Дело № 2-428/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 г. г. Черепаново 

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Г.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Вааль А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО2 обратился с иском к Банку ВТБ(ПАО) о защите прав потребителей. В заявлении указав, что (дата) между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму ............ руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день истцом было подписано заявление на его включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». В соответствии с данным заявлением, плата за включение в число участников Программы страхования за весь строй страхования составила ............ руб., которая состояла из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ............ руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ............ руб. Недавно, из средств массовой информации, истец узнал, что после подписания заявления у него была возможность отказаться от добровольного страхования предусмотренная законом, но поскольку заявление такой возможности не предусматривало, то и отказаться вовремя он не смог. Считает подписанное заявление недействительным, поскольку оно не соответствует Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Просит признать заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от(дата) недействительным (ничтожным). Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца: плату за включение в число участников программы страхования в размере ............ руб.; компенсацию морального вреда в сумме ............ руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы на оплату услуг представителя в сумме ............ руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был своевременно и надлежаще извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя (истца) по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В представленных суду возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать полностью, поскольку считает заявленные требования незаконными и необоснованными, так как взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, а не с кредитной организации, оказывающей услугу по подключению к программе страхования. Считает, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по делу. Комиссионное вознаграждение. Удержанное кредитной организацией за присоединение заемщика к программе страхования поступило в доход Банка ВТБ (ПАО), правовых оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не имеется. Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана Банком своевременно и надлежащим образом. Истец являлся застрахованным лицом, начиная с (дата) и имел право на получение страхового возмещения. Поскольку истец, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями изъявил желание присоединиться к программе коллективного страхования. Оплатив соответствующие расходы, пользовался услугой страхования на протяжении длительного периода времени, правовые основания для взыскания комиссии за участие в программе коллективного страхования отсутствуют. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. 

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии п. 1 ст. 2Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования ............ г., заключенным между Банком ВТБ 24(ПАО), как страхователем, и ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование»", «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом указанной страховой компании, разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов «Финансовый резерв» - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия). Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного страхования, «страховщиком» является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а «страхователем» – Банк ВТБ 24(ПАО). 

За участие в Программе страхования платой является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1.1 Условий участия). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1.1 -2.1.2 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.6 Условий участия).

В соответствии с пунктом 1 Заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме ............ руб. состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере ............ руб. и расходов Банка на оплату страховой премии в размере ............ руб. (л.д.16).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. физическое лицо.

Согласно указания ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). Пунктом 1 Условий (в редакции, существовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункта 5 Условий страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно пункта 6 Условий страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования 

Согласно пункта 10 Условий страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как усматривается из содержания договора коллективного страхованияот (дата) №, вышеуказанные положения, предусмотренные Условиями ЦБ РФ, в тексте данного договора отсутствуют (л.д. 16-17).

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из данных положений ГК РФ следует, что заявление одной из сторон о необходимости согласования какого-либо условия означает, что это условие является существенным, то есть таким, отсутствие соглашения по которому означает, что договор не является заключенным. Иное толкование, исходя из которого в этом случае должно иметь место восполнение отсутствия названного соглашения положениями диспозитивной нормы, означает противоречащее принципу свободы договора (статья 421 ГК РФ) навязывание сделавшей такое заявление стороне условий, на которых бы она договор не заключила.

Следовательно, условия договора коллективного страхования№ от (дата), предусматривающие возможность отказа застрахованного лица от заключенного договора страхования в установленные законом сроки, являются по своей сути существенными условиями договора и не могут быть восполнены по правилам, установленным в диспозитивной норме.

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3,п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например: п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). 

Таким образом, рассматриваемый коллективный договор страхования, не содержащий в себе положений, предусматривающих в соответствии с Условиями ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для применения последствий недействительности сделки, предусмотренных ст.167 ГК РФ, и взыскания с ответчика суммы платы за включение в число участников Программы страхования в размере ............ руб.. 

Доводы представителя ответчика о том, что Банком до сведения истца своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге и стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии со ст.151ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 45 Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При взыскании компенсации морального вреда суд исходит из всех обстоятельств дела, характера и степени, причиненных истцу страданий, также суд учитывает наличие вины ответчика, требования разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав потребителей судом установлен, то суд, оценив все представленные доказательства в их совокупности, основываясь на требованиях разумности и справедливости, с учетом характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, тяжести причиненного вреда, степени вины ответчика, приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет ............ рубля ((............ + ............):2).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме ............ руб.

Согласно ч. 1 и ч.2 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

Согласно п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

Согласно п.13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

Факт оплаты истцом за оказанные юридические услуги представителю ФИО1 в размере (дата) рублей подтверждается квитанцией серия №.на сумму ............ рублей (л.д.20).

Исковые требования ФИО2 удовлетворены полностью, ответчик заявлений в отношении взыскания судебных расходов не сделал, суд считает, что судебные расходы в соответствии с ч.2 ст. 98 ГПК РФ должны быть взысканы в полном объеме в сумме ............ руб.. 

В соответствии с ч.3 ст. 17 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку требование о взыскании морального вреда является требованием неимущественного характера, соответственно сумма государственной пошлины равна ............ руб., остальные заявленные требования являются требованиями имущественного характера и соответственно, государственная пошлина по ним будет равна ............ руб.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере ............ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользуФИО2, (дата) годарождения, уроженца ............ ............ рублей 00 копеек, в том числе: плата за включение в число участников Программы страхования в размере ............ руб., компенсация морального вреда в размере ............ руб., штраф в размере ............ рубля, компенсация судебных расходов в сумме ............ руб.. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ............ рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Черепановский районный суд в течение месяца. 

Судья : Г.Ю. Иванова