Дело № 2-1688/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 ноября 2017 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рузаевой Л.П.

при секретаре Виноградовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с требованием к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Заявленные требования мотивировал тем, что истец и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на сумму ОБЕЗЛИЧЕНО рублей, в том числе ОБЕЗЛИЧЕНО рублей – сумма к выдаче, ОБЕЗЛИЧЕНО рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, ОБЕЗЛИЧЕНО рублей – сумма для оплаты страхового взноса на страхование от потери работы. Процентная ставка по кредиту – ОБЕЗЛИЧЕНО % годовых. Срок кредитования ОБЕЗЛИЧЕНО месяцев. Полная стоимость кредита – ОБЕЗЛИЧЕНО % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ОБЕЗЛИЧЕНО рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере ОБЕЗЛИЧЕНО рублей получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере ОБЕЗЛИЧЕНО рублей и ОБЕЗЛИЧЕНО рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно п. 48 заявки, заемщиком получены: заявка на 2-х стр. и график погашения в 2-х частях. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка, а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик был ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с условиями договора банк также вправе требовать уплаты штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых ответчиком обязательств.

Согласно расчету задолженности по кредиту задолженность ответчика ФИО1 составляет 57306,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 50027,92 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 4078,34 рублей; сумма штрафов – 3200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8,15,309,310,319,408,434,809,810,820 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 57306,26 рублей, в том числе: сумму основного долга – 50027,92 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 4078,34 рублей, сумма штрафов – 3200 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1919,19 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне и времени его проведения извещен надлежащим образом (л.д.56), суду представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.57).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне и времени его проведения извещена надлежащим образом (л.д.59). Подала заявление рассмотреть дело в собственное отсутствие, а также заявила ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.52-53). Ходатайство о применении срока исковой давности, в котором не оспаривала наличия заключенного между ней ответчиком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитного договора 

<

***> на сумму ОБЕЗЛИЧЕНО рублей сроком на ОБЕЗЛИЧЕНО месяцев до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Последний платеж во исполнение своих обязательств по нему ею был произведен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Считает, что срок исковой давности должен исчисляться с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и заканчивается ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. По истечении 3 лет с даты непогашения очередного платежа по договору займа кредитор не вправе предъявлять заемщику требования о возврате кредита. Исковое заявление поступило в суд ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Платежи, свидетельствующие о признании долга, не производились ею после ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Таким образом, требования кредитора о взыскании денежных средств заявлены с истечением срока исковой давности. На основании изложенного просила отказать в удовлетворении заявленных к ней истцом требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На ходатайство ответчика о применении срока исковой давности истцом поданы возражения (л.д.57), в которых указано, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж подлежал производству ответчиком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (при условии надлежащего исполнения обязательств). ФИО1 совершил последний платеж по договору ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. После платежа ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ответчик регулярно производила ежемесячные платежи с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а последним неоплаченным является ежемесячный платеж 

<

***> с датой оплаты ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Таким образом, срок исковой давности ООО «ХКФ Банк» не пропущен.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.12), согласно которому Банком ответчице предоставлен кредит в размере ОБЕЗЛИЧЕНО рублей, в том числе: страховой взнос на личное страхование – ОБЕЗЛИЧЕНО рублей, страховой взнос от потери работы – ОБЕЗЛИЧЕНО рублей. Сумма к выдаче – ОБЕЗЛИЧЕНО рублей. Ежемесячный платеж – ОБЕЗЛИЧЕНО рублей, срок – ОБЕЗЛИЧЕНО месяцев, процентная ставка – ОБЕЗЛИЧЕНО % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения, что следует из п.п. 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 35 кредитного договора.

Данный договор был подписан ФИО1, соответственно своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до его заключения истцом до нее была доведена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в связи с заключением кредитного договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять. 

Кроме того, своей подписью в договоре ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, получила разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика.

Согласно тексту кредитного договора (его п. 47) ответчик ФИО1 заявку и график погашения получила. С содержанием, размещенных в месте оформления заявки, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования была ознакомлена и согласна (л.д.13).

