Дело № 2-1315/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Глазов 03 сентября 2019 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Виноградовой И.В.,

при секретаре Варанкиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании с наследников умершего заемщика,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя с вои требования тем, что 10.06.2015 года между банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № 

<

***>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 25 000,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 г., а также в Уведомлении № 

<

***> об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования составил 25 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 28,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Задолженность заемщика перед АО «Альфа-Банк» составила 20 829,73 руб. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик ФИО1 умер, наследником ФИО1 является ответчик ФИО5. Ссылаясь в качестве правового обоснования исковых требований на ст.ст. 160, 434, 438, 1112, 1152-1154, 1175 ГКРФ, просит суд взыскать с ФИО5 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

***> от 10.06.2015 г. в размере 20 829,73 руб, в том числе: 18 977.37 руб. – просроченный основной долг, 1 721,86 руб. - начисленные проценты, 130,50 руб. – неустойки и штрафы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 825,00 руб.

Определением суда от 22.07.2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика привлечены дети умершего заемщика ФИО1- ФИО6, ФИО7 и несовершеннолетний ФИО4.

Определением суда от 12.08.2019 года несовершеннолетний наследник умершего заемщика ФИО1 - ФИО4 исключен из числа третьих лиц и привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

Определением суда от 03.09.2019 года ФИО6 исключена из числа лиц, участвующих в деле. 

Истец АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени проведения судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, направил в адрес суда уточненное исковое заявление в связи с определением круга наследников умершего заемщика ФИО1 В уточненном исковом заявлении от 02.09.2019 года истец просит суд взыскать солидарно с ФИО8, ФИО4 в лице законного представителя ФИО2, в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

***> от 10.06.2015 г. в размере 20 829,73 руб, в том числе: 18 977.37 руб. – просроченный основной долг, 1 721,86 руб. - начисленные проценты, 130,50 руб. – неустойка и штрафы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 825,00 руб. Также в заявлении об уточнении исковых требований содержится просьб о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В направленных ответчиком возражениях по иску содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В возражениях по иску ответчик ФИО2 просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафных санкций, а также просит применить последствия пропуска срока исковой давности и пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины. В обосновании своих возражений по иску указывает, что рассчитанная истцом неустойка в общей сумме 1 721,86 руб. начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Сумма рассчитанной банком неустойки в общей сумме 1 852,36 руб. является чрезмерно завышенной и подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ. Полагает, что истец намеренно содействовал искусственному увеличению размера убытков, поскольку обратился в суд с исковыми требованиями лишь в июле 2019 года. Ответчик неоднократно уведомляла АО «Альфа-Банк» о факте смерти своего мужа, предоставляя в отделение Банка копию свидетельства о его смерти, однако Банк, игнорируя данную информацию, продолжил начисление процентов и штрафных санкций. Начисление процентов и штрафных санкций по кредитному договору после смерти заемщика, по мнению ответчика, является незаконным, поскольку согласно положениями ст.ст. 1112, 1113,1175 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти. Также ФИО2 указала, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, в связи с чем, просит применить последствия пропуска срока, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Кроме того, ответчик ФИО2 просит суд проверить правильность расчета задолженности с учетом платежей, внесенных ею в счет погашения долга и указывает на отсутствие вины в возникновении задолженности.

Ответчик ФИО4, третье лицо на стороне ответчика ФИО7 в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту регистрации (согласно сведений адресно-справочной картотеки Отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Газовский» зарегистрированы по адресу: 

<

адрес>). Судом по указанному адресу направлялись судебные извещения, согласно возвращенной почтовой корреспонденции причиной не вручения явилось «истечение срока хранения». Суд находит данные извещения надлежащими и в соответствии со статьей 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика ФИО4, третьего лица ФИО7, признав их неявку в судебное заседание неуважительной.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон и третьего лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд установил следующее. 

