Дело № 2-2539/19

29 мая 2019 года Санкт-Петербург

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой М.Е., 

при секретаре Сорокиной Е.К., 

с участием представителя истца – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании в счет возмещения убытков неиспользованной части страховой премии в размере 67261, 96 руб. по договору страхования 6250940921 от 16.08.2018 за период с 08.09.2018 по 15.08.2021, неустойки за период с 06.01.2019 по день вынесения решения по делу, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб., штрафа.

В обоснование иска указывал, что 16.08.2018 заключил с ООО «Х» кредитный договор, согласно которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 675767, 56 руб. под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев с погашением кредита согласно графика, предоставление кредита обусловлено получением от заемщика согласия на заключение с ответчиком договора страхования жизни и здоровья заемщика.

16.08.2018 истцу выдан кредит с перечислением ответчику в тот же день 68725, 56 руб. в счет оплаты премии по вышеуказанному договору страхования жизни и здоровья.

07.09.2018 истец досрочно возвратил сумму кредита, в связи с чем утратил страховой интерес по договору страхования, что в силу п.1 ст. 958 ГК РФ является самостоятельным основанием для прекращения указанного договора.

26.12.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита, неиспользованная часть страховой премии не возвращена.

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования согласно новому расчету, просил взыскать с ответчика размер неиспользованной части страховой премии в сумме 66656,96 рублей, неустойку в сумме 66659,96 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 30000 рублей, расходы на нотариальные услуги в сумме 1700 рублей, штраф. 

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, письменных пояснениях по делу. Не отрицал, что ответчиком в добровольном порядке истцу была перечислена сумма страховой премии в размере 605 рублей. 

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не явился, в связи с чем суд, руководствуясь ч.2.1 ст.113, ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика, в ранее представленных возражениях на иск ответчик против удовлетворения иска возражал.

Суд, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

Из иска и представленных суду доказательств следует, что в связи с заключением 16.08.2018 между истцом ФИО2 и ООО «Х» кредитного договора, истцу предоставлен кредит в размере 675767, 56 руб. под 16,5 % годовых на срок 60 месяцев с погашением кредита согласно графика (л.д.9-14), что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

16.08.2018 между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования сроком действия с 16.08.2018 по 15.08.2021, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма по условиям договора составила 675767, 56 руб., которая выплачивается в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателями по договору страхования являются вышеуказанный банк и истец, изменение страховой суммы в зависимости остатка кредитной задолженности договором страхования не предусмотрено, размер страховой премии по договору страхования составил 68725, 56 руб. (л.д.15-17).

Из договора страхования следует, что договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия).

В соответствии с п.11.2, 11.2.2 Полисных условий, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 01.03.2018, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, при этом досрочное расторжение договор страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика; возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения действия договора страхования.

Согласно п.11.5 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют 99% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Предоставление истцу кредита в вышеуказанном размере и перечисление 17.08.2018 страховой премии ответчику в установленном договором страхования размере, полное погашение не позднее 12.09.2018 кредита истцом подтверждается выпиской ООО «Х» с лицевого счета истца (л.д.27).

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как установлено п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

Выплата заемщиком кредита не влечет прекращение возможности наступления страхового случая, предусмотренного заключенным сторонами по делу договором страхования, а именно: наступления смерти или инвалидности 1 группы заемщика.

В связи с чем, выплата заемщиком кредита не влечет прекращения договора страхования по установленным п.1 ст.958 ГК РФ основаниям.

Вместе с тем, в силу п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Из буквального толкования договора страхования, заключенного сторонами, - пп.11.2, 1.2.2, 11.3 Полисных условий, следует, что выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в случае полного погашения кредита, страховая премия при расторжении договора по инициативе страхователя (отказе от договора) в связи с погашением им кредита подлежит выплате в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

18.12.2018 (по штампу организации почтовой связи на описи вложения) истец направил ответчику заявление о возвращении неиспользованной части страховой премии в размере 67261, 96 руб. за период с 08.09.2018 в связи с досрочным погашением кредита, то есть фактически о расторжении договора страхования по установленным пп.11.2, 11.2.2 Полисных условий основаниям, которое получено ответчиком 26.12.2018 (л.д.28-31).

