Мотивированное 

решение

 составлено

18 сентября 2017 года

Дело № 2-1302/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года

город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пелепца Е.Л.,

при секретаре Ситдиковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 

<

дата> между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита для приобретения транспортного средства. Для дополнительных гарантий по выполнению условий указанного кредита между истцом и ответчиком был оформлен договор добровольного страхования жизни здоровья на период действия потребительского кредита. Страховая премия составила 58 025 руб. 27 коп., которая была включена в сумму кредита. На 28.06.2017 потребительский кредит перед АО «ЮниКредитБанк» был погашен в полном объеме, в связи с отсутствием необходимости дополнительного обеспечения условий кредита истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. На обращение от ответчика последовало разъяснение, из которого следует, что договор страхования может быть расторгнут без возврата части страховой премии, который истец полагает незаконным. Просит суд расторгнуть договор страхования № от 

<

дата>, взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 57 178 руб. 23 коп., неустойку в размере 600 руб. 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 11 335 руб. 65 коп., штраф в размере 50 % от взысканных сумм.

До рассмотрения дела по существу представитель истца ФИО2 уточнил исковые требования, просил суд также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 156 руб. 60 коп., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 500 руб., в остальной части заявленные требования поддержал. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя. Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил суд оставить исковые требования без удовлетворения. Указал, что договор страхования заключен истцом добровольно, при этом до него была доведена вся необходимая информация о правилах добровольного страхования и условиях договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих документах. Полагает, что досрочное погашение кредита истцом по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Вместе с тем, в силу п.2 и п.3 ст.958 ГК РФ истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Статьей 958 ГК РФ определено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 644725 рублей 27 копеек под 7,24 % годовых на срок 

<

дата> (до даты погашения кредита в полном объеме).

В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от 

<

дата> от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец ознакомлен с текстом Правил добровольного страхования, о чем свидетельствует его подпись.

Согласованная сторонами страховая премия в размере 58025 рублей 27 копеек была оплачена ФИО1 с использованием услуг и кредитных денежных средств АО «ЮниКредитБанк».

Как следует из представленной истцом справки АО «ЮниКредитБанк» от 28.06.2017 г., кредитные обязательства ФИО1 перед банком по указанному кредитному договору были исполнены.

Требуя в настоящее время расторжения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии, истец ссылается на факт наступления обстоятельств, предусмотренных ст.958 ГК РФ, а именно на прекращение возможности наступления страхового случая в связи с досрочным погашением кредита в пользу АО «ЮниКредитБанк».

Между тем, указанные доводы истца суд находит необоснованными, так как досрочное погашение кредита в данном случае не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГПК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В данном случае заключенный между сторонами договор страхования № от 

<

дата> от несчастных случаев и болезней не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из содержания данного договора, страховыми случаями по договору являются: 

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 

2) установление застрахованному лицу инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни; 

3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 

4) смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 

5) травматическое повреждение застрахованного лица результате дорожно-транспортного происшествия; 

6) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Срок действия договора составляет 36 месяцев.

В соответствии с п.7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, действующих в ООО «СК КАРДИФ», при досрочном отказе страхователя по основаниям, изложенным в подп. «г» п.7.6. (по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно условиям договора страхования страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования по страховым случаям 1 и 2 при полном погашении задолженности по кредитному договору, равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%, по страховому случаю 3 - она составляет 664 725 руб. 27 коп., по страховому случаю 4 - составляет 161 181 руб. 32 коп., по страховому случаю 5 - составляет 257 890 руб. 11 коп., по страховым случаям 6 – ежемесячная страховая сумма, начиная с 31-го по 62-й день непрерывного пребывания в статусе безработного, составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%, в иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 58025 руб. 27 коп.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной или определяется от первоначального графика платежей в соответствии с датой наступления страхового случая.

Учитывая изложенное, а также ввиду отсутствия доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным приобретением такой услуги как страхование от несчастных случаев и болезней у конкретного страховщика и на конкретных условиях, без возможности получить кредит, возврат которого не обеспечен страхованием от несчастных случаев и болезней заемщика, суд приходит к выводу о том, что уплаченная ФИО1 страховая премия в пользу ООО «Страховая компания КАРДИФ» не подлежит возврату, а договор расторжению и соответственно не подлежат удовлетворению как требования о взыскании части уплаченной премии, так и производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Суд также учитывает, что по условиям договора страхования, заключенного с истцом, выгодоприобретателем по всем страховым случая является застрахованное лицо, либо его наследники. Изложенные обстоятельства объективно свидетельствуют о том, что вопреки доводам истца, возможность наступления страховых случаев не отпала с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

C учетом указанного, суд находит заявленные требования неправомерными, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий-