Дело № 2-2761/2021

55RS0032-01-2021-000170-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Руф О.А. 

при секретаре судебного заседания Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Бычковой Ю.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указал, что 07.11.2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 19,5 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 08.02.2018 года, на 19.04.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> по состоянию на 19.04.2021 г. просроченную ссуду 468 708,03 руб., просроченный проценты 108384,8 руб., проценты по просроченной ссуде 41 362,87 руб., неустойку по ссудному договору 113 341,96 руб., неустойку на просроченную ссуду 42254,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины 10940,52 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие вне зависимости от даты и времени судебного заседания. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и дне слушания дела извещен надлежаще. Представил возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ в части взыскания неустойки. Полагает, что условия договора в части установления процентной ставки за пользование кредитом 19,5% является не законным, нарушает его права как потребителя. Он не имел возможности повлиять на условия договора. Не согласен с расчетом процентов произведенный банком, полагает необходимо исчислять проценты в порядке ст. 395 ГК РФ. 

Суд рассмотрел дело в отсутствии сторон, информация о движении дела размещена на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Омска. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 07.11.2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1426709199, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 19,5 % годовых, сроком на 36 месяцев. Данное обстоятельство подтверждено имеющейся в материалах дела копией договора, подписанного ФИО1. (л.д. 13-16). Срок возврата кредита 09.11.2020 г. 

Согласно графику осуществления платежей, размер ежемесячного платежа составляет 18453,30 рублей, датой платежа является 07-ое числа каждого месяца. 

Все существенные условия кредитного договора были сторонами согласованы и подписаны. 

Основанием выдачи кредита стало заявление ФИО1 от 07.11.2017 г. (л.д. 19-24).

В том числе ФИО1 изъявил желание быть подключенным к программе добровольного личного страхования от несчастных случаев (л.д. 26-27).

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по договору определена в размере 19,50 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если последний решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23, 50% годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

Договором предусмотрено количество платежей – 36, минимальный размер обязательного платежа составляет 18453,30 рублей, сумма направленная на погашение процентов 164 318,78 руб. 

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано об ознакомлении с общими условиями договора потребительского кредита, и согласии заемщика неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ. 

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Подписав договор потребительского кредита, ФИО1 выразил свое согласие со всеми условиями договора, каких-либо возражений в части не согласия в т.ч. с размером процентной ставки 19,5 % годовых не высказывал, обращений в банк не направлял. 

Ссылки истца на недействительность условий договора в части установления процентной ставки 19,5 % годовых суд считает не состоятельными, 

Доказательств того, что ФИО1 не имел возможности заключить кредитный договор с меньшим размером процентной ставки годовых материалы дела не содержат. 

Какого-либо понуждения к заключению кредитного договора суд не установил. 

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, а также факт задолженности ФИО1 по оплате ежемесячных платежей также подтверждаются выпиской по счету за период с 08.02.2018 года по 19.04.2021 года (л.д. 5-7).

ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству о постановке на учет юридического лица, свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, является кредитной организацией и юридическим лицом.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014г. полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», далее по тексту ПАО «Совкомбанк».

Часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает процессуальную обязанность сторон гражданского процесса представлять доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, которой корреспондирует предусмотренное статьей 12 ГПК РФ правомочие суда рассмотреть дело по представленным в ходе его рассмотрения доказательствам.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленной суду выписки по счету следует, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные договором, не исполняет. 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ФИО1 кредитного договора, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи последнему денежных средств посредством перечисления их на кредитную карту, неисполнение заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с разделом 4 (Права и обязанности заемщика) Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренную договором о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 5.1, 5.2. Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней. 

Согласно пункту 5.3 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков причиненных банку.

Истец, реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредиту, предусмотренное п. 5.3 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, направил ответчику ФИО1 30.09.2019 г. досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, 

Сумма необходимая для полного исполнения обязательств на 30.09.2019 г. составляет 754 305,27 руб., в т.ч. сумма просроченной задолженности 522 083,42 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности 232 221,85 руб. возврат данной суммы определен в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. 

Сведений об удовлетворении требований истца до настоящего времени ответчиком суду не представлено.

В материалы дела предоставлен реестр почтовых отправлений от 04.10.2019 г. (л.д.10-12).

Из представленного истцом расчёта задолженности ответчика следует, что по состоянию на 19.04.2021 г. размер просроченной ссуды – 468 708,03 руб., просроченные проценты – 108384,8 руб., проценты по просроченной ссуде – 41362,87 руб., неустойки по ссудному договору – 113341,96 руб., неустойки на просроченную ссуду – 42254,11 руб.

Просроченная задолженность возникла с 08 февраля 2018 года, по состоянию на 19 апреля 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, требованиями действующего законодательства и не оспорен ответчиком.

При сопоставлении представленного банком расчета задолженности с согласованным сторонами графиком платежей видно, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в графике платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением заемщиком ежемесячных платежей фактический остаток основного долга в период просрочки был больше, чем это предусмотрено графиком. Сумму превышения банк отразил в расчете как просроченную ссудную задолженность, договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором не имеется условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка на просроченную ссуду в сумме 42 254,11 рублей начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону.

Ответчик, обязанный в силу ст. 56 ГПК РФ доказать обоснованность своих возражений, каких-либо доказательств исполнения обязательств по договору путем внесения иных платежей, кроме учтенных истцом при предъявлении иска, не представил. 

В связи с этим оснований считать неправильным составленный истцом расчёт задолженности в части основного долга, процентов, неустойки на просроченную ссуду не имеется.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, такое понятие как «неустойка на остаток основного долга» отсутствует. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Закона установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Из расчета представленного истцом следует, что неустойка по ссудному договору в размере 113 341,96 рублей рассчитана на остаток суммы основного долга в размере 468708,03 рублей за период с 11.02.2018 года по 08.11.2019 года. 

Согласно п. 5.3 общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Систем ДБО. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из указанных способов. 

Подтверждением отправки уведомления и получения заемщиком являются: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, а в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания.

Суд полагает, что уведомление направленное ответчику 30.09.2019 г. с учетом п. 5.3. Общих условий не может свидетельствовать об изменении банком с 30.09.2019 г. срока возврата кредита и не дает оснований считать весь остаток основного долга по договору просроченным после этой даты и начисления неустойки на всю сумму задолженности, истребуемую досрочно, не имеется, указанное не дает оснований считать весь остаток основного долга по договору просроченным после 30 сентября 2019 года.

Таким образом, никаких предусмотренных законом или договором оснований для взыскания с заёмщика неустойки по ссудному договору на остаток основного долга в размере 113 341,96 рублей не имеется.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поскольку ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. В силу действующего законодательства односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ 

При оценке степени соразмерности неустойки следует исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств. При оценке данных последствий нарушенных обязательств судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора). (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке(п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая установленные обстоятельства, явную несоразмерность последствия нарушения обязательства, с учетом ходатайства ответчика суд в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки на просроченную ссуду до 4000 руб. 

На основании изложенного исковые требования по кредитному договору № 

<

данные изъяты> подлежат удовлетворению частично. 

Взыскать с ответчика просроченную ссуду 468 708,03 руб., просроченные проценты 108 384,8 руб., проценты по просроченной ссуде 41 362,87 руб., неустойку на просроченную ссуду 4 000 руб. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 9 424,56 руб.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 07.11.2017 г. по состоянию на 19.04.2021 г. просроченную ссуду 468 708,03 руб., просроченные проценты 108 384,8 руб., проценты по просроченной ссуде 41362,87 руб., неустойку на просроченную ссуду 4 000 руб., расходы по государственной пошлине 9 424,56 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2021 г.