Дело № 2-1088/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

29 мая 2019 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе: 

председательствующего по делу – судьи Пискуновой И.В., 

при секретаре судебного заседания – Спиридоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело

по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеуказанным иском, обосновав его следующими обстоятельствами.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявления на Активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 05.06.2012 г. - 10 000.00 рублей, с 22.12.2014 г. - 84 000.00 рублей, с 10.06.2015 - 70 000.00 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п.1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.06.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.03.2019 г. задолженность по договору № от 05.06.2012 г. составляет 84 793.33 рублей, из которых: сумма основного долга - 67 100.42 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 007.66 рублей, сумма штрафов - 5 000.00 рублей, сумма процентов - 9 685.25 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Исходя из этого, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 793.33 рублей, из которых: сумма основного долга - 67 100.42 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3 007.66 рублей, сумма штрафов - 5 000.00 рублей, сумма процентов - 9 685.25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 743.80 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В суд направил заявление, в котором просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, пояснив что последний платеж был произведен 29 января 2016 года, следовательно, именно с этой даты истец узнал о нарушении со стороны заемщика условий кредитного договора. Срок исковой давности по договору банковской карты № от 05.04.2012 года, по мнению ответчика, исчисляется с 29.01.2016 года по 29.01.2019 года. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с положениям статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделки, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной либо иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 от 05 июня 2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 05.06.2012 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10.000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 84.000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 70.000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых.

Договор № состоит из Заявления на Активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте (далее – Тарифы), устанавливающих для карточного продукта перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. 

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. 

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца).

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. При этом ФИО1 обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Условиями договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

ООО «ХКФ Банк» обязательства по предоставлению ФИО1 кредита исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, по состоянию на 28.03.2019 года задолженность по договору № от 05.06.2012 г. составляет 84.793 руб. 33 коп., из которых: сумма основного долга – 67.100 руб. 42 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3.007 руб. 66 коп., сумма штрафов – 5.000руб., сумма процентов – 9.685 руб. 25 коп.

В соответствии с разделом VI Условий договора банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, а также уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. 

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору ФИО1 не представлено, факт наличия задолженности им не оспаривается. 

Ответчик заявил, что истцом пропущен срок исковой давности на дату обращения в суд с иском. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу положений статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2).

По обязательствам срок, которых определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства (абзац 2 пункта 2 ст. 200 ГК РФ).

Из указанной нормы следует, что течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №, в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.14 раздела VII Условия договор заключен не неопределенный срок.

Срок исполнения обязательств по договору кредитной карты № от 05.06.2012 года не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено, а минимальный взнос таким платежом не является, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Принимая во внимание изложенное, положения абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику с 12.06.2012 г. (выдача кредита по договору № от 05.06.2012 года), последний платеж произведен заемщиком 29.01.2016 года. 

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 15.06.2016 года направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. 

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратилось 11.08.2017 года. По заявлению должника ФИО1 выданный мировым судьей судебный приказ был отменен 24 августа 2017 года. В дальнейшем с настоящим иском истец обратился в суд 09 апреля 2019 года. 

Таким образом, в связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст.ст.807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Срок исковой давности в данном случае начинает течь с 16.07.2016 года и истцом не пропущен.

Требования банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнены ФИО1 до настоящего времени. 

Исходя из этого, основанными на законе являются требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту совместно с причитающимися по нему процентами, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ. 

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом и находящимся в деле, ответчиком данный расчет не оспорен, другого расчета не представил. Данный расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, пени, начисленных по договору. Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, соответствуют выписке по лицевому счету по кредитной карте. 

Помимо этого, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд возлагает на ответчика обязанность компенсировать истцу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 2743 руб. 80 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.06.2012 г. в размере 84793 руб. 33 коп., из которых: сумма основного долга – 67100 руб. 42 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3007 руб. 66 коп., сумма штрафов - 5000 руб., сумма процентов – 9685 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2743 руб. 80 коп. Всего взыскать 87537 (восемьдесят семь тысяч пятьсот тридцать семь) руб. 13 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Пискунова И.В.

Решение в окончательной форме принято 05.06.2019 года.

Дело № 2-1088/19 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Резолютивная часть

29 мая 2019 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе: 

председательствующего по делу – судьи Пискуновой И.В., 

при секретаре судебного заседания – Спиридоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело

по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному,

руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.06.2012 г. в размере 84793 руб. 33 коп., из которых: сумма основного долга – 67100 руб. 42 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3007 руб. 66 коп., сумма штрафов - 5000 руб., сумма процентов – 9685 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2743 руб. 80 коп. Всего взыскать 87537 (восемьдесят семь тысяч пятьсот тридцать семь) руб. 13 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иванова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Пискунова И.В.