Дело № 2-2860/2020

УИД: 22 RS 0013-01-2020-003686-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2020 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Н.Г. Татарниковой,

при секретаре С.А. Алмакаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец, Кредитор) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 14 июля 2014 года выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 141 700 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 20.5% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 31.07.2017 по 20.05.2020 (включительно) образовалась задолженность в сумме 170 231 руб. 67 коп.

В связи, с чем истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по Кредитному договору № от 14.07.2014 по состоянию на 20 мая 2020 года в сумме 170 231 руб. 67 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 604 руб. 63 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк надлежаще извещено судом о месте и времени рассмотрения дела, представитель истца в настоящее судебное заседание не явился. В тексте искового заявления содержится просьба истца о рассмотрении дела без участия его представителя, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 действующая на основании доверенности в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены судом надлежащим образом.

В представленных письменных возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что с исковыми требованиями не согласна по следующим основаниям.

По условиям заключенного кредитного договора № от 14.07.2014 заемщику предоставлены денежные средства в размере 141 000 руб. 00 коп. под 20,5 % годовых сроком на 60 месяцев. 

Задолженность по кредитному договору рассчитана истцом за период с 31.07.2017 по 20.05.2020.

27.02.2018 мировым судьей судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору.

05.06.2018 определением мирового судьи судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края судебный приказ был отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 16.07.2020, то есть более чем через 2 года после отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности не прерывается. 

При исчислении задолженности по кредитному договору считает необходимым применить срок исковой давности.

Учитывая, что общий срок исковой давности составляет три года, иск подан 16.07.2020, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, расчет задолженности следует производить с даты очередного платежа по графику – с 06.08.2017 по 06.03.2022 года. 

Исходя из графика гашения по кредитному договору, задолженность по кредитному договору составляет 78 577 руб. 92 коп., в том числе: основной долг – 41 168 руб. 90 коп., проценты за пользование – 31 136 руб. 71 коп., отложенные проценты в размере – 6 430 руб. 38 коп., неустойка в размере 44 руб. 04 коп. 

Третье лицо – ТО Роспотребнадзора в г.Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах Алтайского края, представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы настоящего дела, материалы дела №2-253/2018, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14 июля 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 141 700 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, с уплатой 20,5 % годовых (л.д. 19-20). 

На основании заявления заемщика ФИО1 истцом на ее счет 14.07.2014 были зачислены денежные средства в размере 141 700 руб. 00 коп., что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, обязательства Банка перед заемщиком по выдаче кредита были исполнены в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

19.12.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14.07.2014, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация на следующих условиях:

Увеличить срок кредитования на 24 месяца;

Предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 месяцев;

Предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. 

Осуществить перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной. 

Установить график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования. 

С момента подписания настоящего соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 14.07.2021. 

С момента подписания настоящего соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 19 декабря 2016 года, считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 19.12.2016 (Приложение от 19 декабря 2016 к кредитному договору). Графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу. 

Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заемщиком ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей от 19 декабря 2016 года (Приложение от 19 декабря 2016 к кредитному договору). Графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу. 

Во всем остальном, что предусмотрено настоящим соглашением, стороны руководствуются условиями кредитного договора № от 14 июля 2014 года. 

Как установлено из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не выполняла, платежи вносила в размере, недостаточном для погашения суммы кредита и процентов за пользование им, то есть, имеет место просрочка платежей, что повлекло образование задолженности по основному долгу и процентам. 

Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 31.07.2017 по 20.05.2020 (включительно) образовалась задолженность в сумме 170 231 руб. 67 коп.

По состоянию на 20.05.2020 размер задолженности по кредитному договору № от 14.07.2014 составляет 170 231 руб. 67 коп., из которых: 97 362 руб. 92 коп. – основной долг; 71 909 руб. 41 коп. – просроченные проценты; 118 руб. 73 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 840 руб. 61 коп. – неустойка за просроченные проценты. 

Наличие задолженности по кредиту не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статье 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В данном случае судом установлено, что согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истец просит взыскать неустойку за просроченный основной долг в размере 118 руб. 73 коп., неустойку за просроченные проценты – 840 руб. 61 коп.

Принимая во внимание общий размер задолженности, размер исполненного по кредитному обязательству, период просрочки, размер начисленной неустойки, примененный при ее исчислении коэффициент в размере 20 % годовых, что соответствует нормам ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу о соразмерности заявленных неустоек последствиям нарушения заемщиком обязательства по возврату истцу кредита и процентов, в связи с чем, оснований для их уменьшения не имеется.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просроченный основной долг в размере 118 руб. 73 коп., неустойка за просроченные проценты – 840 руб. 61 коп.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из следующего.

По правилам статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела №2-253/2018 следует, что ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа - 22.02.2018.

27.02.2018 мировым судьей судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края был принят судебный приказ № 2-253/2018, на основании которого с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитному договору № от 14.07.2014 за период с 15.07.2017 по 24.01.2018 в размере 123 935 руб. 99 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 97 362 руб. 92 коп., просроченные проценты – 25 613 руб. 73 коп., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 118 руб. 73 коп., неустойка за просроченные проценты – 840 руб. 61 коп. 

05.06.2018 мировым судьей судебного участка №1 г.Бийска Алтайского края было принято определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

Следовательно, срок исковой давности не тек в период с 22.02.2018 по 05.06.2018 (3 месяца 14 дней – срок судебной защиты).

Согласно почтовому штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление направлено в Бийский городской суд Алтайского края по почте 14.07.2020, то есть после истечения шести месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа (2 года 1 месяц 9 дней). 

Таким образом, при указанных обстоятельства, срок исковой давности должен исчисляться в пределах трехлетнего срока с момента направления настоящего иска в суд (14.07.2020) и должен быть увеличен на срок судебной защиты (3 месяца 14 дней).

В соответствии с графиком платежей от 19.12.2016 (Приложение от 19 декабря 2016 к кредитному договору) последний платеж должен быть произведен ответчиком 14.07.2021. 

В связи с чем, истец имеет право требования по взысканию задолженности, образовавшейся после 31 марта 2017 года (14 июля 2020 года – 3 года = 14 июля 2017 года – 3 месяца 14 дней срок судебной защиты = 31 марта 2017 года).

При этом, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с 31.07.2017 по 20.05.2020, то есть в пределах срока исковой давности, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом.

В связи с чем, оснований для применения срока исковой давности, у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 14.07.2014 в размере 170 231 руб. 67 коп., из которых: 97 362 руб. 92 коп. – основной долг; 71 909 руб. 41 коп. – просроченные проценты; 118 руб. 73 коп. – неустойка за просроченный основной долг; 840 руб. 61 коп. – неустойка за просроченные проценты. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 604 руб. 63 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №47613249 от 14 июля 2014 года по состоянию на 20 мая 2020 года в размере 170 231 руб. 67 коп., государственную пошлину в возврат в размере 4 604 руб. 63 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края. 

Председательствующий Н.Г. Татарникова