Дело № 2-2371/2019 год.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

17 сентября 2019 года г. Клин, Московской области

Клинский городской суд Московской области в составе

Председательствующего судьи КОРЕНЕВОЙ Н.Ф.

При секретаре судебного заседания Мамедовой О.Н., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

07 августа 2013 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 120 845.92 рублей на срок по 08 августа 2016года под 36.5 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных номами ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление о присоединении, график погашения по Кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифы Банка и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/ недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки, предусмотренной Договором.

27 ноября 2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – Истец) на основании Поручения № 2 от 1 ноября 2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 9 июля 2018 года, был заключен Договор №2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к Договору цессии), в том числе право требования по Кредитному договору /номер/ от 07 августа 2013 года к заемщику ФИО1. 

В соответствии с Кредитным договором Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора Ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

12 января 2019 года ООО «РегионКонсалт» направило Ответчику уведомление об уступке права с требованием о возврате долга, в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены банком Истцу по Договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо незамедлительно погасить задолженность по Кредитному договору по указанным реквизитам Истца. Однако требование о возврате долга Ответчиком не было выполнено.

Задолженность Ответчика составляет 173 495.99 рублей, из которых:

- основной долг – 0,00 рублей;

- основной долг просроченный – 103 960.09 рублей;

- проценты срочные – 0,00 рублей;

- проценты просроченные – 69 535.90 рублей.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ «если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты».

Истец обращается в суд с иском, просит взыскать с Ответчика сумму задолженности по кредитному договору, и возместить ему судебные расходы по оплате госпошлины, а также взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 36.5 % годовых, с 12 марта 2019года по дату полного фактического погашения кредита. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебное заседание явилась. Иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности, представила суду письменные возражения по иску, из которых следует, что она оплатила по кредиту общую сумму 45 300.00рублей. Потом она узнала, что банк банкрот, что не позволило ей продолжить исполнять договорные обязательства. Никаких уведомлений она не получала, не знала реквизитов, куда бы вносила платежи в счет погашения кредита. С учетом применения срока исковой давности, готова внести платежи по кредиту, за период с 07.07.2016года по 08.08.2016года, по которым срок исковой давности не истек, в размере 27 873.85 рублей, в том числе: 25 473.16руб. – сумма основного долга, 2 400.69руб. – проценты.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам. 

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, с учетом имеющихся в деле доказательств, с учетом представленных сторонами документов, оценив их в совокупности на основании ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ «если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

07 августа 2013 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 120 845.92 рублей на срок по 08 августа 2016года под 36.5 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных номами ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление о присоединении, график погашения по Кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифы Банка и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания Договора сторонами. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором, ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, в размере 5 574.20 рублей, за исключением последнего. На основании заключенного сторонами договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов, Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, перечислив ему денежные средства. По наступлению срока платежа ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

27 ноября 2018 года между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – Истец) на основании Поручения № 2 от 1 ноября 2018 года к Агентскому договору № RK-0907/2018 от 9 июля 2018 года, был заключен Договор №2018-7606/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к Истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № 1 к Договору цессии), в том числе право требования по Кредитному договору /номер/ от 07 августа 2013 года к заемщику ФИО1.

12 января 2019 года ООО «РегионКонсалт» направило Ответчику уведомление об уступке права с требованием о возврате долга (л.д.24-25).

Согласно представленным документам, Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5). Ответчик данный факт не отрицал, пояснив, что не знал, куда вносить платежи, после того, как банк был признан банкротом. 

В силу ст. 309, 310 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются». Истец просит взыскать просроченную задолженность по кредиту. Суду были представлены требования о предсудебном уведомлении о возврате кредита, процентов за пользование и уплате неустойки, направленные в адрес ответчика. В силу закона, заемщик должен возместить кредитору все убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства (ст.393 ГК РФ).

Договор был заключен в соответствии с требованиями закона: в письменной форме, подписан обеими сторонами. Деньги заемщиком были получены. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации).

Таким образом, проценты, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, так же как и предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Однако при определении размера ответственности необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в рассматриваемом споре причитающихся процентов до дня полного фактического погашения кредита может привести к двойному доходу от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. 

Суд считает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности, начиная с 12.03.2019года и по день фактического погашения кредита, надлежит отказать, поскольку данные требования не основаны на законе. К ООО «Нэйва» данный долг перешел в порядке договора №2018-7606\27 уступки прав требования (цессии) от 09.07.2018года. Как следует из договора уступки прав, права требования перешли в соответствии с условиями договора, однако условиями кредитного договора от 07.08.2013года, взыскание процентов предусмотрено графиком платежей, иного не предусмотрено. В соответствии со ст. 384 ГК РФ «если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты».

