Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 28 ноября 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе

председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Правкиной Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 - адвоката Барышникова В.В., представившего удостоверение № от 20.04.2010 года и ордер № от 31.10.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 17.07.2015 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в офертно-акцептном порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 17.07.2015 года, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от 17.07.2015 г. заемщик просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на его счет. Во исполнение договорных обязательств 17.07.2015 года Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 553 876,73 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика. В соответствии с Условиями, банк выставил клиенту заключительное требование об оплате задолженности, содержащее в себе дату оплаты задолженности, которое не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту заемщиком не возвращена и составляет 758 165, 29 руб., из которых: 553 876,73 руб. - сумма основного долга, 129 617, 15 руб. - проценты по кредиту, 74 671,41 руб. - плата за пропуск платежей. В связи с чем просило взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 758 165,29 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 781,65 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на иск, в которых он, сославшись на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности и неустойки за период с 01.01.2016 года по 31.08.2016 года, просил в указанной части в иске отказать.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель Барышников В.В. заявление о частичном пропуске истцом срока исковой давности, о применении последствий пропуска такого срока поддержали. 

Суд, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 17 июля 2015 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет №, предоставить кредит в сумме 553 876, 73 руб., путем зачисления суммы кредита на данный счет, с которого в безналичном порядке перевести сумму в размере 196844,06 руб. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №, сумму в размере 357032,67 руб. - на банковский счет №, открытый в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (то есть путем графического и цветового воспроизведения подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования и печати или типографским способом).17 июля 2017 года ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 553 876,73 руб. на срок 3654 дней до 18.07.2025 (включительно) под 27 % годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №№ и 85879684 с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, начиная с августа 2015 года по июль 2025 года по 1 500 руб. - первые пять платежей, начиная с 6-го платежа - по 13 990 руб., последний платеж - 12 198 руб. 36 коп., 18 числа каждого месяца. 

Указанные действия сторон полностью согласуются с п.п.2.1 - 2.3 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», заявлением ответчика и подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и подписанным ответчиком Графиком платежей по договору №.

Согласно данному Графику, в частности, в состав первых пяти платежей входили только проценты за пользование кредитом, в состав последующих - часть процентов и часть основного долга.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, указанных в законе, не допускаются.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 553 876 руб. 73 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ему в рамках кредитного договора от 17.07.2015 года, с которого (со счета) 17.04.2015 года Банком в безналичном порядке были перечислены денежные средства на счета, указанные в заявлении заёмщика от 17.07.2015 года, а именно: сумма в размере 196844,06 руб. - на банковский счет №, в размере 357032,67 руб. - на банковский счет №, открытые в рамках ранее заключенных сторонамидоговоров (реструктуризированных кредитов), что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 17.07.2015 года по 20.08.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

Также установлено, что задолженность по кредитному договору ФИО1 была частично погашена, им было внесено по кредитному договору первые пять платежей по 1 500 руб., при этом последний платеж был осуществлен ответчиком 30.12.2015 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО « Банк Русский Стандарт », в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу п.6.6 Условий, Заключительное требование направляется заёмщику по почте либо вручается лично. Неполучение заёмщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заёмщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку сумму неустойки. При выставлении Банком заёмщику Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом:

- заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании (п.6.6.1),

- сумма, указанная в Заключительном требовании, является сумой полной задолженности заёмщика перед Банком, при условии погашения заёмщиком задолженности в дату оплату Заключительного требования (п.6.6.3), 

- погашение задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения заёмщиком на счёте денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение задолженности в дату оплаты Заключительного требования, а в дальнейшем списание денежных средств со счёта в погашение задолженности, не погашенной в дату оплаты Заключительного требования, производится на ежедневной основе при размещении заёмщиком денежных средств на счёте в соответствии с очередностью (п.6.6.4).

Указанные положения кредитного договора полностью соответствуют норме, закреплённой в п.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

18.05.2016 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 18 июня 2016 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору от 17.07.2015 года в общем размере 758 165,29 руб., том числе по основному долгу - 553 876,73 руб., процентам по кредиту - 129 617,15 руб., плате за пропуск платежей по графику/неустойки - 74 671,41 руб.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

В таком же размере истец просил взыскать с ответчика задолженность в судебном порядке, представив расчет по сумме основного долга, процентов и неустойки на дату исполнения Заключительного требования - 18.06.2016 года.

В силу п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Однако, доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Анализируя установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору и по состоянию на 18.06.2016 года у него перед истцом имелась задолженность в размере 758 165,29 руб., расчет которой судом проверен, подтвержден материалами дела и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, возражая против иска, ответчик сослался на пропуск истцом срока исковой давности, который, по его мнению, пропущен частично, по требованиям, заявленным за период с 01.01.2016 года по 31.08.2016 года, то есть за три года, предшествующие дате обращения с настоящим иском в суд, в связи с чем просил в удовлетворении иска в этой части полностью отказать.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст.200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п.24-26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему внесению в соответствии с графиком платежей к кредитному договору №, 18 числа каждого месяца, не имеется.

Так, статьёй 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п.2 ст.811 ГК РФ), а также договором, заключенным между сторонами (п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт») предусмотрено право Банка (заимодавца, кредитора) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами - при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 г. № КГ15-91).

В силу п.1 ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее 18 июня 2016 года свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем График платежей, с момента выставления Заключительного требования утратил свою силу.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 6.6.4 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем - ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования - 18 июня 2016 года, течение срока исковой давности начинается с 19 июня 2016 года и заканчивается 18 июня 2019 года.

Исковое заявление подано истцом в суд 30 августа 2019 года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности более, чем на 2 месяца.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и отсутствия оснований для восстановления данного срока суд полагает, что заявленная ко взысканию задолженность по кредитному договору № от 17.07.2015 года, заключенному между сторонами, взыскана судом быть не может.

В связи с изложенным иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме удовлетворению не подлежит.

Поэтому по смыслу ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом по настоящему делу судебные расходы на уплату государственной пошлины по иску в размере 10 781,65 руб. 00 коп. на основании платежного поручения № от 22.08.2019 года возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 июля 2015 года - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья