Дело № 2-685/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галлямова М.З.,

при секретаре Еникеевой Г.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 по правилам договорной подсудности о взыскании задолженности по договору о карте № от 23.02.2012 в размере 124 889,17 рублей, из которых: сумма непогашенного основного долга – 92 352,52 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 25 036,65 рублей, сумма неустойки 7 500 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 698 рублей, мотивируя тем, между сторонами был заключен указанный договор, в соответствии с которым ответчику был установлен кредитный лимит в размере 100 000 рублей. В период с 31.05.2012 по 21.07.2016 ответчиком совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты. Заемщик обязательства по оплате минимальных платежей и процентов за пользование денежными средствами в установленный срок надлежащим образом не исполнил.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом СМС-сообщением, имеются доказательства доставки, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о пропуске срока исковой давности.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 ГК РФ (в редакции закона, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от 23.05.2012 между сторонами был заключен договор о карте №, в соответствии с которым ответчику был установлен лимит в размере 100 000 рублей, процентная ставка 36 % годовых, Условия которого определены в Заявлении, Условиях по картам, Тарифах по картам.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору о карте подтверждается выпиской по счету № за период с 23.05.2012 по 22.03.2015.

23.12.2016 ответчику был выставлен заключительный счет – выписка, согласно которому ответчику необходимо погасить задолженность в размере 124 889,17 рублей до 22.01.2017.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно пункту 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № по Мелеузовскому району Республики Башкортостан от 13.04.2018 с ФИО1 взыскана в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 23.05.2012.

Определением мирового судьи судебного участка № по Мелеузовскому району Республики Башкортостан от 04.05.2018 судебный приказ от 13.04.2018 о взыскании с ФИО1 взыскана в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 23.05.2012 отменен.

Таким образом, в период с 13.04.2018 по 04.05.2018 (22 дня) течение срока исковой давности не происходило.

Согласно штампу суда настоящий иск был сдан в канцелярию суда 12.12.2018. 

Как следует из выписки по счету №, последнее пополнение счета для оплаты задолженности по договору карты произведено ответчиком 21.07.2016.

В соответствии с пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком кредита – выставления заключительного счета-выписки.

Заключительный счет выставлен ответчику 23.12.2016 с требованием погасить всю сумму долга в размере 124 889, 17 рублей до 22.01.2017.

При таких обстоятельствах, суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии с расчетом, сделанным истцом, задолженность по договору о карте № от 23.05.2012 составляет 124 889,17 рублей, из которых: сумма непогашенного основного долга – 92 352,52 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 25 036,65 рублей, сумма неустойки 7 500 рублей.

Между тем, суд с указанным расчетом согласиться не может в силу следующего. 

Согласно представленной анкете на получение Карты, истец выразил согласие на участие в программе ЗАО Банк Русский Стандарт по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, что подтверждается проставленной отметкой в разделе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. В заявлении на заключение договора заемщик подтвердил, что проинформирован банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе включения в Программу.

Однако согласия на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» из анкеты не усматривается.

Как следует из Подробного перечня операций за расчетный период, ответчику выставлены к оплате комиссии за участие в программе страхования от мошенничества в размере по 50 рублей ежемесячно, начиная с 23.10.2013 по 23.08.2014 в размере 550 (50 х 11) рублей, а также сумма комиссии за участие в программах страхования (127,12 + 169, 49 + 1750 + 150) в размере 2 196,61 рублей. Указанные суммы включены в сумму основного долга, что является неправомерным. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 92 352,52 – 2 746,61 = 89 605,91 рублей.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из выписки по счету, банк производил списание неустойки в первоочередном порядке в нарушение требований статьи 319 ГК РФ, банком были списаны суммы неустойки: 700 + 47,16 + 1 352,84 + 1,3 + 319,16 + 794,80 + 10 784,74 + 1 500 = 16 247 16 рублей.

На указанную денежную сумму подлежит уменьшению задолженность по просроченным процентам в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченных процентов в размере 6 989,49 рублей (23 236,65 – 16 247,16).

Сумма взыскиваемых комиссий в размере 1 800 рублей подлежит уменьшению на сумму необоснованно выставленных комиссий за страхование в размере 800 рублей (1 800 – 800) = 1 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: сумма непогашенного основного долга – 89 605,91 рублей, сумма просроченных процентов – 6 989,49 рублей, сумма комиссий – 1 000 рублей, неустойка – 7 500 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности следует отказать по вышеизложенным основаниям. 

Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям документально подтвержденные расходы. В процентном соотношении иск удовлетворен на сумму 105 095, 40, что составляет 84,15% (124 889,17 х 100/105 095, 40). 

В связи с чем с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111,90 рублей (3 698 х 84,15%). 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 23.02.2012 в размере: сумма основного долга – 89 605, 91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 6 989, 49 рублей, сумма комиссий – 1 000 рублей, неустойка – 7 500 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111, 90 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение суда в окончательной форме принято 25.01.2019. 

Судья М.З. Галлямов