РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2017 года Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Г.К.Шамшутдиновой 

при секретаре Д.В.Максимове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань № 1№» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору о представлении и обслуживании карты, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, указав, что 25.05.2012 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарта» с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт, в рамках которого клиент просил банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. 

При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил на руки по одному экземпляру.

В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, 25.05.2012 банк открыл ответчику счет карты № 40817810300974686122, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте № 97354450 от 25.05.2012.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с заемщиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 Гражданского кодекса РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована 03.06.2012 путем личного обращения клиента в банк. С использованием карты в период с 01.08.2013 по 10.03.2015 были совершены расходные операции на сумму 60254,67 руб., что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п.4.11.1. Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и Счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п.5.22 Условий о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 76778 руб. 76 коп., выставив и направив ФИО1 заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 24.04.2016.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 76778,76 руб.. 

Истец просит взыскать данную сумму с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 доводы иска поддержала.

Ответчик ФИО1 иск не признала, представила возражения.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 »О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В силу ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Как видно из материалов дела 25.05.2012 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарта» с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт » на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт, Тарифах по картам, в рамках которого клиент просил банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. 

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил на руки по одному экземпляру.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета.

Банк, открыв счет на имя ответчика 25.05.2012, выполнил предложенные им в заявлении действия, т.е. акцептировал оферту должника, открыл ответчику счет карты, используемый в рамках Договора о карте. Следовательно, в соответствии со ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации между банком и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. За пользование кредитом ответчик обязался уплачивать истцу проценты. 

Из представленных материалов дела следует, что ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора, подписала его, получила на руки экземпляры.

Судом установлено, что банковская карта была активирована ответчиком 03.06.2012 путем личного обращения клиента в банк. С использованием карты в период с 01.08.2013 по 10.03.2015 были совершены расходные операции на сумму 60254,67 руб., что подтверждается выпиской по счету карты.

Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 5.22 Условий о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 24.04.2016.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 76778,76 руб.( сумма задолженности по кредиту - 49607,09 руб., проценты - 22571,67 руб., плата за пропуск минимального платежа - 4600 руб.). 

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, суд считает требования истца о взыскания с ответчика суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Учитывая требования ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд. 

Что касается доводов возражения, то плата за выдачу кредита, выпуск и обслуживание карты основана на законе и смешанной правовой природе Договора о карте, что подтверждается следующим.

Заключенный между истцом и ответчиком Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором и сочетает в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В рамках Договора о карте на имя Клиента был открыт банковский счет для совершения операций по нему, в том числе при отсутствии на счете Карты собственных денежных средств ответчика в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ (овердрафт), и выпущена банковская карта.

Правовое основание договора банковского счета с возможностью совершения операций, при отсутствии на счете Карты собственных денежных средств (овердрафт) определяется гл. 42 ГК РФ, гл. 45 ГК РФ и Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Как установлено судом, карта, выпущенная на имя ответчика в рамках Договора о карте, является расчетной (дебетовой) банковской картой, открытие в рамках такого договора банковского счета является обязательным требованием Положения ЦБ РФ № 266-П. При этом, требование об открытии банковского счета преследует целью не упорядочить учет банками ссудной задолженности, а обеспечить возможность клиентов совершать операции по банковскому счету, что является услугой для клиента, а не потребностью банка. В соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Как следует из представленных банком документов, плата за выдачу наличных денежных средств (т.е. за совершение банковских операций) была согласована сторонами при заключении Договора о карте. 

В соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Вопреки доводам возражения истцом требования о взыскании неустойки не заявляются. 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гаврилвой ФИО8 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 97354450 от 25.05.2012 в сумме 76778 руб. 76 коп., в возврат госпошлины 2503 руб. 36 коп..

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца. 

Судья: