дело № 2-279/2024

УИД 63RS0045-01-2023-008177-44 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 г. Промышленный районный суд г. Самары

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-279/2024 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО3, в обосновании своих требований указав следующее. 

ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 589 100 рублей, в том числе: 500 000 рублей - сумма к выдаче, 89 100 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 100 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 89 100 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банков Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительской кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 15 026,81 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 14.09.2021 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.10.2021 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.08.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 546 128,42 руб., из которых: сумма основного долга – 530 165,03 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 721,50 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 43,89 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 198 руб.

В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел 26.08.2021г. ФИО3 умерла.

На основании изложенного истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 и/или наследников, принявших наследство ФИО6 в свою пользу задолженность по договору № от 24.10.2020г. в размере 546 128,42 руб., из которых: сумма основного долга – 530 165,03 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 721,50 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 43,89 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 198 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 661,28 руб.

В ходе судебного разбирательства в качестве надлежащих ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » не явился, о дате и времени извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не оспаривал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки между юридических лиц и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 24.10.2020 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № на сумму 589 100 руб., из которых 500 000 руб. - сумма к выдаче, 89 100 руб. - оплата страхового взноса на личное страхование, под 17,90 %, сроком на 60 календарных месяцев (п.1,2, 4, Договора).

Согласно п. 6 Договора размер ежемесячных платежей составляет 15 026,81 руб., 24 числа каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 100 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 500 000 руб. (сумма к выдаче) получены ответчиком путем перечислением на счет, указанный в п. 1.1 (согласно Распоряжения Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 89 100 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС-пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушении условий заключенного договора ответчик ФИО3 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

14.09.2021 г. истец, в связи с невыполнением ответчиком условий кредитного договора, направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов в срок до 14.10.2021 г.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, по состоянию на 16.08.2023 г. задолженность по кредитному договору № от 24.10.2020 г. перед ООО «ХКФ Банк» составляет 285 616,95 руб., из которых: сумма основного долга – 227 202,54 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 274,72 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 42 091,33 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 812,36 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.

Из материалов дела следует, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.1110 ГК РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из материалов дела следует, что в нотариальной конторе нотариуса г. Самары Самарской области ФИО7 имеется наследственное дело № после смерти ФИО3, умершей 26.08.2021г.

Согласно наследственному делу, наследниками по закону являются: дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГр., сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р.

Дочь ФИО4 ММ.ГГГГ. отказалась от наследства по всем основаниям в пользу дочери наследодателя ФИО1

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на комнату, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, наследниками, принявшими наследство умершего заемщика ФИО3, является ФИО1, ФИО2, в связи с чем, именно они должны отвечать по долгам указанного наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. п. 58,59 постановления от 29.05.2012 г. «О судебном практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Давая оценку изложенным обстоятельствам, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, ФИО2, вступив в права наследования, после смерти ФИО3, приняли на себя обязательства по погашению кредитов и выплате процентов за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров, и в пределах стоимости принятого наследства. 

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность по кредитному договору № от 24.10.2020 г. перед ООО «ХКФ Банк» составляет 285 616,95 руб., из которых: сумма основного долга – 227 202,54 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14 274,72 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 42 091,33 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 812,36 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 236 руб.

Указанный расчет задолженности составлен в соответствии с условиями кредитного договора, является арифметически правильным. 

Судом установлено, что истребуемая истцом задолженность находится в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества. 

Поскольку размер заявленной ко взысканию задолженности по спорному договору не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику, принимая во внимание отсутствие каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по спорному договору ответчиком, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению - обязанность по погашению долга по договору, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3, подлежит возложению на ФИО1, ФИО2 солидарно.

Вместе с тем, определяя сумму, подлежащую взысканию солидарно с ФИО1, ФИО2, суд учитывает то обстоятельство, что из поступившего ответа на запрос суда из ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует, что 24.10.2020г. между ФИО3 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (Полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе страхования «Комбо+».

Договор страхования был заключён на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 05.04.2019г. №-од.

Согласно п.6 Договора страхования страховыми рисками являются:

-смерть Застрахованного по любой причине,

-инвалидность 1 и 2 группы.

Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

11.01.2024г. Страховщику поступило заявление ФИО2 на страховую выплату в связи со смертью Застрахованного лица. 

Страховщик принял решение о признании события страховым и выполнил свои обязательства в полном объёме в размере 457 831,33 руб., что подтверждается платежным поручением от 19.01.2024г. №.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию лишь не возмещенная часть задолженности в сумме 88 297,09 руб., поскольку иные суммы, заявленные истцом ко взысканию, покрыты страховым возмещением, в связи с чем, требования истца подлежат частичному удовлетворению в указанном размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 2 849 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям, поскольку данные расходы подтверждаются платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. (№.), ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р. (№.) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) задолженность по кредитному договору № от 24.10.2020г. в размере 88 297,09 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 849 руб., а всего взыскать 91 146,09 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.02.2024г.

Председательствующий (подпись) Е.В. Бобылева