Истец АО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 года №1326, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

В силу статьи 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен правовой статус АО «Альфа-Банк» и его право на предъявление иска.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Из анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» (заявка № 

<

***>) и заявления заемщика следует, что 10.06.2015 года ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с просьбой заключить с ним соглашение о кредитовании, открыть счет кредитной карты и выдать к счету кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным, с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

10.06.2015 года ФИО1 подписаны Индивидуальные условия кредитования, то есть 10.06.2015 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты (договор потребительского кредита) № 

<

***>, в соответствии с условиями которого, банк открыл ответчику счет кредитной карты для осуществления операций, выдал кредитную карту с кредитным лимитом в 25 000 руб.

При подписании Индивидуальных условий кредитования ФИО1 подтвердил заключение договора кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора.

По условиям договора, заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты в размере 28,99 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 8.1 Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выпустил кредитную карту, открыл ответчику кредитный счет и осуществлял его кредитование в пределах лимита.

Заемщик ФИО1 кредитную карту активировал и осуществлял расходные операции с использованием карты, однако свои обязательства по уплате ежемесячных минимальных платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности. 

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.

При этом, между сторонами заключен смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора так и банковского счета.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Из представленной банком выписки из лицевого счета ФИО1 погашение кредитной задолженности по кредитному договору, лицевой счет № происходило в период с 14.07.2015 года по 09.10.2018 года.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик ФИО1 свои обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась просроченная задолженность, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей суммы кредита вместе с процентами за его использование.

Из свидетельства о смерти № выданного Управлением ЗАГС Администрации г. Глазова УР ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о заключении брака № 857, выданной 20.08.2019 года Управлением ЗАГС Администрации города Глазова УР, ФИО1 и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключили брак, о чем имеется запись акта о заключении брака № 837. После заключения брака жене присвоена фамилия ФИО9.

В соответствии со справкой о рождении № 728 от 18.07.2019 года, выданной Управлением ЗАГС Администрации города Глазова УР, ФИО4 родился ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, о чем составлена запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ. Отцом ФИО4 является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно справке нотариуса г.Глазова ФИО10 от 16.07.2019 года после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заведено наследственное дело №, с заявлениями о принятии наследства 18.04.2019 года обратились жена умершего ФИО2 и сына умершего ФИО4, действующего с согласия матери ФИО2 Также 20.06.2019 года поступило заявление об отказе от наследства от сына умершего ФИО7. Информации о других наследниках в наследственном деле не имеется. Согласно справки МПУ «ЖКУ» МО «г.Глазов» от 17.04.2019 года умерший проживал на день смерти: 

<

адрес>, совместно с умершим проживали: жена ФИО2, сын ФИО4, сын ФИО7 Свидетельства о праве на наследство не выдавались. 

Таким образом, судом установлено из справки нотариуса, что ответчиками ФИО2 и ФИО4 принято наследство после смерти ФИО1 Иных наследников ФИО1, принявших наследство, не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно выписки из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости от 18.07.2019 №18-00-4001/5001/2019-5696 правообладателю ФИО1 принадлежат следующие объекты недвижимости: нежилое здание по адресу: 

<

адрес> кадастровый № доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; нежилое помещение по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Согласно справке МО МВД России «Глазовский» от19.07.2019 года № 13585 по состоянию на 02.01.2019 года на ФИО1 зарегистрирован автомобиль 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №.

В соответствии со справочной информацией по объектами недвижимости в режиме онлайн, находящейся в общем доступе на сайте Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, кадастровая стоимость объектов недвижимости, принадлежавших наследодателю ФИО1, составляет: нежилое здание (садовый дом) кадастровый № - 127 488, 26 руб.; жилое помещение, комната жилой площадью кадастровый № – 637 691,73 руб.; нежилое помещение, гараж кадастровый № -104 078,62 руб.; земельный участок для ведения гражданами садоводства и огородничества кадастровый № – 36576,00 руб.

Доказательств размера иной стоимости наследственного имущества в материалы дела не представлено.

Поскольку указанные объекты недвижимости, согласно выписки из ЕГРН, приобретены в период брака, то в силу закона они предполагаются общей совместной собственностью супругов ФИО1и ФИО2

Таким образом, в состав наследственного имущества умершего ФИО1 за вычетом 1/2 доли в общем совместном имуществе супругов, приходящуюся на пережившую супругу ФИО2, входит: ? доля в праве собственности на нежилое здание (садовый дом) кадастровый №, ? доля в праве на помещение, гараж кадастровый №; ? доля в праве на земельный участок для ведения гражданами садоводства и огородничества кадастровый №; 1/8 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, комната жилой площадью кадастровый №.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.06.2019 года задолженность ФИО1 составила 20 829,74 руб., в том числе основной долг 18 977,37 руб., проценты 1 721,86 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 42,27 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга 88,23 руб.

