Дело № 2-408/2024

45RS0003-01-2024-000553-97

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 

Курганской области 07 ноября 2024 года 

Варгашинский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Ивановой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 25.09.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 184820 руб., в том числе 165000 руб. – сумма к выдаче, 19820 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 165000 руб., выданы заемщику через кассу офиса банка. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 7708,27 руб. В период действия договора заемщику была подключена услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту о почте стоимостью 29 руб. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.03.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.02.2015 по 08.03.2017, в размере 56767 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.08.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 251197,41 руб., из которых 152297,03 руб. сумма основного долга, 21175,66 руб.- проценты за пользование кредитом, 56767,41 руб. убытки банка, 20812,31 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб., сумма комиссии за направление извещений. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «ХКФ Банк» в размере 251197,41 руб., а так же в возврат уплаченной госпошлины 5711,97 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве указал, что выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, не обращались. Страховое дело не формировалось, не заводилось.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено, что 25.09.2013 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на открытие банковских счетов, на основании которого был заключен кредитный договор № на сумму 184820 руб. Процентная ставка по кредиту составила 34,9 % годовых на срок 42 месяцев с ежемесячным платежом 7708,27 руб. и 7570,27 руб. в последний месяц. 

Все условия предоставления, использования и возврата кредита содержатся в заключенном между сторонами кредитном договоре, состоящем, в том числе, из заявления, графика погашения, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов, памяток, тарифов банка.

Согласно п. 1.2 разд.I Условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги, а клиент возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты.

Согласно п. 3 разд. I срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (согласно п.1.4 разд. II Условий).

Согласно п. 27 заявки на открытие банковского счета, ФИО1 дала согласие на дополнительную услугу в виде направление извещения по почте. 

В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода. Началом расчетного периода является 15 число каждого месяца, началом платежного периода является 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15 числа включительно.

Согласно разд. III Условий банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа согласно Тарифов банка. п.15 Тарифов предусмотрено установлением банком штрафов/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, больше 2 календарных месяцев 1000 руб., больше 3 и 4 календарных месяцев 2000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности в размере 500 руб. ежемесячно с момента просрочки. 

Согласно п. 4 разд. III Условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, которое подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменной форме или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, в случаи наступления следующих событий: смерть по любой причине, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая. Страховая премия составила 181500 руб., которая вошла в сумму выданного кредита. 

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти-наследники застрахованного лица. 

ФИО1 подписала заявление на открытие банковских счетов, чем выразила свое согласие на предоставление ей кредитных денежных средств на предлагаемых банком условиях, подтвердила осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту, размере платежей по кредиту, иных комиссий, ответственности за нарушение обязательств по договору. 

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Сведения о наступлении страхового случая материалы дела не содержат.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как установлено судом, ФИО1 оплату по кредиту надлежащим образом не осуществляла, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленному расчету 20.08.2024 за период с 25.10.2013 по 17.02.2015 задолженность ответчика перед банком составляет 251197,41 руб., в том числе: сумма основного долга 152297,03 руб., сумма процентов – 21175,66 руб., сумма штрафов – 20812,31 руб., убытки банка – 56767,41 руб., комиссия за предоставление извещений 145 руб. 

Расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен, является верным.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела видно, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключен между Банком и ответчиком предусматривал возврат суммы по частям - в составе ежемесячных минимальных платежей согласно графику.

В связи с этим, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно было производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно, с 25.10.2013 по 08.03.2017 в размере 7708,27 руб., последний платеж 7570,27 руб. 

Согласно выписке по счету последний платеж ФИО1 произведен 20.09.2014 в размере 7679,27 руб.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, который должен был быть произведен в соответствующую дату.

При этом в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 следует, что положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

С заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось к мировому судье судебного участка №3 в апреле 2015 года пределах срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Варгашинского судебного района Курганской области от 28 апреля 2015 в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказано, на основании ст. 125 ГПК РФ. 

Таким образом, приказное производство не возбуждалось, в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано, что свидетельствует об отсутствии перерыва, приостановлении течения срока исковой давности. 

Согласно графику последний платеж должен был быть произведен 08.03.2017, таким образом, срок исковой давности по последнему платежу истек 09.03.2020 года. 

В Варгашинский районный суд истец обратился 04.09.2024, в связи с чем истец вправе требовать взыскание задолженности по общему правилу в течение трех лет до даты, предшествующей подаче иска, то есть срок защиты права с 04.09.2021, соответственно на момент подачи иска срок исковой давности по всем платежам истек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2024