Согласно п. 1, 1.1 раздела 2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условий) проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (л.д.14)..

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (л.д.14).

Согласно п. 1.4 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты, перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д.14).

В соответствии с п. 4.1 тарифов по обслуживанию кредита и иным операциям, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту составляет: 15 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей, 35, 61, 91 и 121 дней – 800 рублей (л.д.19-20).

Кредитные средства в размере ОБЕЗЛИЧЕНО рублей истцом ФИО1 были предоставлены, ответчица ими воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-37), не оспаривалось ею в ходе судебного разбирательства.

В нарушение условий договора ответчик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, истцом было принято решение о досрочном требовании возврата с ответчицы суммы долга. 

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет 57306,26 рублей, в том числе: основной долг – 50027,92 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 4078,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3200 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.38), выпиской по счету (л.д.35-37).

До настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 не произведено, образовавшаяся задолженность не погашена. 

Заключенный между сторонами по делу кредитный договор соответствует требованиям закона.

Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует закону, произведен истцом арифметически правильно, ответчик ФИО1 не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Таким образом, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном объеме.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье судебного участка № 4 Заводского судебного района г. Новокузнецка о выдаче судебного приказа о взыскании имеющейся у ответчика задолженности по спорному кредитному договору перед ним. 

05.06.2015 г. мировым судьей судебного участка № 4 Заводского судебного района г. Новокузнецка вынесен судебный приказ, которым задолженность по кредитному договору в его пользу с ФИО1 была взыскана.

25.06.2015 года судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Данные обстоятельства судом установлены из определения мирового судьи судебного участка № 4 Заводского района г. Новокузнецка от 25.06.2015 года (л.д.11).

Исковое заявление, на основании которого возбуждено настоящее гражданское дело, истцом ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 11.10.2017 года, что подтверждается почтовым штемпелем (л.д.49). 

К доводам ответчицы о том, что последний платеж по кредитному договору ею был осуществлен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, и именно с этой даты следует исчислять течение срока исковой давности по заявленным к ней истцом требованиям, суд относится критически, поскольку из сведений, содержащимся в выписке по счету (л.д.35-37), судом установлено, что после ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчица нарушала сроки внесения очередных платежей по уплате задолженности по кредиту, однако, продолжала вносить денежные средства во исполнение взятых на себя перед истцом обязательств по погашению кредита. Последний платеж ответчицей был внесен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-37). Данные действия ответчицы по внесению платежей за кредит с нарушением графика платежей суд расценивает как признание долга.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также нормы закона о применении срока исковой давности (ст. ст. 195, 196, ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), учитывая обращения истца к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа, выдачу судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1, отмену судебного приказа, суд считает, что течение срока исковой давности было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, исчисление срока исковой давности необходимо производить от даты обращения ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения ходатайство ответчицы ФИО1 и применения к спорным правоотношениям исковой давности, приходит к выводу об обоснованности доводов истца о наличии у ответчика ФИО1 задолженности перед ним по кредитному договору в заявленном размере и обоснованности требований истца об их взыскании с ФИО1 в его пользу, в связи с чем расценивает требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы основного долга и долга по процентам за пользование кредитом по заключенному между ними договору. 

Также суд усматривает основания и для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, начисленной в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу кредитного договора, в заявленном истцом размере, при этом исходит из следующего:

Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только в исключительных случаях при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиком не были представлено заявление о снижении размера неустойки и доказательства в его обоснование. Таким образом, суд не находит оснований для снижения суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 1919,19 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.9,10), они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в этой сумме.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

Взыскать с ФИО1, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения, уроженки ОБЕЗЛИЧЕНО, зарегистрированной по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992 года) задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 57306 (пятьдесят семь тысяч триста шесть) рублей 26 коп., в том числе: основной долг – 50027 (пятьдесят тысяч двадцать семь) рублей 92 коп., проценты за пользование кредитом – 4078 (четыре тысячи семьдесят восемь) рублей 34 коп., штрафы – 3200 (три тысячи двести) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1919 (одна тысяча девятьсот девятнадцать) рублей 19 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме – 24.11.2017 года.

Судья Л.П. Рузаева