Учитывая, что выплата кредита не прекращает действия договора страхования, положения п.1 ст.450.1 ГК РФ и условия договора страхования, заключенный сторонами договор считается прекращенным в день получения ответчикам заявления истца о его расторжении, то есть 26.12.2018.

Из п.11.5 Полисных условий в совокупности с возражениями ответчика на иск, представленной ответчиком структурой тарифных ставок, утвержденных ответчиком 02.08.2013 (л.д. 66) следует, что размер административных расходов страховщика определен исходя из утвержденного ответчиком размера тарифных ставок, которые, в свою очередь, определяются и варьируются в зависимости от размера применяемого страховщиком размера комиссионного вознаграждения, установленного в договоре с агентом (брокером), при этом из структуры утвержденных ответчиком тарифных ставок следует, что составляющие тарифных ставок линейно убывают или растут в пределах указанных в тарифах процентов, то есть размеры расходов страховщика не являются постоянными.

Применение при расчете страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи с прекращением договора страхования, установленных договором административных расходов ответчика в размере 99% без предоставления ответчиком доказательств размера административных расходов, действительно понесенных в связи с заключением договора страхования, привело бы к фактическому отказу в возврате страховой премии в любом случае, когда возврат премии предусмотрен законом или договором. 

Такое осуществление ответчиком гражданских прав нельзя признать добросовестным, так как оно противоречит ст.10 ГК РФ.

Доказательств размера административных расходов, фактически понесенных ответчиком в связи с заключением и исполнением заключенного с истцом договора страхования, подлежащих учету при определении размера возвращаемой страховой премии, ответчик суду не представил, в связи с чем суд не усматривает оснований для уменьшения страховой премии на сумму административных расходов. 

Количество дней страхования составляет 36 месяцев (3 года или 1095 дней), количество использованных дней страхования с 16.08.2018 по 25.12.2018 составляет 132 дня, в связи с чем размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 66656,96 руб.(68725, 56 –(68725, 56/1095х132) - 605 (сумма выплаченного ответчиком страховой премии)).

Как разъяснено в п.п.2, 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами

В связи с чем, ответчик обязан был произвести выплату страхового возмещения не позднее установленного п.1 ст.31 Федерального закона «О защите прав потребителей» 10-дневного срока, то есть не позднее 05.01.2019.

П.3 ст.31 указанного Федерального закона установлено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего закона.

Согласно п.5 ст.28 указанного Федерального закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги не определена) – общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, размер неустойки за период с 06.01.2019 по 29.05.2019 (день вынесения решения по делу) (144 дня) составляет 261104,43 рублей (66656,96/100х3х144=261104,43), но не более определенного в соответствии с договором страхования размера подлежащей возврату страховой премии, т.е. в сумме 66656,96 рублей.

В связи с чем, и на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что вина ответчика в нарушении прав истца установлена, с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая разъяснения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной суммы., что составляет 69156,96 руб. (66656,96х2+5000/2).

Одновременно имеются основания, установленные ч.1 ст.100 ГПК РФ для взыскания с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя, которые суд с учетом частичного удовлетворения иска, сложности дела считает возможным взыскать в размере 30000 рублей.

Основания для взыскания с ответчика расходов на услуги по оформлению доверенности в сумме 1700 рублей отсутствуют, поскольку доказательств, подтверждающих, что данная доверенность была выдана на ведение только данного гражданского дела в материалах делал не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме 3866,28 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 66656 рублей 96 копеек, неустойку в размере 66656 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 69156 рублей 96 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

В остальной части иска - ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход государства в сумме 3866 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга. 

Судья: