Дело №2-4262/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года Советский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Яниевой А.А., 

при секретаре Башкатовой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречного искового заявления ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

НБ «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18.04.2007 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен Кредитный договор №068-Р-348984, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 26 000 рублей, сроком пользования 126 месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых. Гашение кредита ФИО1 производилось с нарушением установленного графика, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту, которую ответчик погасить в добровольном порядке отказывается. По данным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору №068-Р-348984 от 18.04.2007 года в размере 96 677,25 рублей, государственную пошлину в размере 2 980 рублей.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что НБ «ТРАСТ» (ПАО) просит взыскать с ФИО1 комиссию за введения счета в размере 25 157,63 рублей, поскольку считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи, с чем их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. 

Определением Советского районного суда г.Красноярска от 30.07.2018 года исковое заявление НБ «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлено без рассмотрения. 

Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ПАО) в зал судебного заседания не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства по заявленным в иске основаниям.

ФИО1 ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску в зал судебного заседания не явилась, до начала судебного заседания предоставила заявление, в котором заявленные требования Банка не признала, встречные исковые требования поддержала. Заявила ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд, приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 18.04.2007 года между Банком и ответчиком ФИО1 заключен Кредитный договор №068-Р-348984, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 26 000 рублей, сроком пользования 126 месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых.

Согласно Анкете-Заявления от 18.04.2007 года ФИО1 просила заключить с ней Договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет в российских рублях, предоставить в пользование кредитную карту, установить кредитный лимит по кредитной карте и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного лимита.

Согласно п.2.6. Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитная карта действительна до последнего месяца, указанного на Карте (срок действия карты составляет два года и указывается на Карте в формате месяц / год) две последние цифры года). окончание срока действия карты не означает окончание срока кредита, кроме случаев, описанных в п.9.5. Условий, согласно которых, договор Клиента с банком расторгается, в том числе и в случае окончания срока действия карты по истечение 35 календарных дней со дня окончания срока действия карты. 

Согласно Анкете-заявления на предоставление кредитной карты, ФИО1 согласилась с тем, что кредитная карта предоставлена на срок и финансовых условиях, изложенных в Анкете-заявлении, Условиях и тарифах, которые являются не объемлемой частью договора. 

Согласно п.п.2.1, 2.2. Инструкции Центрального Банка РФ от 14.09.2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», действовавшей на день заключения кредитного соглашения, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П, также действовавшего на момент заключения кредитного договора, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 ГК РФ, п.3 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком Российской Федерации.

Открытый клиенту по правилам гл.45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой бесплатной.

В заполненной ФИО1 анкете-заявлении указано, что она просить (делает оферту) заключить Договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет в российских рублях, предоставить ей в пользование Кредитную карту указанного к Анкете-заявлении типа Visa Electron, установить кредитный лимит по кредитной карте, и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита. 

Как следует из п.1.15 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитная карта – карта, выпускаемая Банком и предназначенная для совершения Клиентов операций по которым осуществляется за счет Кредита. При этом остаток собственных средств клиента на счете кредитной карты используется только для погашения задолженности и не доступен для совершения операций с использованием кредитной карты. 

Согласно представленной выписке по счету данный счет использовался сторонами лишь для зачисления денежных средств по Кредитному договору №068-Р-348984 от 18.04.2007 года.

Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе, собственных средств истца на указанный текущий счет не производилось, так же как и операций по перечислению с него денежных средств истца на счета других лиц.

Таким образом, в данном случае установленная банком комиссия за обслуживание счета не является предусмотренной ст.851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена ст.851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Следовательно, условия Кредитному договору №068-Р-348984 от 18.04.2007 года, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи, с чем с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства в размере 25 157,53 рублей. 

Какие либо возражение относительно исковых требований стороной истца не представлено, встречное исковое заявление направлено в адрес Банка указанный в исковом заявлении в том числе как адрес для направления корреспонденции (

<

адрес> 

<

адрес>) получено Банком 04.06.2018 года, то есть своевременно. Заявлений о пропуске ответчиком срока исковой давности истцом заявлено не было. 

Поскольку взыскание штрафа в пользу потребителя в случае установления судом факта нарушения прав потребителя по правилам п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является обязательным, суд полагает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 12 578,76 рублей.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку истцом не представлено такого ходатайства. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца по встречному исковому заявлению, и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 954,73 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к Национальный банк «ТРАСТ» (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 ФИО7 комиссию за ведение счета в размере 25 157,52 рублей, штраф в размере 12 578,76 рублей, всего 37 736,28 рублей. 

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г.Красноярска государственную пошлину в размере 954,73 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева 

Дата изготовления текста мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.