УИД 74RS0017-01-2024-000504-38

дело № 2-1126/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2024 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Зениной Е.А.,

при секретаре Трапезниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 51 993 руб. 31 коп., из которых: 51 364 руб. 82 коп. – сумма основного долга, 628 руб. 49 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 759 руб. 80 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 руб. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанное должником, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик, в нарушение условий договора о возврате заемных средств и уплате процентов, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На момент подачи настоящего искового заявления в суд размер задолженности составляет 51 993 руб. 31 коп., которые истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.80,6). 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.81), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.82).

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет (л.д.78).

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810,811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен Договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27 (л.д.29), путем направления ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Банк заявки на заключение договора кредитной карты и выпуска кредитной карты (л.д.14).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.29), в подписанном ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.30), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.20-23).

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком (л.д.13, 14), следует, что ФИО3 выразил свое согласие на заключение Универсального договора, на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банкаwww.tinkoff.ru, и Тарифах, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также выразил не согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка. 

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.20). 

Общими условиями (л.д.21) предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно (п.5.6). 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.8).

В соответствии с п.5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10). 

Согласно Тарифам по кредитным картам, Тарифный план ТП 7.27 (л.д.30), базовая процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа, 0% - в беспроцентный период до 55 дней (п.п.1.1,1.2). Минимальный платеж не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб. (п.5). Тарифами также предусмотрена плата за обслуживание основной карты 590 руб. (п.2), комиссия по операциям за выдачу наличных денег – 2,9% плюс 290 руб. (п.3), штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (п.5), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.6), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п.7), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях –2,9% плюс 290 руб. (п.3).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО3 подтвердил ознакомление со всеми условиями договора и выразил свое согласие на его исполнение, что соответствует положениям ст.421 Гражданского кодекса РФ. Согласие ФИО3 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными в погашение кредита. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, не исполняет, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (л.д.10 – выписка по счету/расчет задолженности). 

В соответствии с п.5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даны направления заключительного счета (л.д.21).

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета (л.д.21оборот).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО3 обязательств по кредитному договору Банк, путем выставления ответчику заключительного счета (л.д.27), уведомил заемщика о расторжении договора, потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 727 руб. 72 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка №7 г.Златоуста Челябинской области с ФИО3 взыскана задолженность по вышеуказанному договору в размере 77 727 руб. 39 коп., госпошлина в размере 1 265 руб. 91 коп. (л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №7 г.Златоуста Челябинской области указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 задолженности по вышеуказанному договору в размере 77 727 руб. 39 коп., госпошлина в размере 1 265 руб. 91 коп., - отменен (л.д.25).

По сведениям ОСП по г.Златоусту и Кусинскому району (л.д.47), исполнительный документ № о взыскании задолженности в отношении ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ для принудительного исполнения в ОСП по г.Златоусту и Кусинскому району не поступал.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно расчету/выписки задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 51 993 руб. 31 коп., из которых: 51 364 руб. 82 коп. – сумма основного долга, 628 руб. 49 коп. – штраф (л.д.9-10).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Ответчик ФИО3 представил в материалы дела письменный отзыв относительно заявленных требований (л.д.57-58), из которого следует, что на основании заключенного мирового соглашения от ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком, был заключен договор №, на основании которого заемщику было предложено погашать имеющуюся задолженность по 4 500 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с невозможностью зайти в личный кабинет АО «Тинькофф Банк», по причине его блокировки самим банком, для оплаты долга был вынужден обращаться к знакомым и родным. 

Ответчиком в материалы дела представлен скриншот СМС-сообщения, полученного от АО «Тинькофф Банк» (л.д.60), из которого следует, что заемщику предложены условия рассрочки погашения имеющейся задолженности, а именно: 12 платежей по 

<

данные изъяты> руб. каждый. Для активации указанных условий рассрочки, а также заключения договора рассрочки №, необходимо оплатить 

<

данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщиком ФИО3, с целью заключения договора рассрочки №, ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера договора №, через плательщика ФИО1, были переведены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.69).

Кроме того, ФИО2 в счет оплаты имеющейся задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заключенного договора рассрочки № от ДД.ММ.ГГГГ, были внесены платежи на общую сумму 

<

данные изъяты> руб., а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.40); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.68); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.67); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.66); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.65); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.64); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.63); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.62); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.61); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.74); ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.75).

Таким образом, заемщиком ФИО2 во исполнение условий договора рассрочки № ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения имеющейся задолженности было внесено 12 платежей по 4 5000 руб. на общую сумму 54 000 руб.

Погашение суммы задолженности ответчиком свидетельствует о том, что убытки, возникшие у займодавца в результате нарушения заемщиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате договорных процентов, на момент рассмотрения спора возмещены, задолженность отсутствует, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в части основного долга и штрафных процентов не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 493,88 руб. (л.д.4оборот).

До обращения с иском в суд, АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявлении им была оплачена государственная пошлина в размере 1265,92 руб. (л.д.4). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина, подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 1759,80 руб., которая в связи с отказом в удовлетворении исковых требований взысканию с ответчика не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк» (ИНН №) к ФИО3 (паспорт гражданина РФ: №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 51 993 руб. 31 коп., в возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения через суд, принявший решение.

Председательствующий Е.А. Зенина

мотивированное решение составлено 24.04.2024