Дело № 2-655/2020

УИН 74RS0030-01-2020-000155-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г.Магнитогорск 

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Леушиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии в размере 58894,65 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя в размере 10000 руб., почтовых расходов. 

В обоснование заявленных требований истец указала, что 28.01.2016 года заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор "номер". Одновременно с кредитным договором она выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков "номер" от 20.01.2014 года.

Страховая премия составила 76819,10 руб. При этом она досрочно погасила кредит и проценты, таким образом, пользовалась страховой зашитой меньше срока, предусмотренного договором.

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной Доверенности от 31.03.2018 года (л.д.23), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, показала, что доказательством погашения долга и процентов Казачек в марте 2017 года является апелляционное Определение Челябинского областного суда, в котором указано, что 18.03.2018 года Казачек внесла 410000 руб. в погашение долга, оставался долга только по неустойке. Поскольку страховая сумма не покрывает неустойку, то основания для наступления страхового случая отпали.

Представитель ответчика - АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В адрес суда ответчиком АО «АльфаСтрахование» направлен письменный отзыв, в котором ответчик указал, что истец добровольно изъявила желание на включение ее в программу добровольного страхования, так же истец не является стороной по договору и, следовательно, никакие денежные средства истцу возвращены быть не могут (л.д.37-38).

Представитель 3-го лица ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. 

3-и лицом в адрес суда представлено мнение в письменном виде, в котором ПАО «Совокмбанк» указал, что 28.01.2016 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный Договор "номер". Заемщик является застрахованным лицом от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков.

Обязательства по кредитному договору сторонами выполнены, кредитный договор прекращен исполнением 09.07.2018 года.

Документом, подтверждающим перечисление денежных средств ФИО1 в счет погашения кредита за период с 28.01.2016 года по 24.03.2020 года является выписка по текущему счету.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу страховой защиты при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, такое заявление в Банк не поступало (л.д.77-79).

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено судом, 28.01.2016 года по кредитному договору "номер", заключенному с ФИО1, заемщику предоставлен кредит в сумме 480 000 руб., под 22 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.9-10).

В рамках договора ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков "номер" от 20.01.2014 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа Страхование» (л.д.12-13).

18 марта 2017 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность по основному долгу погашена в полном объеме, что подтверждается Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 27.07.2017 года.

Как установлено Судебной коллегией, поскольку задолженности по основному долгу у ФИО1 нет, то оснований для взыскания процентов по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита не имеется (л.д.16-19).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пакет рисков наступления страховых случаев сторонами включен такой риск, как первичное установление Застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, указанных в перечне заболеваний. 

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю (истице) на расчетный счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», сумму страхового возмещения в размере задолженности Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 3.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 480000,00 руб. (л.д.9-10). 

Условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты предусмотрена плата за подключение к программе в размере 0,333 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Согласно п. 3.1 Заявления о предоставлении кредита плата подлежит уплате единовременно в дату заключения договора страхования.

Согласно п.5.1 Заявления о предоставлении кредита из внесенной платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты кредитор обязан перечислить в пользу страховой компании 80,10 % от размера платы. Плата за подключение подлежала оплате за счет кредитных средств.

Таким образом, страховая премия ответчика составила 76819,10 руб., указанная сумма была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование».

Срок пользования страховой защитой составляет:

с 28.01.2016 г. по 18.03.2017 г. = 13 месяцев и 18 дней.

С учетом того, что размер страховой премии зависит от количества месяцев, следует принять количество полных месяцев пользования страховой защитой, а именно 14 месяцев.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховщик имеет право на страховую премию в следующей части:

76819,10 руб. /60 месяцев * 14 месяцев =17924,45 руб.

Таким образом, с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 58894,65 руб.

76819,10 руб. - 17924,45 руб. = 58894,65 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиками в силу закона.

Принимая во внимание, что в досудебном порядке требования истца не были удовлетворены ответчиком АО «АльфаСтрахование», размер штрафа составит 29447 руб. 32 коп. (58894,65 - 50% = 29447,32 руб.).

При этом истец просит взыскать штраф в размере 10000 руб. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ размер исковых требований определяет истец.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании штрафа в размере 10000 руб.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз.8 ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" подлежат взысканию издержки истца, без несения которых у него бы отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд.

При рассмотрении дела истцом были понесены судебные расходы, связанные с направлением искового заявление ответчику в размере 216,64 руб. Несение указанных расходов подтверждено документально. 

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1966 руб. 83 коп. (58894,65 руб. - 20000 руб. х 3% + 800 руб. = 1966 руб. 83 коп.)

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 103, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58894 руб. 65 коп., штраф в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 216 руб. 64 коп., всего взыскать 69111 (шестьдесят девять тысяч сто одиннадцать) руб. 29 коп. 

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1966 руб. 83 коп. (одна тысяча девятьсот шестьдесят шесть руб. 83 коп.).

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска. 

Председательствующий: 

Мотивированный текст решения изготовлен 11.08.2020 года.