Суд полагает возможным согласиться с расчетом истца о размере задолженности по кредиту в части размера задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом в общей сумме 20 699,23 руб. и положить его в основу решения, поскольку он постановлен в соответствии с условиям договора и требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиками в суд не представлены.

Вместе с тем суд отмечает, что в отсутствие правовых оснований в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк начислял на сумму просроченного долга и процентов неустойки на сумму 70,00 руб.

В силу разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, банк извещенный о смерти заемщика (к иску приложена копия свидетельства о смерти ФИО1 со штампом банка), в нарушение приведенных выше положений осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства.

В связи с этим неправомерно начисленная сумма неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,02 руб. за несвоевременную уплату процентов и 45,98 руб. за несвоевременное погашение основного долга подлежит исключению из заявленной суммы.

Таким образом, общий размер неустойки будет составлять 60,50 руб. (130,50 руб.- 70,00 руб.). Общий размер задоженности по соглашению о кридитовании составил 20 759,73 руб., в том числе основной долг 18 977,37 руб., проценты 1 721,86 руб., неустойка 60,50 руб.

Поскольку наследниками ФИО2 и ФИО4 наследство принято, что не оспорено ответчиками, суд приходит к выводу о переходе к наследникам должника обязанности по исполнению кредитных обязательств в пределах размера наследственного имущества, которое явно превышает размер задолженности по кредиту, заявленный Банком. Доказательств стоимости наследственного имущества в другом размере суду не представлено. С учетом вышеизложенного оба наследника могут отвечать по обязательствам наследодателя ФИО1 по кредитному договору от 10.06.2015 года.

Между тем, в силу ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения к моменту рассмотрения дела судом не достиг указанного возраста, кроме этого отсутствуют доказательства приобретения им полной дееспособности по иным законным основаниям.

В силу ч. 3 ст. 37 ГПК РФ ответственность несовершеннолетних, являющихся недееспособными в силу возраста, может быть возложена только на их законных представителей.

ФИО2 является законным представителем несовершеннолетнего ответчика ФИО4 в связи с чем, обязанность по возврату кредита возлагается на нее в пределах стоимости наследственного имущества, т.е. в сумме непогашенного кредита в сумме 20 759,73 руб.

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности. По мнению истца, с учетом применения срока исковой давности, суду следует отказать в удовлетворении иска в полном объеме. При этом, момент, с которого следует исчислять срок исковой давности ответчиком не обозначен.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 9.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты установлено, что договор кредита действует в течение неопределенного времени.

Условиями договора с ФИО1 предусмотрено, что погашение задолженности по договору заемщик обязалась осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа – 10 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по МСК 28 календарного дня с даты начала платежного периода (пункт 5 индивидуальных условий, пункты 4.1., 4.2 общих условий).

В соответствии с пунктами 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита (пункт 9.3 Общих условий).

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 811 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из выписки по счету клиента следует, что последняя операция по внесению денежных средств произведена 09.10.2018 года. После этой даты заемщиком каких-либо операций по карте не проводилось, и денежные средства в погашение ежемесячного минимального платежа не вносились. Следующий минимальный ежемесячный платеж от заемщика должен был поступить в период с 07.11.2018 года по 09.12.2018 года. Этот платёж (как и последующие) заемщиком не произведен. Соответственно, с указанного момента банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Каких-либо других расчетов задолженности, исходя из требований по внесению ежемесячных минимальных платежей, суду не представлено.

Согласно почтовому штампу АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> года то есть в пределах трех лет со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, допущенном заемщиком в первый раз.

Таким образом, по предъявленным требованиям о взыскании задолженности по договору счета кредитной карты срок исковой давности истцом пропущен не был. Основания для применения срока исковой давности у суда отсутствуют.