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015года №43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»(п.24)).

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. 

ФИО1 заявила ходатайство о пропуске исковой давности истцом по требованиям о взыскании задолженности по платежам до 07.04.2016года, поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Ответчик считает, что согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, при просрочке каждого отдельного платежа по кредитному договору /номер/ от 07 августа 2013 года, контрагент узнавал о нарушении его прав по каждому отдельному платежу в день, последующий дню крайнего внесения платы. Соответственно, день, последующий дню крайнего внесения платы по каждому отдельному платежу считается началом течения срока исковой давности по каждому отдельному платежу. Ответчик готова внести платежи, исковая давность взыскания которых не истекла, а именно: 07.04.2016; 10.05.2016; 07.06.2016; 07.07.2016; 08.08.2016, представив суду свой расчет суммы задолженности. Суд соглашается с доводами стороны ответчика и считает, что по платежам, начиная с 07.05.2014года и по 07.03.2016года включительно, срок исковой давности истек, что не противоречит нормам действующего законодательства. Срок погашения кредита установлен условиями договора 08.08.2016года (л.д.9). С иском в суд истец обратился 11.06.2019года, дело в суд поступило 18.06.2019года. Суд считает, что поскольку ответчик нарушает условия договора, несвоевременно внося ежемесячные платежи по погашению долга, то истец воспользовался своим правом и потребовал от ответчика погашения задолженности по кредиту. При этом в суд он обратился в сроки, установленные законодательством, поскольку с даты окончательного погашения кредита (08.08.2016года), трехгодичный срок еще не истек. При этом также следует учесть, что истец обращался в мировой суд 25.03.2019года с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 25.03.2019год мировым судьей судебного участка №75 Клинского судебного района Московской области был вынесен судебный приказ по делу /номер/, со ФИО1 была взыскана сумма долга в размере 173 495.99 рублей и расходы по госпошлине. Определением мирового судьи судебного участка /номер/ Клинского судебного района Московской области от 18.04.2019года судебный приказ был отменен. Таким образом, в период времени с 25.03.2019года по 18.04.2019года срок исковой давности не тек, а также учитывая удлинение не истекшей части срока исковой давности до шести месяцев (поскольку не истекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составила меньше шести месяцев, она подлежит удлинению до шести месяцев в силу п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015года №43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности». 

Как следует из представленных ответчицей документов, ФИО1 погасила сумму долга в размере 45 300.00 рублей, исходя из графика платежей, ею было проведено 8 платежей, по 07.04.2014года включительно, все платежи подтверждены ответчиком документально. При этом также были погашены проценты. Исходя из графика платежей (л.д.10) и документов, представленных ответчицей по погашению кредита, в том числе расчетом суммы задолженности, которую истец не оспорил, суд считает, что с ответчицы следует взыскать сумму задолженности, за период с 07.04.2016года по 08.08.2016года включительно, в размере 27 873.85рубля, из которых 25 473.16 руб. - сумма основного долга, 2 400.69руб. – проценты. 

В связи с частичным удовлетворением иска, сумма государственной пошлины должна быть взыскана с Ответчика в пользу Истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.к. в силу ст. 98 ГПК РФ «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы». При подаче иска Истец оплатил, в соответствии с законом, государственную пошлину в размере 4 669.92 рублей, что подтверждено платежным поручением № 7831 от 03.06.2019года, №3383 от 12.03.2019года (л.д.6-7). Поскольку сумма заявленных исковых требований уменьшена по решению суда, то уменьшению подлежит и сумма уплаченной госпошлины, размер которой составит 1 036.00 рублей. Правовых оснований для возврата истцу излишне уплаченной госпошлины не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194,197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) задолженность по кредитному договору /номер/ от 07 августа 2013 года, по состоянию на 11 марта 2019года в сумме 27 873.85( Двадцать семь тысяч восемьсот семьдесят три рубля 85копеек) рубля, из них: 25 473.16руб. – сумма основного долга, 2 400.69 руб. – сумма процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ООО «Нэйва) денежные средства – расходы по государственной пошлине в размере 1036.00(Одна тысяча тридцать шесть рублей 00копеек) рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда должно составлено /дата/

Судья Н.Ф. Коренева