МетЛайф, ФИО1 был застрахован от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а поскольку причиной смерти заемщика стало заболевание, страхования компания не может признать наступление с застрахованным лицом ФИО1 событие страховым случаем, и удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» застрахованного лица и выплатить страховое возмещение.

В соответствии с определениями, приведенными в договоре №/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г., заключенном в 

<

адрес> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания «АЛИКО», правопреемником которой является Страховая компания МетЛайф, на который ссылается в вышеуказанном ответе представитель страховой компании, несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции.

Анализируя приведенные доказательства на основании приведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае указанным договором сужено понятие страхового случая в сравнении с тем, от которого изъявил желание быть застрахованным заемщик ФИО1, имеет место спор о признании наступившего события страховым случаем. Не смотря на предусмотренную обязанность банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, вплоть до обращения за судебной защитой, банк своих обязательств не исполнил, а обратился с иском к наследникам умершего заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии со стороны истца злоупотребления правом, признает при этом, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ надлежащих доказательств невозможности получения страхового возмещения в связи с тем, что наступившее событие не может быть признано страховым случаем, а также, что заемщик на момент заключения договора был ознакомлен с приведенной выше трактовкой страхового случая, истцом не представлено.

В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 2 указанной статьи, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Кроме этого, суд признает заслуживающим внимания заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из приведенных доказательств, в том числе графика осуществления платежей, заемщик на произвел очередной платеж по договору 16 сентября 2014 года, 17 сентября 2014 года умер и в срок до следующего платежа, срок которого предусмотрен 16.10.2014г., банк был извещен о смерти заемщика его родственниками, что истцом не оспаривается.

Как следует из п. 5.2.1 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае просрочки платежа более 15 дней.

Поскольку истцу было известно о смерти заемщика и невозможности дальнейшего исполнения кредитного договора путем внесения повременных платежей, единственным вариантом защиты своего права им могло быть избрано только обращение к наследникам или наследственному имуществу умершего об уплате задолженности в полном объеме, трехлетний срок исковой давности в этом случае суд считает обоснованным считать с 16.10.2014г.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки на день подачи искового заявления также истек.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиками, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий В.А. Науменко

С П Р А В К А

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2019 года.

Судья В.А. Науменко