Дело № 2-391/2023

36RS0009-01-2023-000533-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года город Богучар

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Крамаревой М.А., 

при секретаре – Галушкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2019 г. в размере 231 609,05 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 516,09 руб.

В обоснование требований указало, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», затем 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка было приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное Акционерное общество «Совкомбанк»

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, в соответствии с которым, ей был предоставлен кредит в размере 209 177,07 руб. под 22,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

По состоянию на 24.04.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 231 609,05 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

У истца отсутствовала информация о круге наследников умершего.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Богучарского районного суда Воронежской области от 13.07.2023 г. к участию в настоящем гражданском деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица превлечено АО «АльфаСтрахование».

Представитель Истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений в суд не представила.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что ФИО2 подписала заявление на страхование, в котором выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г. В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО2 застрахованным лицом. ФИО2 была застрахована в том числе по риску смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре. Согласно условиям коллективного договора, а также заявлению на страхование выгодоприобретателями в рамках программ страхования, является либо сам застрахованный, а в случае смерти наследники застрахованного. В АО «АльфаСтрахование» поступило заявление на страховую выплату от ПАО «Совкомбанк». Изучив представление документы, смерть ФИО2 была признана страховым случаем. Согласно заявлению на страхование Застрахованное лицо дало распоряжение на то, что сумма страхового возмещения зачислилась на счет открытый в ПАО «Совкомбанк» №. Согласно графику платежей задолженность на дату наступления смерти составил 138 829,89 руб. АО «АльфаСтрахование» платежным поручением № 861674 от 25.07.2023 осуществило выплату страхового возмещения на указанные реквизиты. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долган наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долган наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 807, 808, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.2012г. № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Установлено, что 28.09.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 209177 рублей на срок 60 месяцев под 14,9 % - если заемщик использовал 80 % и более лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора; если этого не произошло процентная ставка по договору – 22,9 % годовых. (л.д. 69)

По условиям данного кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным Территориальным отделом ЗАГС Богучарского района ЗАГС Воронежской области (л.д. 101)

Как следует из материалов дела, по сведениям нотариуса нотариального округа Богучарского района Воронежской области ФИО3 в ее производстве имеется наследственное дело № 170/2021, открытое к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99-193)

Наследником, принявшим наследство, является дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>.

Наследственное имущество ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, на день смерти состояло из:

- земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость 288 612,56 руб. (л.д. 118);

- жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость 173 653,92 (л.д. 117);

- 334/5777 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир река Левая Богучарка. Участок находится примерно в 1110 м, по направлению на юго-запад от ориентира, Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 888 336 руб. (л.д. 119);

- 5/83 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером №, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир севернее н.п. Радченское. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 27 528 руб. (л.д. 120);

- 1/54 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, адрес: 

<

адрес>, северо-западная граница н.

<

адрес>, в 1800 м на северо-запад, кадастровая стоимость 8 570 880 руб. (л.д. 121)

30.07.2021 года ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении указанного выше имущества. (л.д. (л.д. 159-161)

На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик ФИО1 является наследником после смерти ФИО2 в отношении вышеуказанного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

ФИО2 обязательства по вышеуказанному кредитному договору при жизни исполнены частично, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, перешли к ее наследнику по закону – дочери ФИО1.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором осведомленным о смерти наследодателя требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на страхование жизни и здоровья и она выразила свое согласие на выплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 100 000 рубля за весь срок кредитования. (л.д. 76-77)

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно заявления на включение в программу страхования, поданного ФИО2, следует, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. (л.д. 79-80) Страховая сумма в части личного страхования составляет – 209 177,07 руб., срок страхования – с 28.09.2019 г. по 27.09.2022 г. (л.д. 78)

В судебном заседании установлено, что 27.01.2021 г. ПАО «Совкомбанк» направило в ОАО «АльфаСтрахование» заявление на страховую выплату, в котором сообщило о наступлении смерти застрахованного лица – ФИО2, произошедшей 15.01.2021 года, указав, что задолженность по кредиту (основной долг) перед Банком на дату наступления страхового события составляет 138 829,89 рублей. (л.д. 207-209)

Согласно графика платежей, задолженность ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2019 г. на дату смерти заемщика – 15.01.2021 г. составила 138829,89 рублей. (л.д. 210)

24.07.2023 г. ОАО «АльфаСтрахование» признала смерть ФИО2 страховым случаем (л.д. 227-228) и 25.07.2021 г. выплатило ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение по договору № L0302/232/000006/4 в сумме 138 829,89 (л.д. 222).

С учетом изложенного наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Из представленных АО «АльфаСтрахование» материалов страхового дела усматривается, что для получения страхового возмещения, Банком своевременно произведены соответствующие действия, однако страховая выплата была произведена только после предоставления всех необходимых для её осуществления, документов. 

Учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, которые истцом не опровергнуты суд приходит к выводу о том, что при наличии заключенного ФИО2 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с наследника кредитной задолженности по состоянию на 24.04.2023 года подлежит удовлетворению частично, за минусом выплаченного банку страхового возмещения, то есть в размере 92 779,16 руб. (231 609,05-138829,89 =92 779,16)

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Указанная сумма задолженности в размере 92 779,16 руб. подлежит взысканию с ФИО1, как наследника принявшего наследство после смерти ФИО2, но в пределах унаследованного имущества, стоимость которого определяется на время открытия наследства.

Стоимость наследственного имущества на день открытия наследства после смерти наследодателя ФИО4, суд определяет в размере 674 004,36 руб., исходя из кадастровой стоимости земельного участка с кадастровым номером 36:03:3600003:2, жилого дома с кадастровым номером 36:03:3600003:67, 334/5777 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 36:03:5500007:39, 5/83 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 36:03:5500007:40, 1/54 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 36:03:5500007:36 (288 612,56+173 653,92+158 720+1658,31+51 359,57)

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

27.04.2023 г. истцом при подаче искового заявления уплачено государственной пошлины 5516,09 руб. (л.д. 10), которая подлежит взысканию с ответчика, но в пределах унаследованного имущества, стоимость которого определяется на время открытия наследства

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2019 в размере 92 779,16 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5516,09 руб., а всего 98 295,25 рубля, но в пределах унаследованного имущества наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 15.01.2021 года, стоимость которого определяется на время открытия наследства в размере 674 004,36 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Богучарский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья М.А. Крамарева