Довод ответчика ФИО2 о том, что подлежащая уплате неустойка в общей сумме 1 852,36 руб. начислена банком незаконно, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ подлежит отклонению по следующим основаниям.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, проценты за пользование кредитом являются основным обязательством по кредитному договору как плата за пользование кредитом в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ. Неустойка же является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение заемщиком условий договора, она носит обеспечительный характер исполнения основного обязательства, и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

В данном случае банк производил начисление процентов по ставке 28,99 % годовых в размере 1 721,86 руб. не в качестве меры ответственности за нарушение заемщиком условий договора, а в качестве платы за пользование ФИО1 суммой кредита, при этом за нарушение заемщиком обязательства по уплате ежемесячных минимальных платежей повышения ставки банк не допускал, а в этом случае начислял договорную неустойку, что не противоречит требованиям закона, а суждение ответчика о том, что названные проценты носят характер штрафной санкции (неустойки) является ошибочным.

Считая взысканную судом неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства, ФИО2 просит снизить размер неустойки.

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Материалы дела указывают на то, что сторонами в договоре согласован размер неустойки, которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Не может быть принят во внимание и довод ответчика ФИО2 о том, что к наследникам должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с частью 1 статьи 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа, в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Довод ответчика о том, что истец умышленно не обращался в суд, содействуя тем самым увеличению размера задолженности ответчика по соглашению о кредитовании, судом не может быть принят во внимание, как основанный на неверном толковании закона.

По настоящему делу установлено, что задолженность по соглашению о кредитовании образовалась не в результате виновных действий (бездействия) банка, а в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Доказательства того, что истец своими действиями (бездействием) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности, в материалах дела отсутствуют.

Довод ответчика об отсутствии вины ответчика в возникновении задолженности, материалами дела не подтвержден.

Доводы возражений на иск о несогласии с расчетом задолженности, представленным истцом, являются несостоятельными и подлежат отклонению, поскольку расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений в его правильности у суда не вызывает, несогласие ответчика с расчетом не подтверждено каким-либо иным расчетом, с указанием позиций, по которым мнение суда и ответчика расходятся.

Ссылка ответчика на тот факт, что ранее ею вносились денежные средства в счет оплаты долга по кредиту, в связи с чем необходимо проверить правильность расчета банка, судом принята во внимание и проверена.

Поскольку ФИО2 неоднократно совершались платежные операции в торговых организациях за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией, постольку им в соответствии с условиями договора производилось погашение ранее возникшей задолженности по договору путем осуществления минимальных платежей, в связи с чем сумма задолженности по кредиту по состоянию на 11.06.2019 года определена с учетом произведенных им расходных операций на указанный период, поэтому сумма ранее выплаченных сумм в счет погашение минимальных платежей по кредитной карте превышает кредитный лимит, установленный по карте.

Все операции по внесению денежных средств на счет кредитной карты в счет погашения задолженности по кредиту отражены в выписке по счету, при этом указанные суммы, Банком были учтены в счет погашения ранее возникшей задолженности. Доказательств внесения в счет погашения долга денежных средств помимо учтенных в выписке по счету ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 10.06.2015 года в размере 20 759,73 руб., в том числе: 18 977,37 руб. – просроченный основной долг, 1 721,86 руб. - начисленные проценты, 60,50 руб. – неустойка, которая не превышает стоимости наследственного имущества. 

Относительно требований истца о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно платежному поручению № 98712 от 14.06.2019 года истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 825,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования удовлетворены частично на 99.65% от заявленных. Таким образом, судебные расходы подлежат возмещению в размере 822,11 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2, действующей за себя и за несовершеннолетнего ФИО4, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании с наследников умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, действующей за себя и за несовершеннолетнего ФИО4, в пользу АО «Альфа-Банк» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по соглашению о кредитовании № 

<

***> от 10.06.2015 года в размере 20 759,73 руб., в том числе 18 977,37 руб. – просроченный основной долг, 1 721,86 руб. - начисленные проценты, 60,50 руб. – неустойки и штрафы. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 822,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Глазовский районный суд УР. 

Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2019 года.

Судья И.В.Виноградова